张文渊

党的十八届五中全会上，习近平总书记提出绿色发展理念，为新时期经济发展指明方向。2017年两会上李克强总理又再次强调绿色金融问题，为金融领域转型升级指出道路。发展绿色金融成为促进社会经济绿色可持续发展的重要内容，是金融领域强化风险防控、实现供给侧结构性改革的重要一步。

一、绿色金融的内涵、意义及泰安市城乡发展实际中的相关需求

（一）绿色金融的概念内涵及重要意义

绿色金融指金融主体服务于实体经济时，将环境保護与能源利用作为重要因素纳入考量，将与环境、能源相关的风险、回报与经营活动相结合，通过对社会经济资源的引导发挥促进社会可持续发展功能的一系列政策和举措。

当前，绿色发展已成为我国“十三五”时期的主旋律之一，发展绿色金融是实现绿色发展的重要组成部分，是促进社会可持续性发展及环境友好型增长的重要金融举措，是实现金融主体服务实体经济的重要链接，也是供给侧结构性改革的重要内容。无论是在G20峰会还是2017年两会上，绿色发展及绿色金融议题被多次提及，体现出国家对这一问题的高度关注和大力倡导。农总行对这一政策信号的释放表现出高度灵敏性，率先发行绿色债券，率先与国际经融公司（IFC）开展绿色金融合作，从而走在了引领我国绿色金融发展的前列。因此发展绿色金融及时响应时代发展要求与国家政策号召，也是我行自上而下贯彻执行的重要工作目标。

（二）泰安市城乡发展实际中的绿色金融需求

1.城市发展规划的需要。多年来泰安市一直致力于打造生态文明城市，在绿色发展理念的倡导下会迸发出更多发展机遇及金融需求，在将生态、社会、经济三个方面整体考虑和把握后，这些金融需求必将趋向于绿色金融领域所包含的内容，从而为绿色金融发展创造良好成长大环境。

2.当地资源开发利用及保护的需要。泰安市珍贵旅游资源需得到进一步的开发利用及保护，在这些过程中绿色产业政策必将发挥关键作用，在需要资金流注入的环节绿色金融将发挥重要作用，给予有力支持。

3.新兴产业发展及传统产业升级改造的需要。自新汶煤矿、肥城煤矿企业破产后，我市发电、供暖等行业急需新型能源产业的支撑，绿色产业获得发展良机，同时伴随人民生活水平的提高，品质生活理念深入人心，品牌农业等传统行业的绿色改造进程也体现出良好态势，这些产业的发展所展现出来的投融资需求离不开金融领域的助力，而这些正是绿色金融服务实体经济的重要渠道和典型方式。

二、泰安农行以绿色金融更好服务城乡发展的典型案例及措施

（一）以“绿色信贷”助力清洁能源开发利用——华能肥城风电场及新泰光伏项目

随着绿色发展理念的不断渗透及国家一系列环保政策的出台，消耗能源且污染环境的煤电产业逐渐遭到淘汰，风能、水力、生物质能等新型能源因其环保节能降耗日益受到发电行业的重视和利用。自2015年上半年开始，农行泰安分行以绿色信贷政策助力华电肥城新能源发电公司“华电肥城风电场工程”项目，累计提供贷款6亿元。今年5月份以来，又为华能新泰光伏项目累计提供贷款4亿元，进一步优化了我行信贷结构。新能源发电信贷项目是农行泰安分行在发展“绿色金融”中的重大迈进，在知悉这些环保节能工程的资金需求之初，我行便及时跟进，借助当地政府推动，加强上下级行及相关部门联动配合，并设立专项项目组进行工程资料的报、查、审、批，使得绿色贷款成为新能源项目的及时、有力支撑。

在国家绿色发展思路及总行绿色金融倡导指引下，立足于泰安优良生态环境，农行泰安分行将支持以新能源为动力环保降耗、节能减排等符合绿色发展、可持续发展的经济项目列为重点工作之一，高度重视“绿色信贷”政策及举措，加强政企合作，对相关重点项目实施名单制管理及贷款有序投放。不仅风能发电、光伏项目，而且在生物发电、“上大压小”热电联产、输变电改造等泰安市重点新能源利用及改造项目中都提供了有效支持，累计发放贷款约25亿元，成功将绿色金融服务渗透到清洁能源开发利用中去。

