【摘要】进入21世纪以来，信息技术与电子计算机技术取得了长足的发展，同时这些新技术的应用也给各行各业的生产带来了巨大的变革。在金融行业中，线上的的互联网业务逐渐成为了常见的业务形式，并且呈现出不断上升的趋势。在文章中，笔者首先分析了大数据时代给互联网金融带来的机遇；其次，结合现阶段的发展情况说明了互联网金融将面临的问题；最后，论述了在大数据背景下发展互联网金融的策略，以供参考。

【关键词】大数据时代 互联网金融 机遇 风险 策略

在传统的金融领域，主要涉及到商业银行的储蓄信贷业务，金融市场发展不够活跃对技术要求也比较低。随着我国市场经济的不断繁荣，商业保险、信托以及P2P等业务逐渐崭露头角，成为金融业务中的重要组成部分。面对大规模的业务与客户信息，以往落后的信息处理方式显然已经不合时宜。积极的应用大数据技术，完善我国现行的金融法律法规，才能真正的促进金融行业发展。

一、大数据时代金融发展的机遇

（一）揭示金融市场规律

在以往的金融业务中，对数据的整合与处理通常是在业务链的下游。这样一来就导致信息难以为业务开展提供支持，同时数据的分析结果也比较滞后，常常存在“马后炮”的现象。然而在目前的市场环境下，市场主体对于金融业务的需求与日俱增，这就使得客户信息量得到了极大的扩充。大数据技术就是基于大量的信息，从中提取出普遍适用的“公因式”，在业务的风险评估、客户消费行为、信用等级等方面发挥着重要的作用。尤其是在保险、信托和P2P业务中，非常依赖于营销工作，大数据技术则可以将以往无差别的营销轰炸转变为定向的推送。利用互联网平台，金融机构广泛的获取用户信息的授权，从大量的数据中发现库和的切实需求，将目标范围进一步缩小。比如某保险公司为了发展人寿业务，与国内大数据技术顶尖的淘宝网开展了合作。依托于淘宝网巨大的用户基础，精确的分析出特定用户的保险需要，使该业务取得了不小的成功。

（二）风险管理合理可靠

风险管理一直以来都是金融业务中的重要一环，但是在实际操作上却始终难以杜绝呆坏账问题。在业务开展中，客户对于金融机构了如指掌，但是金融机构却对客户的信息知之甚少。在这种信息不对等的情况下，业务审批人员就容易受到表象的迷惑从而做出错误的判断。而在大数据时代，更加丰富了客户信息的来源，同时对信息的处理也更加有效。金融机构可以借助社交媒体和互联网公司的数据库，对客户的消费水平与信用记录进行分析，有效的控制了业务风险。比如一些电商互联网公司采用的内部控制模式，从用户的购买记录和交易数据就能够大致的建立起信用模型。当用户基数足够大，经过日积月累的消费行为统计则信用评估就越趋于真实。此外，部分金融机构缺乏大数据技术支持也可以与第三方征信机构信息共享，对客户的信用进行合理的评估。

二、大数据时代互联网金融面临的挑战

（一）信息安全問题

金融业务搭上互联网的快车确实带来了诸多的便利，但一些新的问题也逐渐凸显出来。由于对互联网的依赖，信息安全问题成了业界关注的焦点之一。在信息时代，信息作为一种消费品和生产材料能够有效的转化为经济效益，这就令许多黑客和不法分子铤而走险，利用技术漏洞进行信息的窃取。互联网金融在线上发展的过程中，就需要获取用户的个人信息、地理位置，同时对交易记录和个人偏好进行了统计，可谓是涵盖了客户的方方面面。一旦造成了信息泄露，不仅会给客户造成极大的困扰，同时也令金融机构信用受损。同时，互联网金融在我国起步较晚，目前市场还没有形成统一的规范。部分金融机构缺乏相应的资质和技术基础，一味的追求市场利益枉顾对客户隐私的保护。

（二）监管机制问题

在社会主义市场经济体制下，金融业务也受到经济全球化的影响，在业务开展中面临的风险也比以往更大。对金融市场而言，有效的监督管理能够规范金融交易行为主体，最大限度的控制风险保障投资人的经济利益，促进市场的平稳发展。在大数据背景下，互联网金融特有的高频交易模式就给中央银行的监管造成了一定的阻碍。大批量的购买和抛售所形成的信息数据给监管工作形成了巨大的负担，需要行业内创新技术缓解高流量的压力。除此之外，我国金融市场的法律法规也有待完善，金融业务开展过程中争议问题不断。传统的金融监管通常是细分行业进行管理，而在当下一体化的互联网业务中，这种监督管理模式就显得滞后。金融机构在获取客户个人信息的时候，也容易出现不当操作。部分金融平台缺乏法律意识，对信息的搜集未经授权或者对用户个人信息保密不周，都导致互联网金融受到诟病迟迟得不到发展。

（三）共享平台建设

在互联网金融业务中，为了满足广大客户的需求还必须建设共享平台，以多样化的产品提供全方位的服务。首先，金融机构对于客户的信息了解有限，在构建共享平台时就缺乏数据支持。基于少量数据分析出的结果难免存在偏差，给金融机构的而业务开展造成误导。其次，共享平台的建设还需要提高企业的市场竞争力。平台的建设有利于金融机构整合资源共同平摊前期的沉没成本，同时也能形成集群效应。这就要求金融机构具有多样化的产品，时刻保持在市场中的优势地位。最后，平台的建设还对金融机构的成本控制提出了较高的要求。除了数据库和以太网的搭建，数据处理也是重要的工作内容。金融机构就需要以更便捷的方式获取信息，更高效的分析方法提供评估结果。

