樊晓丹

摘 要：随着互联网技术的发展，网络贷款逐渐进入人们视野。日前，愈演愈烈的高校女生“裸贷”风波震惊了国人，裸持这一新型民间借贷方式遭曝光后，引起了社会众多人士的深思。从表面看裸持借贷完全出于双方自愿，但因其自始即有违我国公序良俗及正常交易秩序，交易完成则存在涉嫌民法多种违法犯罪情形。以下将是对“裸贷”这一社会现象的法律问题探析。

关键词：裸贷；物权担保；人格权

一、何谓“裸贷”

“裸贷”是在进行借款时，以借款人手持身份证的裸体照片替代借条。当发生违约不还时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款，甚至要求涉事女生陪睡，强制发生性关系。

二、“裸贷”所涉及的民事法律问题

（一）借款利率过高，法律不予保护。

根据2015年最新民间借贷司法解释规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。同时，借贷双方逾期利率以不超过年利率24%为限。由此可以看出，“裸贷”中，不管是借款利率还是逾期还款利率，都超过了法律所规定的24%，其超出部分无效，不受法律保护，借贷人可以请求放贷人返还超过部分利率。

（二）担保形式违法

担保物权指的是为确保债权的实现而设定的，以直接取得或者支配特定财产的交换价值为内容的权利。担保物权具有法定性。担保物权对提供担保的债务人或第三人的财产具有直接支配的效力。在“裸贷”这一社会现象中，裸照、裸体视频属于私密信息，不在法律所规定的担保方式范围之内，其实质是以个人隐私披露作为保证还款的条件，这种保证有违公序良俗，不能作为担保物权的客体；……