俞俊 刘承焕

【摘 要】介绍了江西建行电子银行发展的基本情况；从行业竞争、潜在进入者、替代品三方面分析了面临的市场竞争；分析了资金投入不足、盈利水平低、研发能力弱、考核机制不完善等亟待解决的问题。提出了加大自动化设备资金投入、建立总部与支行高度协调的职能体系、构造完善的服务机制、健全业务人员考核机制等对策。

【关键词】电子银行；行业竞争；激励制度

一、建行江西分行电子银行基本情况

1954年，中国建设银行江西省实体分行在南昌成立，是中国建设银行的直系管辖分行。截止2017年，而江西建行共有员工6985名，机构网点345个，全口径存款余额高达达到987.93亿元。江西建行的电子银行于1999年正式成立，品牌设立名称为“E路通”主要网上金融业务的交易，电子银行成立之初，由于现代化信息技术的限制，电子银行业务仅限于网络转账等基础业务。直到2002年，江西建行电子银行成立了的独立的电子银行部门，开始对客户进行电子金融理财产品的营销。2006年，江西省建设银行提出要将电子银行业务发展成银行业务的主流目标，并且将业务发展区域上升至国际化层面。截止今日，江西建设银行电子银行已经发展至网上银行、手机银行、电话金融业务、A级重要客户服务系统、电子银行产品等多样化发展形式。同时电子银行已经成为江西建行业务的发展的主要渠道

二、江西建设银行电子银行竞争情况

（一）行业内竞争情况分析

我国工农中建交五大行2017年整体发展情况来看，行业内的同质化竞争是一种普遍现象，主要表现为产品同质化现象严重，网点地理分布集中，集群现象明显。五大银行在2017年即便面临行业发展中降息、利率市场化、经济下滑等诸多挑战，依然表现不俗，净利润总计786亿元，占据整个市场的30%，彰显了五大行的实力。

（二）潜在进入者分析

潜在进入者是指民营银行，根据新华网的数显示，2017年九江银行和南昌银行等民营银行净资产规模达到了2.5万亿，业务受众达到了7654万，虽然民营银行与江西建行的市场定位不同。但是，根据民营银行的发展速度，对于江西建行电子银行的发展来说，仍然是一个不小的威胁。

（三）替代品的威胁

如今市场上的替代品除了证券之外，同时还有支付宝和余额宝等平台，分别推出借贷业务和投资业务。例如，支付宝推出的蚂蚁花呗和蚂蚁借呗两项借贷业务，借贷过程和借贷服务相对于银行借贷来说，要更为便捷。同时余额宝还推出投资理财产品，且利息比建行电子银行所推出的业务都要高。这一系列产品都为江西建行电子银行的发展，带来了阻碍性。

三、江西建行电子银行发展面临的困难

目前江西建行发展过程中，面临着电子银行投入资金缺乏、短期内电子银行盈利水平不高、产品开发与风险防范能力不足、电子化产品宣传力度不足、员工营销电子化产品主动性不强、同业竞争日趋激烈等发展困境。

（一）电子银行投入资金缺乏

建设银行电子银行业务发展过程中，网上银行的建设初期到需要花费300-700万元人民币的建设费用，加上系统的研发和維护，再加上技术人才的培养，电子的银行业务发展初期，需要大量的经济投入，而受区域经济的影响，目前江西建行的经营水平和盈利数额还不足以承担起这高额的运营费用。经济投入的短缺，是阻碍江西建行电子银行业务发展的主要问题。

（二）短期内电子银行盈利水平不高

从表1看出，江西建行2016年营业额度为8253万元，2017年的营业额度为10250.98万元。一年时间，江西建行电子银行的营业额度仅增长1997万元。维护费用较高，预期收入较低，再加上日常人工费用的支出，造成运营成本远高于收益额的局面，利润不足，减低了江西的建行发展动力。

（三）产品开发能力不足

首先，产品对顾客的吸引力在于产品能否满足顾客的需求，能否使其消费产生对应价值。电子银行在展示产品过程中，其产品的价值大小，行业同比具有何种优势，都是其能否抓住顾客的关键。目前，该银行与行业内竞争对手产品具有更高吸引力的产品不多。其次，该银行现有的产品功能基本上都为查询、转账、缴费等传统服务项目，缺乏具有独特创新性的优势产品服务内容，相关功能不完善，明显缺乏行业竞争力。再次，建行电子银行目前的产品创新流程极为复杂，较为繁琐，程序繁冗阻碍着立项的效率。根据建总行规定，每一项开发都需要按照相关规定立项、审查、批准、进行，环节多耗时长。在研发过程中，开发部门与业务部门缺乏沟通，对项目市场方向把握容易出现偏差，极易错失发展良机，不能进行产品的快速部署工作。

（四）考核激励制度不完善

企业员工绩效评价包括了工作质量评价和工作积极性评价两个方面。科学性和创新性的生产，是决定江西建行电子银行发展的主要力量。供给侧改革是社会经济转型的开始。要想顺应市场潮流，抓住社会需求，应该对江西建行电子银行业务发展过程和产品研发技术进行改革。在企业员工绩效评价分析中，通过江西建行电子银行技术投入比率指标的评价，有效反映江西建行电子银行在技术研发和技术投入方面的支出，同时反映了企业经营者，学习和成长的情况。企业人员需要进行不断的学习，提升企业整体的核心竞争力，塑造良好的品牌形象。工作技术考核，能够详细的反应员工的管理及激励情况。一个企业要保持，长期稳定的发展，需要学习与成长维度，营造企业积极良好的运营气氛，提升企业的整体实力和市场影响力。通过制定全面的工作技能考核制度，提高企业职工积极性，从而推动江西建行电子银行业务发展。

