王浏嘉 江苏省如皋市第一中学

一、引言

从2015年来，消费贷作为一个热门词汇开始在各个渠道迅速传播，旺盛的市场需求将这个行业带到了爆发性增长的点。2016年，2017年以来，互联网金融的强势发展给信贷市场带来了很大的变化，其中消费贷的大发展是其中很重要的因素。

顾名思义，消费贷指的是为了消费而进行的借贷行为，借贷的主体通常是个人。消费贷是为了解决人们短期内的资金周转问题从而促进消费的产品。一直以来，投资、出口、消费是经济发展的三驾马车。过往，我国经济的发展大部分都是靠出口和投资拉动的，尤其是近几年投资对GDP的贡献超过了50%。随着经济转型以及低端产业的转移，出口这几年也没有得到很大的发展。剩下唯一一架马车就是消费，压抑的消费需求随着消费贷尤其是互联网金融下的消费贷的推出，爆发性的增长可谓是意料之中。

大学生是消费贷市场上比较独特的群体。一方面，大学生这个群体规模在不断增长，以每年毕业生的数量统计来看：2015年有749万左右，2016年增长到765万左右，2017年则增加30万达到795万左右。这个数据在10年前只有447万左右，20年前只有82万左右，10年时间是原来的2倍往上，20年则翻了10倍。另一方面，大学生出生在新时代，和长辈们比消费观念已经发生了较大变化，对于新生事物的接纳能力也非常强。消费贷是为解决短期资金周转问题而产生，对于大学生群体而言由于基本无收入来源的同时有着较强的消费需求，另外大学生毕业后稳定而较高的收入来源是消费贷的信用保证。因此，近几年校园消费贷发展非常迅速，发展的过程也面临了很多的问题。

二、校园消费贷的现状

目前校园消费贷主要有网络小额信用贷、信用卡、分期购物平台三种形式，下面介绍这三种消费贷的现状和对应的风险。

（一）网络小额信用贷

网络小额信用贷是近几年非常流行的一种p2p借贷模式，借款人只需要上传身份证、学生证照片，以及留下银行卡号码即可办理。借贷公司通过学生的身份信息和学校知名度给出借款额度，借贷耗时极少，通常几分钟就可以借贷成功立刻放款。由于可以直接拿到现金，而且办理非常便捷，很容易产生依赖感。

通常越便捷，潜在的“危害”就越大。网络小额信用贷有着以下潜在风险：

1.利息和借贷费用混淆，造成利息很低的假象。目前网络上大部分的信用贷年化利率都超过了15%，也有相当一部分超过了20%。如此高的利息大大的加重了学生的还款压力，逼学生高额还款或再次进行借贷“拆东墙补西墙”。

2.身份信息泄露容易被其他人利用。由于借贷便捷，只需要身份证信息等，一旦身份信息泄露被其他人用作借款后果将不堪设想。

3.征信易受影响，催债方式可怕。一旦学生还不上贷款，将直接影响个人征信，对以后办理住房贷款和其他贷款业务影响极大，可谓得不偿失。另外，一些网贷公司并不会采用正当渠道追款，而是采用向亲朋好友群发短信、电话家人恐吓等放肆进行逼债，对学生的个人声誉造成巨大影响。

（二）信用卡

大学生信用卡是部分银行以在读大学生为目标客户设定的信用卡业务。在2009年银监会要求各大银行停止向在读大学生开放信用卡业务之前，大学生几乎是人手一张或多张信用卡。虽然2009年停止了该业务，但是近几年鉴于大学生群体消费需求旺盛也有较好的还款能力的情况，在严格监管下各大银行逐渐恢复了该业务，针对大学生设计和推出了专属的信用卡。如中国银行淘宝校园卡、浦发银行青春卡、建设银行名校卡等等。

由于大学生消费市场的火热，各大银行不但一再调低申请信用卡的门槛，额度也在逐渐增加来吸引大学生办卡。部分大学生由于自控力不强消费需求超出还款能力，导致申请多张信用卡成为卡奴。

信用卡的潜在风险主要在于：1、各大银行信用卡的分期消费、临时提高额度、增加优惠项目等手段引诱学生大胆的进行大额消费，导致最终不能正常还款从而影响征信。2、较高的逾期罚息。很多学生不知道一旦一笔账单没有结清，哪怕差一块钱也将按本期账单全部金额进行计算罚息。罚息一般是按一天万分之五的利率进行计算，据统计，如果信用卡逾期没有正常还款，产生的罚息、年费、超限费等费用将会以复利的方式计算，这样利滚利年化率将达到30%以上。新闻也报道过多次，欠债几千元几年后债务利滚利变成十几万元。

