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小微企业信用贷款风险控制问题研究

2018-07-12

时代金融 2018年29期
关键词:信用贷款贷款风险企业信用

崔 丹

(中国人民银行中卫市中心支行,宁夏 中卫 755000)

小微企业经营资金较少,生产规模较小,为了得到更快更好的发展,就会选择银行贷款。在进行贷款过程中,由于小微企业经营风险比较高,银行通常会选择企业的土地和房产作为抵押,增加了小微企业贷款的难度。同时由于小微企业不良贷款经常发生,导致银行贷款成本不断增加,降低了银行收益,就会形成恶性循环,出现银行不愿意给小微企业贷款的情况。因此,本文主要针对小微企业信用贷款风险控制问题展开论述,同时提出针对性的解决对策和建议。

一、小微企业贷款风险控制内容分析

小微企业贷款主要是为了建设固定资产和进行技术改造,具有短、急、小的特点,但是受到市场波动的影响,当小微企业经营遇到瓶颈以后,不能按照贷款要求进行还款时,就会出现债务偿还风险,也称为信用风险。信用风险会受到多方面因素的影响,一旦没有得到有效的控制,就会导致小微企业资金链断裂,甚至破产。截止到2017年年底,我国小微企业贷款余额为30.74万亿元,占所有企业贷款余额33%,全年小微企业贷款增加3.4万亿元,同比多增3967亿元。小微企业贷款余额户数1520.92万户,较上年同期增加159.82万户。由此可知,当前小微企业贷款行业发展速度很快,带动了小微企业的发展壮大。

二、小微企业贷款信用管理风险控制管理存在的问题

由于小微企业贷款的特殊性,受到不良贷款的影响,很多银行缺乏对小微企业贷款的信心,尤其在贷款管理成本比较高,而且贷款收益不高,增加了小微企业贷款信用风险管理的成本。第一,存在信息不对称的问题。银行在办理贷款业务过程中,主要根据自身的信息,判断贷款信息,在这种情况下,就会出现信息不对称的问题。而小微企业在申请银行贷款中,无法为银行提供全面收益与风险的内容,银行需要投入大量的成本与人力,这对银行与企业之间的契约产生极为不利的影响。因此,银行会通过逆向选择,规避贷款风险。第二,小微企业贷款机制不健全。由于小微企业生产规模比较小,在经营过程中会存在很大的风险。因此,银行在选择贷款对象时,为了降低贷款信用风险,就会提升贷款门槛和授信标准,在定价选择上,就会上浮利率,增加企业的贷款成本。这样一来,就会提升小微企业贷款的难度,这对银企双方来讲,这种方式都极为不合理,无法实现双方的共赢。第三,缺乏专业的小微企业贷款管理人员。随着当前网络金融的发展,金融行业呈现出交叉性和新兴性的趋势,不仅涉及到多种学科,而且管理方式日益丰富多样,这为当前小微企业贷款提供了理论依据。同时也给的银行贷款业务人员提供更高的要求和标准。因此,银行要针对小微企业贷款的特点,采用差别化的贷款方式,为小微企业提供更加优质的服务,降低信用贷款风险,实现双方的共赢。第四,金融市场服务机构设置不合理。根据当前我国金融系统发展的现状,金融市场服务机构在进行小微企业资质方面发挥了十分重要作用,但是由于缺乏相应的金融管理法律法规,无法保证市场信息获取的真实性和完整性,信息存在不对称的问题,就会增加信用贷款风险,影响到小微企业进一步的决策,对小微企业未来发展产生极为不利的影响。

三、小微企业信用贷款风险控制对策与建议

银行在对小微企业发放贷款过程中,需要针小微企业的实际经营情况,分析企业的履约能力,防止出现信用风险。因此,下面主要针对如何控制小微企业信用贷款风险控制展开论述。

(一)做好风险规避与分散

第一,做好小微企业信用贷款风险规避。根据银行贷款业务发展的实际情况,风险规避主要是指银行为了规避某种贷款风险,放弃或者终止贷款业务。风险规避主要通过重新配置经济资金的方式,对小微企业信用贷款风险保持零容忍态度,从而降低贷款的风险,保证贷款业务完全退出业务领域。采用风险规避的方式,银行虽然不用承担风险,但是也会减少相应的收益。

第二,做好小微企业信用贷款风险分散。银行为了防止小微企业风险过于集中,就会对风险进行重新组合,有效的降低当前风险水平。由于小微企业贷款都会存在一定信用贷款风险,银行可以根据贷款对象,通过期限、利率以及地区分散的方式,有效的降低风险水平,不断增加小微企业贷款的效益。

(二)做好小微企业信用贷款风险评估

银行在进行小微企业垫款资质调查过程中,需要明确实际贷款的标准,控制好实际的风险,选择最佳的贷款方法,做好贷款跟进的管理工作,建立完善的预警机制,对未来出现的信用贷款风险进行合理的预测,最大限度降低银行的贷款损失。由此可知,信用风险是伴随着整个贷款过程的,为了保证资金的安全性,银行需要根据国家制定的金融政策,对小微企业贷款进行全面的控制与管理,然后制定针对性的小微企业贷款方案,明确贷款管理职责,通过各种行之有效的方法化解小微企业的贷款风险。另外,银行需要建立更加完善的小微企业贷款评价审查机制,对小微企业资质进行严格的审查,对不良资金风险进行评估,进一步优化当前小微企业信用贷款风险控制流程,帮助银行创造更多的经济收益。

(三)不断培养专业化的信用贷款风险管理人才

为了给小微企业提供更加优质的服务,在开展小微企业业务过程中,银行需要做好一线业务人员的技能培训,帮助他们掌握更加专业的知识与业务,能够针对小微企业贷款的特点,制定科学合理的贷款方案,有效降低企业信用贷款风险。第二,设置专门的小微企业贷款岗位,重点对小微企业信用贷款进行全面合理的控制,满足小微企业发展的需求。第三,建立完善的激励机制。在进行小微企业信用贷款管理过程中,银行需要加强对信用资产的管理,建立完善的风险管理机制,提升风险防范意识,制定针对性的评价标准,积极应对当前小微企业信用贷款风险,帮助银行创造更多的经济效益。

银行在开展小微企业信用贷款风险控制过程中,需要针对小微企业的特点,广泛搜集企业运行信息,对小微企业的资质进行严格的审查,针对出现的信用贷款风险,采用行之有效的控制措施,提升贷款的效益,实现银企的双赢。

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