（二）以信用卡缴费服务支持绿色交通政策——ETC鲁通卡

全国高速公路ETC联网项目是我国交通运输部全面提升高速公路通行效率和服务水平、促进交通运输节能减排、节约土地资源的重点工作，截至2015年年底已基本实现全国所有省（市、区）高速公路ETC联网运行。在此项惠民绿色工程中，农行泰安分行抓住先机，积极响应山东省交通管理局及上级行大力推广ETC鲁通卡的号召，充分发挥自身广泛化网点分布、专业化结算平台及多样化服务渠道的优势，积极配合有关部门的工作，对鲁通卡展开强力营销，并联合泰安市交通管理部门做好OBU设备安装工作。一是通过网点展板、LED标语等形式对我行特色信用卡鲁通卡进行宣传，借助该卡兼具信用卡透支及ETC快速通行两大功能这一特色，成功吸引广大有车客户前来办理；二是通过开展进商场、进社区、进企业等“六走进”活动，将ETC鲁通卡的相关知识及服务送达客户身边，进一步普及相关金融知识及绿色金融服务；三是联合泰安市交通管理部门进行办卡客户后续OBU设备安装等工作部署，由交管部门安排工作人员驻指定网点协助我行做好相关服务。

通过这一系列举措，农行泰安分行成功在我市推广ETC鲁通卡的应用及普及，办卡人数超过数万，鲁通卡覆盖率在业内处于领先地位，为贯彻国家交管部门绿色通道政策、实施节能减排珍惜利用土地资源举措做出重要贡献。同时在发挥绿色金融服务城乡发展功能的同时，对该信用卡业务的营销推广工作也为农行泰安分行中间业务收入带来可观效益，体现了绿色金融可持续发展性与效益性的两重性，真正实现金融活动与环境保护、生态平衡的协调发展。

（三）推进无纸化金融，大力推广绿色低碳电子银行服务——设立推广金融便利店、超级柜台，升级电子银行业务

近年来，农行泰安分行加快业务转型升级发展步伐，重点推出设立了一批惠民金融便利店及新型智能化金融机具超级柜台，并大力发展电子银行业务，在实现智能化、无纸化服务，打造绿色金融环境，助力城乡金融一体化方面表现抢眼。自农总行在全国推广设立金融便利店以来，农行泰安分行紧跟政策指引及转型升级要求，借鉴同省其他地市先进经验，大力推广具备“错时服务、贴近居民、智能便利”功能的自助式便民银行金融便利店，不仅借助自助设备将金融服务的触角延伸到城市社区及乡镇村坊深处，还在人员配备上设置便利店店长一职，实现人机双重全面细致服务。超级柜台是农行新型智能化服务创新升级的重大成果，不仅有效实现了网点业务分流与服务效率提升，而且节省人力物力，是构建绿色金融体系的重要一环。另外，农行电子银行业务不断升级创新，在实现无纸化、电子化金融服务的进程中锐意进取，泰安分行紧跟上级行工作思路，树立绿色办公思维，大力宣传推广电子银行业务，在掌上银行、网上银行的签约开立及动账使用工作中取得良好成绩，打造“惠民不出户”的绿色通道，体现出对低碳金融业务发展的倾向性和高度重视。

三、在以绿色金融助力城乡发展举措中存在的问题

（一）绿色信贷规模仍较小，体系建设尚不够成熟

虽然农行泰安分行已加大绿色信贷投放力度，但行业覆盖面仍较为有限。这一方面是受当地产业及企业经济发展状况限制，因为目前尚没有大规模的企业或项目符合绿色产业相关要求致使绿色信贷需求力度不足，但在目前供给侧结构性改革政策指引下，绿色金融的发展应促使我行主动寻求符合条件的贷款发放合作方，为绿色金融行业形成规模找到突破口，另一方面是受制于绿色信贷评估体系尚不够完善，无法科学、全面地去把握一些产业是否达到绿色产业标准或者传统产业改造升级是否属于绿色改造，从而无法合理控制放贷口径和规模，对后期贷款收回工作也造成隐忧。因此，加强绿色信贷体系完善是一个亟需解决的问题。

（二）产品及服务创新有待提升，绿色金融理念需进一步渗透

在现实工作中发现，虽然智能化的自助金融服务及电子化的网络金融工程给城乡居民生活确实带来诸多便利，但无论机具设备还是电子化产品及服务的功能还有待开发及完善，加之客户多年来形成的对传统纸质化业务办理方式的依赖，造成对这些自助设备及电子功能的利用率不高甚至排斥问题，这一方面是由于产品丰富度或客户体验度仍有待提升，现有产品及功能仍无法很好满足客户需求，另一方面是由于对绿色金融理念的宣傳力度不足，对以新型智能服务取代部分纸质化服务具有低碳环保功效认知不足所造成的，可见，产品开发及更新还存在上升空间，需加强对绿色金融知识的宣传和普及。