四、江西建行电子银行业务发展对策

（一）普及电子银行必须的自动化设备

这里的自动化包含两个方面，第一是生产设备的自动化，第二是员工的自动化。江西建行电子银行，要提升企业生产效率降低企业运营成本，需要大量引进现代信息科学设备，实现产业自动化。其次是人工自动化，对于互联网技术的普遍发展，使得大数据得以快速发展，并且加快了大量数据的整合与分类时间，这是云技术发展的结果。所以，在建设江西电子银行时，使用互联网平台再结合云技术对企业进行调整可以得到准确的数据结果。在对数据库的分析对比中可以掌握到整个电子行业的营业状态并可以随时监控。在市场运行的流程中，一定要保证整个法阵方案的实施，只要市场出现不正常情况就要根据实际情况而做出相应改变。数据会一直持续增加，云技术可以依次来得出最新的数据报告。从而在业务管理方面的工作人员可以依据情况，而做出最合理最正确的判断。从而可以让企业得到更好的发展。

（二）建立总部与支行高度协调的职能体系

江西建行每年的电子银行发展目标是通过总行电子银行部制定的，把总体任务划分再分发给下属分行，有着规划管理与协调的效果。同时负责任务是和发展伙伴展开深入交流与合作，对其自身所打品牌做推广，通过自身团队对其产品技术的研发和吸收新进技术，并且了解行业动态形式。其次，对于江西建行电子银行经营产品的最终目标，是通过对于消费者的需求进行跟进，从而达到销售产品，实现经济利益。对于总部的要求与标准，分行会依据实际情况而对该管辖范围内的电子银行工作进行调整，并积极推广自身自身业务工作，展开各项合作工作，在规定时间里上报辖区内的业务发展情况。支行是每一项要求的具体实施者，也是电子银行的实体，其中需要做好几方面工作：对客户提交的申请资料对照电子银行管理办法进行审查，根据相关规则办理业务注册等工作，对自身业务进行宣讲和解读相关流程，并受理其他业务等。

（三）构造完善的以客户为导向的服务机制

在“以受众需求为中心，以市场需求为导向”的经济发展原则下，江西建行电子银行发展过程中，需要以用户为主体地位。因此，在江西建行电子银行发展过程中，需要改善目前江西建行电子银行发展过程中，缺乏战略眼光、缺乏人才培养意识等弊端，江西建行电子银行发展过程过程就不断探索不断创新的过程，通过不断挖掘产品的实用价值和科学价值，进一步提升产品的市场生存周期。

（四）健全业务人员考核机制

江西建行员工企业绩效管理，包括了工作质量评价和工作积极性评价两个方面。首先是工作质量评价，具体表现为：产品合格率和技术考核成绩。科学性和创新性的生产，是决定企业内部运营发展的主要力量。供给侧改革的提出，社会经济开始转型。为适应市场经济和社会的发展，应该对江西建行的发站过程和产品研发技术进行改革。在江西建行员工绩效评价分析中，通过江西建行技术投入比率指标的评价，有效反映江西建行在技术研发和技术投入方面的支出，同时反映了江西建行经营者，学习和成长的情况。江西建行电子银行在经营的过程中，不仅仅是江西建行的领导者和管理者，江西建行的每一位员工都要进行不断的学习和上升。江西建行人员需要进行不断的学习，提升江西建行整体的核心竞争力，塑造良好的品牌形象。工作技术考核，能够详细的反应员工的管理及激励情况。一个企业要保持，长期稳定的发展，需要学习与成长维度，营造江西建行积极良好的运营气氛，提升江西建行的整体实力和市场影响力。通过制定全面的工作技能考核制度，提高江西建行职工生产效率。

五、结语

目前中国的金融业行业的竞争日趋激烈，每个银行的发展趋势正在向着以客户为中心而搭建服务体系，其中金融的创新也是成为发展热门，但是银行的运营效率才是对自身发展起着决定性作用的关键因素。对于银行行业内的电子银行业内，正是行业发展方向，只是目前的收益有限，需要在这方面做出长远布局，这也在影响着每个银行。本篇文章主要是对于建行沈阳地区电子银行业务运营过程中出现的情况，并制定出相关的调整措施，可以使其业务水平得以提升。详情见下：

（1）对于电子银行业务，因为其含有的特点，被各个银行得以利用从而使得他们瓜分整个行业，因为准确的发展计划可以带来极大的汇报。这种背景之下，江西建行电子银行推广电子银行业务，只是所采用的不合理的管理为发展带来了极大的阻碍，江西建行电子银行需要首先解决这个问题。

（2）目前江西建行电子银行业务发展过程中，存在着业务发展没有随着时代更新并且在管理上也有问题，对于发展策略制定不准确，没有专业的团队针对解决问题等。

（3）为改善江西建行电子银行发展现状，需要通过制定电子银行业务总体战略、正确把握电子银行业务重点方向、改善江西建行电子银行管理模式、整合电子银行渠道建设、创新电子银行产品开发五个方面，推动江西建行电子银行的发展。

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