徐嘉

【摘 要】 本文重点对民生银行在小微企业贷款业务发展方面进行了探讨，利用小微企业贷款业务国内各商业银行发展情况与民生银行发展情况进行横纵向对比，同时结合其产品和业务模式进行研究分析，总结其发展面临的问题并提出切实可行的建议。

【关键词】 民生银行 小微企业 贷款业务

作为国民经济的重要组成部分，近年来，小微企业的发展规模不断壮大。民生银行于 2008 年开始对小微信贷领域进行探究，并开创性的设计出了商贷通业务，专为小微企业提供信贷服务和资金管理。但在经济转型和“双创”的背景下，各大银行和金融机构纷纷将战略目光投向小微企业贷款业务，在小微企业贷款业务的市场上，民生银行面临的竞争越来越激烈。

1 民生银行小微企业贷款业务分析

1.1 产品分析

1.1.1 “商贷通”系列产品。2009 年 2 月，“商贷通”产品率先在上海推广。该产品主要是为个体工商户、小业主、小微企业等提供用于生产经营的授信以及结算、咨询、消费信贷和投资理财等综合金融服务。

1.1.2 小微金融 2.0 升级版。随着小微金融业务规模的不断扩大，民生银行认识到当前市场开发层次不够，对产业链介入不足，不利于在行业层面把握系统性风险。2012 年，民生银行提出全面推进小微金融 2.0 升级版，主要内容包括小微专业支行建设和城市商业合作社建设。

1.1.3 “E 融平台”。自 2016 年初以来，民生银行聚焦供应链核心企业与上下游企业之间的交易场景， 围绕采供销各交易环节金融服务需求，搭建了公司网络金融——“E 融平台”，作为新型供应链金融服务模式下的统一管理与作业平台。

1.2 业务发展能力分析

1.2.1 行业横向比较。随着经济结构不断调整，小微企业数量不断增加，其贷款需求也在不断增强，而小微贷款余额也在不断增长。在 2015 年和 2016 年小微贷款余额连续下降 300 多亿，441 亿的情况下，民生银行提出“重回小微”的口号。截至 2017 年 11 月，小微贷款余额增加了 311 亿，余额达 3582 亿，在股份制商业银行中排名第一。可以说，民生银行小微企业贷款规模前景较好。

1.2.2 自身纵向比较。从 2009 年开展小微信贷业务开始，到2013年这 5 年间，民生银行小微金融持续保持行业领先。在小微风控方面，不良贷款率持续处于 0.5%以下。 随着 2014 年宏观经济步入下行周期，广大中小企业经营压力持续增大，而小微信贷业务从无人问津到竞争激烈，民生银行小微业务进入调整阶段。一方面，将小微业务的重点放在了结构优化和风险控制上面，投放小微贷款的行业结构、区域结构和客户结构都发生了明显的变化。除了对行业结构、区域结构和客户结构进行调整外，民生银行对风险的控制还体现在低质押品率的控制方面。

2 民生银行小微企业贷款业务存在的问题

2.1 定价模式存在不足

民生银行在定价过程中采用“价格覆盖风险”的定价原则，即在覆盖资金成本、运营成本后，贷款利率还能覆盖大数定律解释的预期风险损失。虽然这种定价模式效率较高，操作较为简便，但在实际执行过程中，为了降低小微信贷风险、提高收益率，很大程度上评估出的小微企业风险并不符合实际情况，甚至存在被夸大的情况。

2.2 贷款效率有待提高

小微企业贷款特点之一是“急”，对贷款金额的需求往往具有临时性。这就意味着银行要缩短放贷周期，提高贷款效率。但是银行在处理一笔信贷业务，一般要经过多个环节。在民生银行事业部制进行改革，各支行贷款申报都汇总到分行集中审批，支行都缺少授信权力，但支行多，分行少，导致分行压力较大。有些支行和分行之间路程较远，没有符合小微贷“急”的功能，而且这样使得银行的成本有所上升，让小微贷款业务带来的利润更少。

2.3 团队专业化水平仍需提升

专业化人才的稀缺也是影响民生银行做大小微贷款业务的重要因素之一。尽管民生银行拥有自己的专业化工作小组，但是为了提高小微金融业务的市场份额，仍然需要招聘更多的工作人员。

3 解决民生银行小微企业贷款业务存在问题的对策

3.1 完善贷款定价模式

良好的贷款定价模式不仅可以降低企业贷款成本，而且可以為银行带来更高的收益，在价格覆盖风险的前提下，如何降低风险和贷款成本是值得民生银行仔细考量的问题之一。小微客户数量庞大，彼此间也存在较大差异，在进行贷款定价前，首先要对其进行合理的信用评级。同时可以通过设定全面监测方案，完善风险考评方式等手段健全风险预警机制。此外，除了贷后监测外，可以尽可能的为企业提供财务咨询、投资建议、前景预测等多方面综合服务。

3.2 完善审批制度，提高贷款效率

先进的科技系统是小微贷款业务规范化、流程规模化办理的重要保障。民生银行可以借助快速发展的信息技术建立强大的科技系统，精简贷款流程，从而提高贷款业务效率。建立一个高效的审批机制至关重要，在促进审批流程化、高效化和专业化的同时还应加强风险把控。

3.3 建设专业化人才队伍

尽管民生银行作为行业内最早发展小微贷款业务的商业银行之一，人才队伍质量相对较高，但随着小微企业贷款需求的不断变化，行业竞争不断加剧，小微贷款业务也需要在产品、业务管理、风险控制等方面不断创新。而要想满足不断出现的业务发展需要，就必须进一步提升人员业务水平，建立一支专业化的人才队伍。

结束语

随着我国经济转型和“双创”的不断深入，国家相关优惠政策的不断出台， 小微企业数量和质量将会不断提高，商业银行开展的小微企业贷款业务也将会促进小微企业健康发展。

【参考文献】

[1] 民生银行 2009 年-2017 年年报、半年报

[2] 马梦雨. 商业银行小微信贷产品分析[D].西南财经大学，2016.