戴淳艺 江苏大学

引言：改革开放以来，我国保险市场的发展取得了傲人的成绩。随着国务院颁布的新国十条的提出,保险业已经成为我国经济中不能缺少的部分，是社会和谐全面发展的重要源泉。保险业应寻找对自己有力的新起点，稳步前进，同“新常态”这个大环境相结合，将我国从保险大国转变为保险强国。

一、经济新常态形势下我国保险业存在的缺陷

（一）保险业经营和管理体制不完善

中国保险业的发展还处于一个低水平阶段，保险业获得资金的来源以及将所获得的资金投入金融市场进行金融交易的渠道少，且获得的保险费的资金数量也不容乐观。依照保险业的发展规律，保险支出一般占当年国内消费总值的3%-5%，就我国目前来看，所占比例远低于此。从直接缘由分析，我国经济发展很不均衡，人均收入过低，造成保险费总额低于全球平均水平；从本质上来说，依然是由于保险业经营和管理体制不完善。

（二）保险市场分布不均衡

保险市场基本上处于寡头垄断，国内四大保险公司已经占到中国保险份额的96%。保险公司垄断造成中小型保险公司无法立足。当前，保险公司的总部大多数设立在北京、上海以及其他一些沿海城市。保险公司以利益最大化为目标，长此以往“恶性循环”，地域经济差距越发明显，偏离经济新常态的目标，造成保险业发展不平衡。

二、经济新常态为保险业带来的机遇和挑战

（一）运用科学技术完善保险经营模式

企业风险管理是保险公司应对风险时最重要的手段之一，从国际情形来看，大多数保险公司都拥有自己的自保公司，因而能在很大程度上降低自己的风险管理难度和成本。我国的传统保险运营依赖于对过往风险数据使用VAR，CD-VAR等风险评价模型，以及过往的风险事件进行综合辨识和定价。经济新常态下的保险经营模式打破了过去盲目就风险数据进行分析的误区，而是将参保人的各方各面都考虑周全，为参保人提供最有利的参保计划，同时又能表现管控风险的程度以及企业的运营能力，为保险公司带来更多的盈利，并且提升其在国际中的竞争力。

（二）精简保险机构，进行产业重组

保险公司专业化分工和协调的原则是设计组织横向构造。现代化企业要求专业化的分工和治理,保险公司应该根据提升专业化治理水平和工作效率的要求,把完成组织指标所需实现的各项工作分成各级、各部门以及各人的目标和任务,使组织的各个层次,各个部门,每个人都知道本人在组织目标中的位置，应承当的工作职责和职权。

三、保险行业在经济新常态下的发展趋势

（一）社会养老保险制度的发展趋势

首先，社会养老保险金制度有一定的强制性，由于行政规章制度不具有《劳动法》的法律约束力，造成一些不法分子逃避缴纳养老金。其次，社会养老保险金分配情况未达到群众预期。最后，社会养老保险金的地区调度方面存在严重缺陷。据上述所示，我国养老保险金制度的发展趋势为：首先，要构建多层次的老年人保障体系，确立基本养老保险的财务机制；其次，完善养老保险制度，对历史欠帐需要明算帐、细分帐；最后，要积极、主动地推进乡村养老保险制度的建设，建立独立的养老基金管理系统，探索与资本市场结合的方式与途径。

（二）社会医疗保险制度的发展趋势

社会医疗保险制度存在一定的漏洞以及缺陷，其中最大的缺陷就是其地区分配不均。在经济新常态的大环境下，我国可以发展城市社区医院，大力在乡镇建立中高级医院，在城市鼓励“小病在社区，大病去医院”，在乡镇加大宣传各种疾病以及合理治疗措施，鼓励“小病会自医，大病去医院”的做法，同时可以把财政扶持和民间捐助相结合，扩大平价医院、平价药店的覆盖面。

结论：在习近平提出的经济新常态的发展之下，经济要以中高速水平平稳发展，而此时保险公司如果要在经济新常态下进行稳定转型和发展，就应该全面分析经济新常态之下本行业所面临的机遇和挑战，不断进行产品创新，进行保险业的有效转型，从而使国家经济平稳快速发展。