杜柳喆

摘要：互联网、大数据、云计算与人工智能平台的建设，使得金融科技衍生更多发展空间，我国零售银行也面临着发展新常态，特别是在金融科技促进传统银行业融合当下，应当展望金融科技支撑下的创新升级空间。

关键词：金融科技；零售银行；发展策略

Abstract： the construction of the Internet， large data， cloud computing and artificial intelligence platform makes the financial science and technology develop more space， and the retail banks in China are also facing the new normal development， especially in the financial science and technology to promote the integration of traditional banking industry， and the innovation and upgrading space under the support of financial science and technology should be expected.

Key words： financial technology； retail banking； development strategy

零售银行主要是向个人、家庭和小微企业提供综合性金融服务的机构，现代零售银行业务更依托高科技手段提供多种金融服务，具有交易零散分散，交易金额小，而且风险相对较低的特征，零售银行业务发展较快，是银行业务领域的新兴领域，还要在金融科技的支持下理解发展脉络及策略。

1.金融科技对零售银行的影响

1.1构建新型的客户关系

金融技术促进新型客户关系的加快发展，以人工智能以代表的新型金融技术正在改变着零售银行与客户的联系方式。首先，在金融科技的影响下面对面服务不再成为金融服务的必须，基于电子计算机和移动互联网的智能技术可以降低零售银行服务成本，同时为客户提供了更广泛的个性化服务空间。其次，传统营销模式在金融科技的视角下越发突显出劣势，传统零售银行服务门店网点的方式存在精准低和运行成本高问题。传统的网点经销模式向正在向新型网站、社交媒体客户端发展。借助互联网+生态圈可以为对客户进行精准服务和个性化服务，在大数据的支撑下实现了对客户群的分层与个性化定位。在金融科技的影响下，全球金融客户需求也更多元，单一的零售银行产品已经不再满足用户的支付、理财、存贷款需求，更需要一站式综合体验服务。

1.2零售服务面临新挑战

金融科技改变了传统的银行服务模式，金融科技对零售银行的最直接影响体现在支付结算方式的改变上，以现金和银行卡为主要交易支付式工具的方式處理程序较为复杂，交易便利性差，交易的感观体验不佳。在第三方支付平台的快速兴起后，特别是在二维码技术的支撑下使得移动支付得到快速发展，特别是在生物识别技术使得场景小额贷款业务成为新常态。这一方面颠覆了传统零售银行业务模式，另一方面客户把扫码与指纹支付方式当成主流。

1.3增加了零售业务对手

零售银行的主要客户是个人客户，随着金融科技服务领域的深化与质量的提高，这使得金融科技正衍生出零售银行的新竞争对为即互联网跨界企业。这些企业以信息技术为依托，从最初的支付与信贷业务领域与零售银行进行竞争，并且逐步的转向为银行个人用户提供数据服务，账户联营服务等，加上金融银行的场景化能力，使得新型金融服务机构不断抢占市场。当前去存款化是银行业普遍面临困难，这主要是由于新型金融科技平台的挤压，这些金融平台可以为客户提供更好地收益，而且是全景化的金融服务，其典型代表是余额宝，客观上加速了传统零售银行的分化。当前大数据已经贯穿于个人金融服务领域的始终，零售银行正面临着多方竞争的环境，只有培育新型竞争方式才能满足发展需要，才能更好地重构金融产品，并且取得金融市场的稳固地位。

2.金融科技助力零售银行方向

2.1打造良好的客户体验

零售银行与互联网跨界企业的竞争从根本上是客户竞争，零售银行只有在金融科技背景下给用户提供良好的服务体验，才能更好地占领个人业务市场。首先，传统的零售银行需要适应数字化的未来发展趋势，注重拓展数字化服务业务的比重，注重在传统银行构架的基础上实现创新发展。零售银行要在使用互联网语言，构建互联网思维与吸引互联网金融服务运营平台经验方面着手，更好地打造以数字化为基础的零售银行服务系统，从而满足用户的体验需求，赢得金融市场的生存空间。

2.2开发特色金融科技

在客户需求不断变化，外部竞争压力增大现实情况下上，零售银行业必须进行战略重构，注重开发有特色的金融科技业务，切实构建有效地集中支付、融资、金融交易平台，切实开展集资产管理与资产新型配置方式的技术体系，着力提高把银行储蓄转化为多样金融资产的能力，从而突出移动渠道的金融服务构想，适应以手机为可以说的银行生态建设需要。

2.3加强与科技金融企业合作

传统银行的优势在于信誉高、风险防控能力强，以及具有丰富的金融专业知识等。随着数字化技术的快速发展，科技金融技术具有为客户提供高附加值，高效率和低成本的服务内容。实现金融科技企业与零售银行的合作发展，不仅可以更好地借助科技金融企业的技术实力，提供零售银行的互联网技术分析水平，而且还可以将各类资源整合在一起，从而为消费者提供现代金融服务产品，满足消费者的现实需求。并且还能借助金融科技企业的优势，实现直销银行、智能记账与快捷支付等新服务。

3.零售银行跨越发展的新战略

3.1应用大数据战略

大数据已经成为零售银行适应互联网环境需求，取得未来制胜竞争力的关键因素。首先，零售银行应当对客户进行周期性分析，找出零售银行价值提升的关键点，零售银行只有能够根据客户收集变化来实现服务升级，才能不断增加客户产品的持有数，并且保持引入新客户与增加客户服务水平的能力。其次，零售银行应当打造大数据营销闭环体系，加大数据精准营销的能力，注重提高前端信息收集水平和建立客户分析机制，切实给用户匹配需要的数据信息，并且提供优化的营销方案。第三，还要开发零售银行的跟踪服务系统，在管控服务过程发展中形成对用户需求的反馈机制，从根本上满足用户的金融数据需求与功能需求。

3.2获得批量客户与持续经营

零售银行业的快速发展还需要与电商平台的沟通，还要围绕着微小企业，特殊的个人群体进行连接，从而在获得批量客户的基础上给客户提供多元化服务。首先，应当以核心场景设计拓展业务，能够为不同的群体搭建智能化平台，例如，为商户搭建会员平台，为学生提供信贷平台等，能够通过用户的微信等获得用户关联商户信息，根据相关背景资料提供精准服务水平。其次，建立线上互动平台，搭建金融服務构架，实现资源信息的整合，切实将零售银行金融服务推送到衣食住行各个领域，并且提高零售银行上下游企业的忠诚度，着力在打造全球性金融服务平台，并且在金融安防技术的支持下实现对客户的高质量批量服务。

结论：促进零售银行业的快速发展，应当构建完善的零售银行业务服务体系，在优化技术环境的基础上，不断创新服务项目与服务内容，形成完善的金融服务机制，达到高效配置资源，满足客户个性化需求的目标。

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