吴媛媛

【摘要】随着金融市场的发展，消费信贷日益发达，且近年来开始向高等院校推进扩张进程，并受到大学生群体的热力追捧。消费信贷在解决当代大学生的收入与消费需求之间的矛盾的同时，也产生了不少日益严重的消费问题。本文从大学生消费信贷的现状入手，对大学生消费信贷存在的问题进行分析，并提出针对性的对策建议，以期引起社会关注。

【关键词】大学生 消费信贷 对策

2016年3月，河南一名在校大学生坠入“信贷魔窟”，负债百万跳楼自杀的新闻震惊了无数国人。据新闻媒体报道，该同学在不同的借贷平台办理网络贷款，种类达到了数十种之多，并冒用28名同学的身份信息非法借款达到了六七十万，最终导致债台高筑，走上绝路。类似这样的校园信贷悲剧还有很多，惋惜之余，何如解决不良信贷套牢大学生的不良倾向，提出针对大学生消费信贷问题切实有效的应对策略值得我们深思。

一、消费信贷概述

（一）消费信贷的内涵

消费信贷是金融创新的产物，是金融机构向消费者提供资金，用来满足满足消费需求的一种信贷方式，消费信贷的贷款对象是个人，它是以刺激消费，提高居民生活水平为目的，用居民未来收入做担保，由金融机构向消费者提供的以特定商品为对象的贷款[1]。我国的消费信贷是1979年之后才逐渐兴起，它在刺激消费、拉动经济发展方面发挥了积极作用，并获得政府的支持，不断发展壮大。

消费信贷是信用消费的主要形式，它具有以下特点：一是先消费后付款，商品买卖与资金借贷相结合；二是以自然人贷款为对象；三是以个人信用为基础[2]。

（二）大学生消费信贷的内涵

大学生消费信贷，指的是信贷平台把在校大学生锁定为目标客户，将他们作为核心信贷主体，开办信贷业务。当代大学生崇尚个性，追求时尚，易于接受新鲜事物；他们有着强烈的消费需求和消费欲望，消费观念也比较超前，对于信贷平台推出的“享受高品质生活，让梦想触手可及”的宣传理念也十分认可。因此，在消费信贷日趋流行的大背景下，许多金融机构着力开发以大学生为核心主体的校园信贷。从2014年开始，趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款，雨后春笋般冒了出来，并获得了多轮天使投资，纷纷强食着高校信贷市场。

二、大学生消费信贷的现状

（一）大学生消费信贷的主要形式

大学生消费信贷主要有两种形式：一是大学生信用卡，由商业银行提供一定的信用额度；二是近两年新兴起来的大学生分期贷款。

1.大学生信用卡。由于我国信用卡的发展与西方国家相比较晚，大学生信用卡市场起步更晚，2002年招商银行推出首张针对大学生的信用卡。随后国内各大银行开始面向大学生发放各种形式的信用卡，并受到大学生群体的热力追捧，发展迅猛。据2009年的调查结果显示，大学生信用卡在大学生中的普及率为36.7%，在这36.7%的信用卡使用者中，人均拥有信用卡数量达到1.9张[3]。

虽然信用卡市场在高校校园蓬勃发展，但由于大学生收入的不稳定、消费的不理性以及缺乏家长的监督等原因，导致了大学生因信用卡过度消费而无力还款的事件时有发生。据苏宁金融研究院高级研究员薛洪言的调查，2009年底，银行业信用卡不良率高达2.83%，大学生信用卡不良率则在4%左右[4]。2009年8月，我国银监会向各大银行下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，在该通知中明确不得向无固定收入的在校大学生出售信用卡。至此，信用卡业务在高校范围内搁浅。

2.大学生分期付款。大学生信用卡逐渐淡出校园之后，大学生消费信贷进入低迷期。但是，伴随着互联网金融的发展，大学生消费信贷出现了新形式。蚂蚁花呗、趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款，不断涌现出来；一些民间小额贷款公司将业务范围拓展进高校校园，并在校园里张贴广告以吸引大学生。这些不同名目的分期付款，手续简单，方便快捷，深受不少在校大学生的热捧，因为无需任何信用评级，只提供身份证和学生证就能办理。而大学生经常逛的天猫的很多商家，以及唯品会、京东、亚马逊，甚至支持所购商品3000元额度以内无息分期，这无疑大大激发了大学生的购买欲望。

