一部银行发展史就是一部不斷与时俱进的创新史。我们认为，对未来银行发展的研究应该关注以下问题：

第一，主动拥抱扑面而来的技术变革。布莱特·金（Brett King）从技术进步的角度，将银行发展归纳为4个阶段。银行1.0时代的基本特征是服务跟着网点走，由于基础设施、计算能力的限制，在网点之外银行无法提供服务。以ATM机、网银等自助服务形态的出现为标志，银行进入2.0时代。银行提供的服务不再受时间限制，客户可以在自主的时间、地点找到ATM机，不用去银行网点。2007年智能手机出现后，银行进入3.0时代，其特点是银行无处不在，只要拥有一部智能手机，就可以随时随地获得银行的服务。随着第四次技术革命的深度推进，人工智能、声控和大数据技术的飞速发展，我们正在走向银行4.0时代，其特征是科技和技术服务将嵌入生活的方方面面，即银行通过积累的客户行为数据，预测客户需求，将支付、信贷和财富管理等功能整合，通过技术来实现。

第二，重新认识普惠金融与个人信息安全问题。一方面，互联网银行的发展让每个人都能随时随地获得个性化的金融服务，在弥补传统银行服务空白的同时，显著拓展了金融服务的覆盖面，提高了金融服务的可及性，是推动普惠金融发展的重要抓手。另一方面，互联网银行发展也有助于提升金融的包容性、普适性，有助于消除排斥他人接受金融服务的障碍，提升风险管理的效率，是推进金融普惠化目标实现的重要途径。……