（三）绿色金融协同发展外力有待加强

绿色金融是一项系统性的金融工程，需要政府政策、媒体导向、行业认同等多个方面的共同发力才可得以自如发展，虽然在顶层设计中国家已将绿色金融作为重要发展战略，但在具体地方发展中，相关文化及法律制度建设还未跟上，但在以绿色金融助力城乡发展过程中，很多时候又需要通过政府搭建金融助力实体经济桥梁，因此同政府等有关部门的协同合作有待加强。另外业内行内的绿色金融发展力度和重视程度以及从业人员的相关专业知识和素质也会影响绿色金融的推进速度和广度。

四、对我行进一步做好城乡发展中绿色金融支撑的有关建议

（一）加大绿色信贷支持力度，同时注重保障绿色信贷业务的健康可持续性发展

继续贯彻落实我行可持续发展理念，持续优化绿色信贷管理模式。一方面应积极寻找发现绿色产业金融需求或传统产业绿色改造中的投融资需求，主动作为，大力宣传国家绿色发展政策及绿色金融概念内涵，以绿色金融供给促进行业绿色改革，扩大绿色信贷覆盖产业范围。另一方面应制定差异化绿色信贷政策，对“两高一剩”行业贷款严格把关，加大落后产能和淘汰项目退出力度，同时在管理模式创新上，应注重引进环境、风险、社会效益等多重指标，借鉴国内外有关绿色产业或项目判断标准，并在信贷系统中建立系统性的绿色产业或项目评分体系，用以指导整个贷款流程，从贷前准入、贷款发放、贷后管理等全方位保障绿色信贷业务的健康发展和平稳推进。

（二）积极推广及创新绿色金融产品，服务并受益于当地经济发展

一要充分发挥总分联动、行司联动的集团优势，借鉴总行及其他兄弟行、集团子公司的先进经验做法，积极学习探索绿色债券等我行先进绿色金融产品及服务，积极推广或创新新型绿色金融服务，积极引入农行已有先进绿色金融产品，如可研究开发绿色产业基金，倡导农银人寿保险公司开发绿色保险，为绿色经济发展提供全方位金融支持；二要深入考察了解当地经济发展状况及金融需求，借鉴学习的同时“因地制宜”地开创符合当地实情的绿色产品及服务，使金融创新基于现实支撑。要看到在国家绿色发展理念指引下，许多新兴产业将迎来发展机遇，泰安的环境特点及地缘特色也将给这座城市的发展注入新的活力，我们应主动探寻其中的发展机遇，以金融助力实体经济发展，做供给侧结构性改革中金融领域的先锋，服务好当地经济发展的同时从中寻求自我的发展与壮大。

（三）以“服务三农”为抓手，打造绿色金融特色品牌

多年来，农行泰安分行已树立了服务“三农”的行业特色，在发展绿色金融进程中，可借力在“三农”领域建立的坚实基础，围绕“农田水利、绿色农业、美丽乡村、绿色城镇”四大主题，进一步做好绿色三农金融服务工作，可重点关注农村生产生活环境改善、水污染治理、耕地资源保护、秸秆回收利用等领域的企业及项目，增加政策倾向力度，作为贷款重点发放对象或绿色金融产品重点创新领域，发挥三农金融部在县域及郊区的优势，使绿色金融与农村金融有机结合，将绿色金融打造成继服务“三农”后的又一特色品牌。

（四）加强政企合作，为绿色金融创造更多机遇

在绿色发展理念指引下，在供给侧结构性改革中，在绿色金融推进过程中，农行泰安分行应发挥更多主观能动性，为绿色金融发展创造机遇。进一步搭建政企合作平台，一是可以从政府工作有关统计梳理部署中，找寻农业产业、能源产业及符合节能减排环保降耗标准的其他产业的绿色金融合作伙伴，以绿色金融供给支持、帮助这些绿色产业发展，重视PPP项目建设及合作方式，长远看来还可从企业经济效益及后续发展中受益，从而实现绿色发展与经济效益的协同发展。二是可向政府申请设立专项涉农金融支持性基金，既有利于财政补贴或专项支出的利用效率，也为绿色金融助力实体经济提供有效动力和坚实保障。此外，我行还可以有关绿色公益性或准公益性项目的金融诉求为着手点，为整体社会绿色经济发展贡献力量，体现国有商业大行的责任和担当，树立良好社会形象的同时，在绿色转型中努力开辟一条生态效益、社会效益、经济效益三位一体的创新之路。