（二）大学生信贷消费的领域

大学生作为新时代特殊的消费群体，他们易于认同新兴的消费形式，张扬个性，追求时尚，有着旺盛的消費需求。研究表明，大学生信贷消费主要用于满足购物、娱乐及创业等方面的需求，大学生信贷消费主要集中在以下领域：

1.数码电子产品消费。随着科技的不断进步，越来越多的电子产品逐渐涌入我们的生活。在互联网时代，智能手机凭借着不断丰富的个性化功能、高效率的信息传递、价位高中低不等的优点，成为大学生的“闺中密友”；由于学习及生活娱乐的需要，电脑也慢慢成为大学生的必需品；追逐时尚的大学生们喜欢晒美食、晒风景、晒自拍，所以一部专门用来记录生活点点滴滴的数码相机也变得十分必要。这些数码电子产品更新换代的速度越来越快，在大学生中间流行和认可的品牌价格也不菲，使得这些种类的产品消费占大学生信贷消费的比重最高。

2.考试考证消费。大学生们为了应对逐年增大的就业压力，增强自己在就业时的竞争力，往往在校期间会选择考取各类语言证书、计算机证书、职业资格证书、专业技术证书等，这些证书的考试报名费、教材费、培训费等，本身就是一笔较大的支出。另外，大学生在择业时期，辗转在不同的城市应聘面试，这些费用对于无固定收入的大学生而言，无疑加重了他们的经济负担。不少大学生在面对考试考证的经济压力，会通过消费信贷来解决。

3.休闲娱乐消费。当代大学生除了“学习生活”的主旋律以外，还比较注重休闲娱乐，他们年轻又富有朝气，虽经济条件有限，但依然追求高品质、高质量的生活方式。现在中西方的各种节日都在校园里盛行，聚餐、送礼物也就必不可少；假期外出旅游，毕业旅行已经成为一种趋势；部分大学生攀比心重，服装、化妆品都刻意追求名牌；部分大学生沉溺于网络游戏，不惜重金购买各种点卡、装备。这些项目远远超出了一般家庭家长所提供的生活费用。

4.创业消费。2015年，我国政府开始鼓励创新创业，并提出把“大众创业、万众创新”作为经济发展的助推器，许多高校在修订人才培养方案时，也将“创新创业教育”加入进来。然而作为创新创业新生力量的大学生在开展创业活动时，却遇到了资金瓶颈。大学生初入社会，经济、人脉都很有限，很难及时找到投资人提供资金支持；很多商业银行鉴于大学生未来偿债能力不足也不愿意办理贷款业务。这样一来，不少创业大学生无奈之下只好选择手续简单、放款迅速校园信貸。

三、大学生消费信贷存在的问题

（一）助长了不良消费风气，不利于大学生养成健康的消费观

虽然大学生群体观念超前，易于接受新鲜事物，消费信贷尤其是分期购物在一定程度上满足了大学生的购物需求，但是他们取得的资金或者分析付款所购买的商品大都与学习生活无关、并不是学习生活中的必需品。另外，大学生作为年轻人，攀比心重，消费时缺乏理性，导致他们常常盲目消费、过度消费。校园贷款方便快捷地为大学生提供了资金，进一步刺激了大学生的购买欲望，为他们的不良消费奠定了基础。而各大网络平台为抢占消费市场，所推行的分期购物免息、打折等促销手段，也在一定程度上助长了大学生盲目消费、跟风消费等不良消费观念的形成。

（二）门槛低手续便利，信用违约风险突出

针对大学生群体的各类校园信贷，通常只需要一张身份证一张学生证，没有信用评级，也无需财产抵押。当一笔债务到期而大学生无力还款时，往往会采取向另外一家平台贷款去偿还上一家的债务，诸如此，大学生很容易陷入“连环债”。负债连同滞纳金如雪球一般越滚越大的时候，信贷机构的工作人员便会电话催债，上门围堵，严重影响大学生的心理健康及生活学习，部分同学甚至被逼走而无奈放弃年轻的生命。如果拒不还款，信贷机构就会把违约大学生的相关信息上报给金融机构，使大学生终身背负不良信征的污点，严重影响大学生的个人信誉。

