陆岷峰，周军煜

（1.南京财经大学 中国区域金融研究中心，江苏 南京 210046；2.南京财经大学 金融学院，江苏 南京 210023）

一、引言

在金融科技迅猛发展下，我国金融业已经逐步过渡到人工化、智能化阶段，互联网金融将告别粗放式发展模式，迎来精细耕作的新时代。互联网小贷主要针对广大国民和中小微企业小额应急金融需求，具有申请门槛低、贷款程序简单、融资频率高等独特优势，给金融服务带来巨大的创新性和自由性，是公认的实现普惠金融的最佳途径之一。[1]在金融支持实体经济发展的战略引导下，2018年全国两会再次提出深入开展“互联网+”，利用民间资本支持拓展普惠金融业务，着力解决中小企业融资难、融资贵难题。随着互联网金融进入精细耕耘新时代，大企业集团纷纷抢滩登陆互联网小贷高地，通过布局互联网小贷来对接互联网浪潮，利用其独特优势来撬动整个企业集团的发展，互联网小贷引领的亿万蓝海市场正扑面而来。将互联网小贷与传统小贷和商业银行贷款进行对比，不难发现互联网小贷在适用对象、授信流程、风险管控上存在优势，这场互联网金融的变革将会给传统金融机构，甚至整个金融格局带来翻天覆地的变化。[2]

表1 互联网、传统小额贷款与商业银行贷款的比较

新一轮监管文件的下发定调金融活动必须持牌经营；此外，互联网小贷牌照发放阀门被关闭，仅存的互联网小贷牌照必然进入存量争夺时代。[3]互联网涉及业务繁多、经营范围广阔、缺乏专业的人才、相关法律政策尚未跟进、监管难度增大，规范互联网小贷发展势在必行。……