黄金花

【摘要】我国是农业大国，农村经济问题对我国社会经济发展有着重要影响，并关系着我国全面现代化的实现。资金是推动农村经济发展的动力，而农村合作金融是我国农村金融基础，能够为农村经济发展提供有力支持。但是当前我国农村合作金融已经很难适应现代经济大环境，发展受到了巨大阻碍，对此我们要深刻认识到农村合作金融发展中出现的问题，标本兼治，最大限度发挥出农村合作金融主力军作用。本文将简述我国农村合作金融研究改革现状，并提出了创新与发展策略。

【关键词】农村合作金融 创新 发展

农村合作金融在我国金融体系中占有重要地位，这种形式在国外应用非常普遍，也发展很成熟，但是在我国整个金融体系中，农村合作金融也是较为薄弱的环节。在建立农村金融市场时，不仅需要付出较高成本，并承担较大风险，同时收益也不高，且我国农村合作金融的产权与组织模式、治理体制、风险分担机制等方面存在很多问题，严重制约着农村经济的发展。因此，我们要认清现状，尽快采取有效措施，加快农村合作金融的创新与发展步伐。

一、我国农村合作金融研究改革现状

当前，我国以农信社改制为核心的农村金融第一轮改革已经结束，从整体上来看，我国农村合作金融已经有了巨大改观，极大提升了农村合作金融的实力，并制定了较为完善的法人治理结构与风险控制体系。在此过程中既丰富了农村合作金融产品，推动了信息化建设进程，同时还在农村金融服务体系总占据着主力军的地位。但是在当前严峻的经济环境下，我国农村经济也受到了巨大的影响，尤其是国有商业银行改革的逐步深入，让农村合作金融体制、经济状况及功能作用等都出现了很多问题。这些都是我们需要引起注意的地方，尽快予以改进。

二、我国农村合作金融的创新与发展策略

（一）确立农信社的领军地位

农信社在农村合作金融中占有重要地位，要将货币信贷政策充分利用起来，逐步扩大人行的支农再贷款规模，争取适当降低再贷款利率，保证获得更大的利润空间，在服务农业与创新农村小额贷款中将农信社的金融领军地位确立下来。对农信社支农再贷款来说，都要用在农村与农业发展项目上，特别是要注重为农产品供应链发展与农业新技术推广提供扶持[1]。此外，要加快立法的速度，根据现代企业制度规定，对各级农信社产权结构与内部治理结构进行梳理，转变农信社管理体制，即从原来的官办性质为主逐步转变为全体股东自治，制定全国统一的农信社现代企业制度。

（二）尽快完善外部环境生态

一是在立法上进行完善。利用法律规定，让农村合作金融服务农村与农业的指向性得到强化，合理确定农村合作金融业民主管理、行业自律管理、人民银行监管以及同地方行政机关之间的法律关系、各自的权利义务、职责范围等，这样有利于农村合作金融的正常营运。二是在政策上给予更多的支持。政府要重视财政税收与补贴，逐步减少农村合作金融组织税费。三是做好行政监管工作。四是完善准入与退出户机制，并健全保险与担保制度。要遵循农村合作金融的宗旨与原则，对农村合作金融机构市场准入条件予以放宽，加大组织创新力度。五是建立完整的信用体系，包括完善制度与成立信用平台。

（三）改革产权制度，明确产权关系

要处理好现阶段农村合作金融的相关问题，确保其持续健康发展，应当尽快对其产权制度进行改革，确立清楚的产权关系。针对农村信用社的产权关系来说，必须要选择有针对性的改革方式[2]。中央对农村信用社改革的要求是确保产权关系清楚，进一步完善约束机制，促进服务水平提升，地方政府负责。在改革过程中，需要更加强调产权组织形式的多元化发展。结合当地的具体情况，能够有针对性的实施各种不同的产权组织形式，比如说可选择股份制的农村信用联社，或者说农村商业银行、农村合作银行等；也能够在县级信用联社的前提下或在地市级信用联社的前提下，构建农村商业银行或者农村合作银行，还能够尽快建立跨越县级或地市级的农村商业银行等。

（四）加强业务创新，提升经营水平

国外合作金融发展中，合作制与商业化并非是对立的，为有机结合，就算在发展初期，服务社员时要确保效益性，若是缺乏經济效益，信用社作为实体经济便无法生存。所以合作制不是排斥盈利目标，社员具备农信社的产权，对其金融服务应该得到强化。若是资金有富余，要非社员服务，为他们提供信贷支持的过程中，促使自身的快速发展，确保盈利目标顺利实现[3]。对社员与非社员来说，要采取区别对待制度，合理选择贷款方式，及时提供资金。信用社为社员提供贷款时，不仅成本信息较低，也了解社员信用程度，为他们提供信用贷款的过程中，要在服务上收取一定费用。因为缺乏足够资金供给，所以促成了农信社合作，为社员提供足额供给资金，是对他们的最大优惠。信用贷款需要利息，这是由于经营期间有合理支出，吸收存款也需要支付利息，对社员进行资金收费，能够保证使用者生产效率提升，降低资金使用量，通过收取一定的费用，可以实现积累，让农信社更好发展下去。对社员与非社员采取的贷款方式上，也要采取区别对待制度，保证社员入社更加积极，农信社对社员应采取按贷款量的盈利返还制度，不能出现按储蓄量返还的制度和存款化股金、股金保息分红的情况。

（五）注重提升员工综合素质

当前农信社人员整体素质还有待提升，为农信社发展带来了不利影响。为加快农信社的发展，需要打造一支高素质的人才队伍，提升他们的素质与能力。一是要进行思想作风纪律大整，让员工认识到农信社体制改革的必要性与紧迫性。二是进行全员培训，通过自学、在岗培训、脱产集中学习等方式，加大业务教育力度。对所有人员采取员工等级管理，严格进行考核、考试、考察等，合理划分员工业务素质等级。在发放工资的时候，要落实等级制，确保将按能、按责、按劳分配的原则体现出来。三是将进人、用人渠道理顺，实行优胜劣汰用人机制，将素质、能力等作为人才晋升标准，保证进人、用人和干部聘用的透明度。

三、结语

总之，农村合作金融在我国农村金融中占有重要地位，是整个金融系统中不可或缺的部分，主要立足于农村，为农民提供服务，在推动农村经济发展上发挥着重要作用。当前我国农村合作金融机构改革正深入进行，各项工作也有序开展，我们要尽快采取有效措施，加快农村合作金融的创新与发展。这样才有利于统筹城乡发展，为社会主义新农村建设提供有力支持，在推动农村与农业经济发展上体现出金融支农的作用。

参考文献

[1]沙鹏.淄博市发展新型农村合作金融的实践与思考[J].经济师，2017，（12）：140-141.

[2]刘磊，李长征.我国新型农村合作金融组织发展研究[J].中国市场，2016，（12）：202-203.

[3]刘玹泽.农村金融可持续发展的产业组织创新研究[J].商，2014，（06）：130.