（三）校园金融监管不力，侵害大学生的利益

健全的监管体系是行业健康发展的重要保证。然而目前，我国并没有专门出台相应的法律措施来监管校园信贷，对为大学生提供贷款金额的机构以及分期付款的网络平台也缺少法律约束。这就导致校园信贷机构及其分期付款平台缺乏门槛，在与大学生匆忙签订贷款合同时，并没有清楚的披露违约利息及其责任，在一定程度上损害了大学生的切身利益。例如，2016年的3月份发生的一起大学生一纸状书告银行的案例中，大学生张某因为7年前信用卡透支399元，如今连本带息却要偿还3万余元，而且银行在这中间没有任何提示，另广大网友不禁感慨“大学生信用卡，坑你没商量”[5]。同时，国家相关部门对一些不法信贷机构惩罚力度不足，致使这些信贷机构违法成本较低，通过向贷款学生收取高额的贷款利息的方式攫取暴利。

四、关于大学生消费信贷问题的应对策略

我国法律对于大学生消费信贷方面的监管漏洞，导致了消费信贷对于大学生而言就是一把“双刃剑”，在轻松购买商品、获得资金的同时，也存在着许多负面问题。面对近年来频频发生的校园信贷套牢大学生事件，如何应对大学生消费信贷问题就显得尤为重要。

（一）引导大学生形成科学的消费观

俗语说“习惯是最好的老师”，一个科学合理的消费观念，会让大学生受益良多。各类校园信贷机构在助长大学生不良消费风气的同时，也因大学生最终无力偿债而让自己身陷财务困难的泥潭。因此，我们应高度重视大学生科学消费观念的培养。首先，信贷机构应设置合理的信用额度，充分进行风险评估，不应该为追求眼前的经济效益而盲目授信[6]。其次，学校应开设相关的课程、讲座、主题班会，向广大大学生宣传科学的消费知识，引导他们养成良好的消费习惯；最后，大学生应努力强化个人的责任意识，避免盲目跟风，铺张浪费，逐渐形成科学的消费观。

（二）树立信用意识，培养信用文化

人无信则不立。大学生信用意识淡漠是我们中华民族的悲哀。树立大学生的信用意识，培养信用文化，要做好以下三点：第一，信贷及银行机构要完善贷款手续，在签订贷款合同之前对贷款大学生的资信进行评级，信用等级越高的学生取得的贷款数额越高，而对资信差的同学不予发放贷款；第二，学校及家庭要常常对大学生进行诚信教育，努力弘扬中华民族的诚信作风；第三，大学生自身也要高度重视诚信问题，要了解到不良信用记录将会给未来的人生留下污点，影响未来分期买房、分期购车甚至职业生涯的发展[7]。通过以上方法，信贷机构、学校、家庭及大学生本人共同努力，多管齐下，帮助大学生成为新时代的诚信人。

（三）完善校园信贷监管体系

校园信贷业务涉及的大学生数量众多，影响很大，必须建立健全校园信贷的监管体系。第一，建立校园消费信贷的相关法律法规，从法律层面上规范信贷机构及大学生的行为，并且努力确保大学生消费信贷有法可依，有法必依；第二，逐步建立追偿机制和惩罚机制，打击披着校园消费信贷的外衣，却在行高利贷之实的非法机构，维护大学生的合法权益；第三，通过建立行业协会来增强校园信贷机构的自律性，行业协会作为信贷监管体系的组成部分，对大学生消费信贷的监管起着十分重要的作用。

近年来，大学生消费信贷迅猛发展，它解决了大学生消费与收入之间的矛盾，虽然存在的问题重重，但我们并不能就此而全面否定消费信贷的积极意义，而应该采取积极的态度，正视问题，并努力解决问题，使消费信贷在大学生中间尽可能多的发挥积极作用。

参考文献

[1]陈晓静.中国消费信贷研究[D].上海：复旦大学，2009.

[2]曾霄翌.浅析当代大学生消费信贷存在的风险与防范[J].教育教学，2016（11）.

[3]我爱卡新闻频道.大学生人均拥有信用卡数量1.9张.[N/OL].（2009-12-27）：http：//news.51credit.com/guonei/225306.shtml.

[4]薛洪言.校园信贷市场调查：大学生信用卡不良率4%左右[J].清华金融评论，2016（03）.

[5]华商报.大学生信用卡何以坑你没商量.[N/OL].（2016-04-12）：http：//news.sina.com.cn/0/2016-04-13/doc-ifxrcizu4089862.shtml.

[6]陈鹏.消费价值观对于大学生信用消费影响的实证分析[J].技术与创新管理，2013（16）.

[7]赵娟，何波.高校学生信贷消费与诚信思考的教育[J].中国市场，2009（48）.