（四）个性化服务

随着金融行业的不断发展，个人金融业务逐渐在市场中占据了较大的份额。在传统金融业务中，大多是一些大企业进行投融资；这不仅对资金门槛有着较高的要求，资金融通的渠道也比较少，在这种环境下大数据就没能发挥作用。而在互联网金融业务中，小微客户的信息搜集难度较大，金融机构为了控制风险往往要花费较大的成本投入。金融机构要想使自身得到市场的认可，就应该建立起沟通的渠道，定向的为客户提供服务。此外，金融市场在发展的过程中同质化的现象也越来越严重，金融产品缺乏特色也难以引起客户的关注。金融机构需要根据大数据分析结果，为客户量体裁衣提供相应的服务，只有满足了客户的个性化需求，才能充分的促进业务的开展。可见大数据时代下互联网金融需要建立起个性化的数据档案，对客户进行跟踪性的观察，从而制定出精准的方案以供大家选择。

三、大数据时代互联网金融发展的策略

（一）提升技术水平

互联网金融在我国发展的时间还比较短，人才和技术储备都很薄弱，给业务开展埋下了风险隐患。首先，在大数据的搜集和处理上需要硬件设施的支持。传统的金融机构在信息化建设上只能适应无纸化办公的需求，远远达不到大数据技术的应用。因此，金融机构应该加大资金投入，对云技术和智能算法等核心领域进行研发为互联网金融打下坚实的基础。其次，要实现商业智能服务。在传统的金融风险控制和监管中，必须依靠于大量的人工调查；这种方式不仅使数据滞后，同时也不符合现代企业精简人员的管理理念。在大数据背景下，企业就需要利用智能化的大数据体系，对信用等级和业务风险进行评估，提高金融机构的运作效率。最后，金融企业还应该打造专业的互联网金融队伍。引入业务能力较强的技术人员能够显著的改善大数据应用水平，而聘用经验丰富的管理人员则能创新产品不断的增强市场竞争力。

（二）完善信用评级

就我国目前的金融市场而言，个人征信系统还不完善，金融企业在进行风险控制的过程中呆账、坏账现象屡见不鲜。尤其是在一些P2P的个人借贷中，交易双方基于平等的地位，由借款方主动提供信息的方式寻求借款。据相关的数据显示，我国的P2P金融网贷已经突破15000億元，并以一个较高的涨幅逐年上升。在这种形势下，就更需要借助于借款方的信用评级来进行风险控制。在以往的金融业务中，信用的评级也往往是参考客户以往的征信记录，实际上并不能有效的反应出客户的全面信息。笔者建议，金融企业可以可社交媒体以及大数据公司进行合作，整合客户的收入水平、交易信息、资产状况等信息，更加客观的进行信用评估。同时还需要将线上与线下有机结合，基于客户的基本信息建立起信用预测模型，保障互联网金融的安全发展。

（三）建设众筹平台

在当前的互联网金融发展中，金融企业还应该进行模式的创新，建设众筹金融平台将闲散资金有效利用。受到国家“大众创业万众创新”的号召，我国涌现出了一大批创业者，使金融信贷业务在短期内激增。完了满足市场的需求，金融企业经应该借助于商业银行“拆借市场”的模式，来实现市场资金的合理配置。通过众筹平台，以高于银行利率的收益集合起来，并投资给具有较高价值的项目实现企业的经济效益。在这个过程中，也需要金融机构利用大数据技术对投融资进行风险的核算，促进金融市场的进一步发展。比如当下比较火热的余额宝就是大数据背景下的互联网金融新趋势，通过芝麻信用将客户的信用进行量化评估，在保障资金安全的前提下，既给余额宝用户以高额的红利反馈，同时也给金融市场注入了充足的资本。

（四）重视用户体验

在互联网金融发展中，越来越强调金融企业的服务职能。传统的金融业务产品少，交易模式逐渐固化严重脱离了市场实际；客户的诉求得不到有效的满足，就会打击他们的投资积极性，不利于金融行业的长期发展。大数据技术的出现给金融企业提供了新的思路，本着用户中心的经营理念，给客户提供最舒适的用户体验。首先，在业务服务上应该注重与客户的交互。只有充分的倾听客户的意见，才能设计出适应市场发展的产品。其次，改变以往落后的营销模式。传统的轰炸式营销手段不仅在投放效果上不佳，还使客户产生了厌恶情绪。基于大数据背景下的智能算法，可以精确的划分出潜在客户群，实现营销的定点推送。最后，要完善用户反馈体系。即使是最优秀的产品也难免存在瑕疵，金融企业利用大数据技术对用户的购买行为和交易金路进行分析，从而了解到市场偏好制定合理的发展方案。

参考文献

[1]杜永红.大数据时代互联网金融发展对策研究[J].价格理论与实践，2015（07）：109-111.

[2]司家宁.大数据在工业信息化和金融投资领域的应用前景分析[J].科学中国人，2016（02）.

[3]李志文.浅议我国大数据背景下的互联网金融发展[J].经济研究，2014（08）：56.

[4]陆洲.大数据时代互联网金融发展对策分析[J].当代经济，2017（05）：46-47.

[5]林巍，王祥兵.大数据金融：机遇、挑战和策略[J].金融经济，2015（03）：140-142.

作者简介：崔立群（1974-），女，副教授，研究方向：企业和银行会计。