宋平

摘要：当前，一、二线城市和四线城市房地产市场发展存在诸多差异，为摸清四线城市住房信贷市场情况，从微观视角了解住房市场需求端现状，文章对湖北省咸宁市2017年发放的个人住房贷款进行了抽样调查，发现购房人存在非常住人口占比、贷款杠杆率较高，但还款压力较小、提前还款比例上升等特点，同时分析地区住房信贷市场存在的问题，并从房地产调控、市场监管、金融创新等方面提出推进四线住房信贷市场健康发展的相关建议。

关键词：四线城市；住房信贷；抽样调查

一、差别化住房信贷政策

2010年9月，中国人民银行、中国银行业监督委員会联合发布《关于完善差别化住房信贷政策有关问题的通知》（银发[2010]275号文件），正式提出差别化住房信贷政策，此后该政策成为政府实施房地产金融调控、稳定房地产市场的重要工具。住房信贷政策的“差别化”主要体现在四个方面，即住房贷款申请者条件、购房套数、住房贷款首付款比例和住房贷款利率。在2010年和2011年期间，国务院先后出台《国务院办公厅关于促进房地产市场平稳健康发展的通知》（国办发[2010]4号）、《国务院关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》（国发[2010]10号）以及《国务院办公厅关于做好房地产市场调控工作有关问题的通知》（国办发[2011]1号），房地产调控政策收紧；2014～2016年，在房地产去库存、经济增速趋缓的背景下，地方政府逐步松绑限购政策，住房信贷政策趋松（见表1）。随着一、二线城市房地产价格快速上涨，部分三、四线城市房价轮动上涨，热点城市出台限地、限购、限价、限贷等诸多政策措施，加强房地产市场调控。……