王玉生

【摘要】随着经济的不断发展以及国家政策的重心转移，对于农村而言，现阶段国家已经出台了很多相关的制度来保证和扶持贫困家庭，小额担保贷款财政贴息制度便是其中之一，并且在这些年的发展来看，其对于农村下岗工人或者家庭妇女的创业就业问题有着发挥着至关重要的作用，不过从农村的实际情况进行分析，小额担保贷款财政贴息制度其实还存在着相关不合理的情况，甚至于很多问题还存在着隐患，故而本文通过对于这些风险问题进行分析，从而归纳出了相关的解决方式，以便之后再出现类似问题进行借鉴。

【关键词】小额担保贷款 财政贴息 风险问题 对策探索

一、农村小额担保贷款财政贴息存在的风险问题

关于小额担保贷款财政贴息政策这几年农村的实际情况，从政策制度上来看确实解决了下岗职工的再就业问题以及农村妇女的创业就业问题，并且从一定程度解决了相应的民生问题，可以算是为老百姓的生活水平再上一个台阶做出了应有的贡献，不过政策有优势，可是实际的政策在实施的过程中还存在一系列的风险问题，其中最为主要的当属如下三点。

其一是资金方面，对于当前而言，主要的担保资金筹备是由同级财政进行筹备的，可这样就存在一个比较严重的问题，若是一个县城属于贫困县城，那么所能筹备的担保资金可谓是杯水车薪，按照比例来说，能够从中国人民银行贷出的贷款也就比较少，这样的话，并不能覆盖到可以进行农村小额担保贷款的所有人员，从而并不能完全发挥农村小额担保贷款财政贴息的优势。

其二是贷款手续方面，当前办理农村小额担保的流程十分复杂，例如关于证件方面，一般要提供6种证件（再就业优惠、营业执照、税务登记证、房产证、结婚证、身份证、户口本）。通过人社部门审核后，相关的银行再进行审核，并且银行门槛过高。这对于需要贷款进行创业的农村人员而言，可谓是无法接受的。

其三是管理制度和宣传力度方面，对于管理制度，首先当前的农村小额担保贷款财政贴息制度并没有奖惩机制，这样的话便会使得很多人拿到贷款之后并不能做到用之所用，从而造成了本就不够的资源的不必要浪费，同时对于农村小额担保贷款财政贴息制度发展来看，由于没有奖惩机制，并不能调动起来广大农村劳动人民对于创业的热忱，从而让小额担保贷款财政贴息制度的后续发展大打折扣；另外对于创业项目而言，由于也没有相关的管理制度，这样就会使得很多创业项目并不满足当前的经济形势和市场氛围，导致创业失败，对于宣传力度方面，当前政府对于农村小额担保贷款财政贴息政策的宣传力度并没有做到做好，很多想要进行创业的农村人员并不会第一时间选择农村小额担保贷款财政贴息这个制度，甚至于对于此项制度有些创业人员基本属于一无所知。

二、针对农村小额担保贷款财政贴息风险问题的相关对策

针对之上提出的问题，从政策制度、机制上和办事方式方法上总结起来可以主要如下几点：

其一是政策制度、机制上，首先需要完善《小额贷款的管理办法》，这样才能保证实施过程中有制度可寻，使得在进行执行小额贷款的过程中不会出现任何问题，另外需要建立一套完整的政策机制，打通各个部门之间（包括政府职能部门以及银行部门）的关联，促进各个部门之间的相互协作，从而在制度层面保证在进行农村小额担保贷款时，不会因为需要进行多个部门相同的评估，浪费很多不必要的时间，之后还需要建立相关的监察制度，从而做到奖惩分明，这样的话便会使得拿到贷款之后能做到用之所用，同时对于农村小额担保贷款财政贴息制度发展来看，可以很好的调动起来广大农村劳动人民对于创业的热忱，最后还需要建立一系列服务机制，毕竟作为创业而言，其实是存在一定风险的，如何更好的支持下岗员工或者农村妇女的创业，便需要更加系统的辅导，这样才能使得创业人员对于市场的把控比较准确，做到心中有数，从而达到创业风险最小化，提高创业的成功率。

其二是方式方法上，首先以目前每个省市、地区不同的财政水平可以根据不同的情况进行实际的制度执行，并且在之后的发展过程中可以逐步的放开对于借贷人和借贷金额的限制，这样便可以从方式方法上解决由于财政资金不够、或者由于不满足借贷条件导致的一系列问题，其次是奖惩方面，可以通过建立专业的团队进行评估创业者的成果，从而依照之前提及到已将建立完善的奖惩机制进行奖励和惩罚，之后是针对农村小额担保贷款，对于办理人可以增设专门的办理窗口通过联网的方式进行信息的统一，从而保证办理人不需要进行多个部门相同内容的审批，最后则是宣传方面，对于农村小额担保贷款财政贴息制度的宣传，可以采用媒体的形式进行传播，并且对于奖励的创业团队可以增大宣传力度，从而使得农村小额担保贷款财政贴息制度走进家家户户，保证每个需要或者不需要进行办理贷款的群众都真真正正理解到农村小额担保贷款财政贴息制度。

三、结束语

随着经济的不断发展，当前我国面临的经济问题存在于，由于经济高速发展导致的貧富差距不断增大，故而我国已经出台了很多相关的制度来保证和扶持贫困家庭，从而达到全民小康的伟大梦想，然而对于已经在执行的政策而言，其中很多地方还存在着不合理的问题。

本文通过对农村小额担保贷款财政贴息制度的分析总结出了如下三个方面的问题，一是资金方面，由于各个地区的经济收入不同导致担保资金在贫困地区并不能满足所有需要资金的创业人员，二是贷款手续方面，当前办理农村小额担保的流程十分复杂，通过人社部门审核后，相关的银行再进行审核，并且银行门槛过高，这样对于急需资金的创业者而言无疑是不能接受的，三是管理制度和宣传力度方面，管理制度不严谨会导致一系列浪费问题，而宣传力度不够重视则会使得很多人不会选择农村小额担保贷款。

并且通过对于这些问题，本文给出了相关的建议，其主要分为两个方面，其一是制度方面，通过制度来规范农村小额担保贷款，其二是方式方法，通过方式方法从而来促进农村小额担保贷款。

参考文献

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