（三）分期购物平台

网络上分期购物平台这个商业模式出现不过五年，但是近几年已经进入爆发性增长阶段。如今随便检索“分期购物”这个关键词就会出现十几家相关的网站。分期购物网站的思路是：大学生可以先获得想要的商品，之后在一年或两年中每个月缴纳几十元到几百元的“月供”。商业模式和信用卡分期购物是类似的，只不过现阶段信用卡对大学生来讲门槛高不易申请、额度低、容易被家长发现消费细节。购物平台很好的解决了这个问题，只需要学生提供身份证、学生证等基本信息就可以获得一定的额度。

所以，分期购物本质上也是一种信贷模式，该模式将大学生、电商、p2p网贷平台三方联系起来。大学生在电商上分期购买产品不需要支付费用，电商将该笔费用以债权的形式转销给p2p平台，p2p平台则将该债权以理财产品的形式销售出去。最终是p2p理财产品购买方出资，大学生消费并支付一定的分期费用作为利息，电商平台和p2p平台获得商品销售的利润和利息分成。

总而言之，这种信贷模式在可控范围内解决了大学生消费需求问题，但是由于同样是金融机构介入，一旦还不上月供则会影响同学的征信影响之后的生活。另一方面，p2p资金的加入，包括电商和p2p平台的分成造成借贷成本高昂，也就是实际支付的利息要比想象的高很多，这是很多同学忽视的。过度提前消费将造成难以还上款或者还款压力极大的后果。

三、消费贷中的利率问题

上文中说过，由于广告宣传的“障眼法”，很多同学认为消费贷成本是很低的，因此大胆的进行提前消费。直到还款过程中才发现还款越来越吃力，这中间的原理和利率的计算原理有关，下文将介绍几种利率宣传中的“陷阱”。

以宜人贷为例，我们介绍网络信用贷中的利率问题。该公司网站上宣传借款费率低至0.78%，按照网站上的计算器借贷20000元12个月，需要每个月还款1822.67元。也就是借贷20000元一年，总共需还款21872.04元。看起来好像借款利率为（21872.04-20000）20000=9.36%，也就是月利率为0.78%。这里面其实没有考虑到还款方式带来的问题，这种还款方式称为等额本息法，也就是所有的本金和利息算在一起每个月还款的金额是一样的。每个月都要还掉一部分本金，前面那种计算方式是假设中间不还本金，到期一起还掉本金和利息，因此前面的方法并不适用，我们需要改变计算利率的方法。根据已有的计算方法，可以计算出实际年利率为18%左右，几乎是原来宣传的2倍！

我们以京东白条为例介绍分期购物平台中的利率问题。大学生在分期购物平台上购买最多的还是高价值电子产品，以手机、电脑和数码产品居多。现在京东上iphone8的售价为6688元（64G版本），按照网站显示的可以进行白条分期，分期12个月，费率为0.7%，每个月还款为604.15元。按照一般的计算公式，年利率为（604.15＊12-6688）6688=8.4%。分摊到每个月，也就是月费率为0.7%。这个计算公式和上面的问题一样，本质上是等额本息法还款，每个月都还掉了一部分本金，计算出来的利率就比实际的要小得多。按照已有得公式，实际年利率在17%左右，也是原来宣传的2倍左右！

银行信用卡方面主要是逾期带来的罚息到底是单利还是复利计算的问题，按照国家规定大部分银行对于逾期的账单采取整额按万分之五的日利率计算利息。大部分银行对于这部分利息是采用月复利计算的，也就是这个月没还上，下月开始这部分利息滚入本金部分也要计算利息。我们以信用卡欠款10000元为例，第一个月需要罚息150元，第二个月不但罚息150元，还要加上上个月的150元罚息的利息。最终年利率是要超过365＊510000=18.25%不少的。

从以上的利息计算结果可以看出，分期购物平台实际利率是最小的，信用卡逾期的实际利率是最大的。这也是这几年分期购物平台发展非常迅猛的原因，毕竟对消费者来讲借贷成本最低。但三种方式的借贷利率都其实已经非常高了，比住房贷款购车贷款的利率要高上好几倍，建议大学生们尽量不要过多的选择这种消费贷模式。

四、结语

随着互联网金融的发展，消费贷已经逐步进入到了大学生的生活中。一方面对大学生的消费起到了极大的促进作用，为很多同学缓解了经济压力的同时金融机构和电商平台都获得了丰厚的利润。另一方面，预支未来的消费模式一定程度上使大学生陷入了背负巨额债务的风险。因此，大学生需要树立正确的消费观，不要盲目攀比过度消费的同时，合理使用金钱完成自己的学业丰富自己的课余生活。与此同时，国家对于消费贷的金融机构监管也应该进一步加强，促使金融机构强化风险意识，提升风控水平，尽量减少学生债务违约的情况。