曹泰松 王琳

【摘要】小额信贷是一种主要面向城镇和農村低收入群体的小额度的金融服务方式，本文主要研究了我国小额信贷的实践，并从小额信贷的需求现状和供给现状两个方面进行了分析，提出从完善小额信货制度建设、构建可持续发展的金融体系、建设健全的法律环境三个方面完善我国小额信货的政策。

【关键词】小额信贷 需求现状 供给现状

一、文献综述

从1993年孟加拉国小额信贷模式进入中国至今我国初步实现了将社会闲散资金引入，各省市结合自身实际和创新性的开创了各种信贷模式。何广文（2002）认为小额信贷模式解决了金融危机中农户贷款难和金融机构房贷难的双重问题；王景富（2002）研究发现小额信贷的交易成本高而贷款额度普遍较低，同时在贷款利率封顶的情况下，没有房贷动力；张立军（2006）研究得出农村金融发展对人均农民家庭经营收入影响较大，降低了农村贫困程度；孙若梅（2008）研究发现，小额信贷对一定经营能力、有一定收入和资产、生产和收入来源呈现多元化特点的家庭可能更有效；朱青（2010）研究发现农户主要利用传统的亲缘关系借贷，而对现代的金融方式却不熟悉。

二、我国小额信货的实践及发展现状

（一）我国小额信贷的实践

我国小额信贷与外国其他国家的发展水平还存在着一定的差距，但是我国正规金融机构也逐渐进入小额信贷领域，我国小额信贷明显特征是政府发挥了“无形中的手”的作用，我国小额信贷的发展主要经历了三个阶段。……