王雪奎

【摘要】普惠金融很早就已经提出，但对于中小企业融资难问题的解决却一直没有达到理想的效果，但随着近两年互联网金融的发展，中小企业融资难问题似乎有了更好的解决途径，本文旨在针对中小微企业融资难这一问题，从互联网金融与普惠金融的角度分析中小企业融资难的原因。

【关键词】中小企业融资 风险 互联网金融 大数据风控

近年来，随着我国互联网金融的发展，中小企业融资难问题似乎有了新的解决方法，如P2P网贷、众筹、大数据风控等。本文就以大数据风控为例，说明互联网金融的发展对于普惠金融的发展和中小企业融资难问题的影响。

一、大数据风控

（一）大数据风控的概念

大数据风控即大数据风险控制，是指通过运用大数据构建模型的方法对借款人进行风险控制和风险提示。

传统的风控技术，多由各机构自己的风控团队，以人工的方式进行经验控制。但随着互联网技术不断发展，整个社会大力提速，传统的风控方式已逐渐不能支撑机构的业务扩展；而大数据对多维度、大量数据的智能处理，批量标准化的执行流程，更能贴合信息发展时代风控业务的发展要求。

（二）大数据风控的优势

首先，自动化完成小微企业的在线信用评估。大数据技术通过增加对小微企业评价的维度，开拓不同数据来源，整合“银行信贷数据”、“政府数据”及“外部公开数据”共同构成企业行为大数据，据此来还原企业真实经营的行为特点和经营状况。……