区块链技术在对个人及小企业信用评分上的应用思考

2018-07-12吴童江南大学

消费导刊 2018年9期

关键词：小企业信用区块

吴童江南大学

一、区块链技术概念及特点

区块链技术是比特币的基础技术，其本质上是一个去中心化的数据库，按照时间顺序将数据区块以链条方式组合而成，是一系列使用密码学而产生的互相关联的数据块。主要有以下特点：

1.去中心化。区块链本质上是一个去中心化的分布式账本，所有节点拥有相同的权利和义务，并都有一份完整的备份信息，可以从任意节点中下载全部信息。

2.去信任。由于区块链分布式记账的特点，整个系统是透明公开的，同时节点间遵循固定的算法，因此节点间不需要信任也可进行交易，彼此无法欺骗。

3.不可篡改。每一次交易记录都有一个时间戳，以证明交易的真实性。时间戳记录在区块链中，任何企图篡改的尝试都会很快被其他节点发现，除非掌握51%以上的节点，否则无法修改交易记录，而掌握51%的节点的可能性几乎是不存在的，这也就保证了信息的真实性。

二、信用评分概念及其面临的问题

信用评分作为征信业务的基本业务之一，是信息所有者根据其掌握的大量的关于信息主体的信用信息，运用统计和其他方法，建立信用评分模型，对信息主体未来的信用表现进行预测，并用分数的形式表现出来的活动。[1]

现在主要的信用评分产品按照其征信对象可以分为以美国Fair Isaac公司的FICO为代表个人信用评分和以日本的SOHO模型为代表小企业信用评分。个人评分产品主要关注客户的历史偿还情况、信用账户及正在使用的信用类型与使用信用年限等方面，对小企业的评分则主要关注于小企业主个人的消费信用信息，如月收入、房产、债务情况等。

在信用信息采集时，由于社会劳动分工的发展和专业化程度的增强，交易主体不断增加、交易频率也不短加快，使得个人的信息往往难以全面覆盖。同时经济个体获得信息的能力不均衡，导致了信息不对称的问题，从而造成逆向选择、道德风险的存在，最终结果就是极大提高了信息收集成本和交易成本。

三、区块链技术在信用评分上的应用

对于征信业而言，从线下到线上可以从已有数据库出发，利用区块链技术将数据库进行连接，从而实现数据分享，克服数据孤岛问题；从线上到线下，即着手建立一个以区块链技术为底层架构的新型开放式数据库，并以此创建一种新的信用生态，实现生态内信息共建共享，树立新型征信理念。[2]

区块链是一台创造信任的机器，能够解决信用共识的问题。在为个人和小企业的信用评分服务方面，区块链技术的应用主要可以体现在以下几个方面：

1.辅助个人信贷业务。区块链技术可以反映真实完整的交易信息，在大数据的基础上，结合个人各方面的征信数据，可以对个人信用进行多维度的精确评分，有效防止信息的杜撰和隐藏，从而有效解决信息不对称问题，降低收集和处理信息的成本，方便有借款需求并信用良好的个人获得贷款。

2.便于实时监测并有效控制风险。一方面，区块链公开可查的特点可以减少金融业务处理中的操作风险；另一方面对个人和企业的经济行为信息可以进行检测，一旦发生异常交易行为，系统就会产生报告，更改个人或企业的信用评分。

3.帮助对小企业贷款做出信贷决策。小企业借款往往有需求急、笔数多、交易成本高等特点，但是往往需要进行借款活动的企业难以提供足够的抵押品，还款能力较弱，因此小企业普遍面临借款难的问题。区块链技术的应用可以对小企业主的信用信息进行有效评分和预测，从而便于对小企业贷款做出信贷决策，使急需用款的优质企业获得资金支持。

四、区块链技术在信用评分应用上的阻碍

1.区块链技术的不完善。虽然区块链技术正在呈现爆发式的发展，受到各国政府、金融机构的广泛关注和支持，但是由于区块链技术2008年才首次出现，在落地应用上无前史可鉴，还是存在许多问题。安全问题是最受关注的问题，除了51%攻击问题的威胁外，加密机制和隐私保护也同样存在潜在风险。此外在区块链效率上，随着交易量的加大，区块链要求系统内每个节点都要保存一份数据，日益增长的海量数据对于区块链来说是一个巨大的挑战。

2.公众对技术的不信任，对信息的保密。一方面，由于区块链技术作为刚刚初步发展的新兴技术，公众的接受程度较低、接受速度较慢；另一方面，出于对隐私的保护，参与者共享数据的意愿低，因此对区块链存的不信任影响了区块链技术的应用。

3.政府征信系统与社会征信机构信息共享对接不畅。如今大数据时代，除了央行征信系统外，以互联网企业为主的许多企业都在积极探索建立自己的客户信息数据库，如蚂蚁金服的芝麻信用、腾讯的腾讯征信、中国平安保险的前海征信等大大小小上百家征信机构品牌。一方面央行、政府掌握的数据处于安全考虑无法向社会共享，另一方面对拥有较多中小企业信息和个人交易信息的企业而言，客户数据库是其核心竞争力，更不会互通有无、共享数据。