扈润楠 姜鲁

【摘要】金融服务的历史较为悠久，并且为人类的发展提供了重要的支持。近年来我国经济快速发展，居民的存款不断增加，在社会保障系统不断完善的情况下，居民的投资意识不断增强。针对这一社会需要，我国的互联网金融进入了快速发展期，但由于投资与管理技术的落后，使得这一行业存在较多问题。随着大数据技术的发展，我国互联网金融领域得到了更为先进的技术支持。针对这一变化，本文将简要介绍大数据的特征与应用，并通过分析当前互联网金融存在的问题，提出相应的解决对策。

【关键词】大数据 互联网金融 风险 对策

一、引言

近代以来我国的经济飞速发展，货币政策较为宽松，中产阶级大量涌现，城市居民对于资产的保值需求极为强烈。受这一需求的影响，金融服务得到了快速的发展，但这一时期的金融服务以投资驱动为主，因此回报率通常较低，而部分高回报率的金融投资通常存在一定风险。在互联网高度普及的背景下，如何运用互联网工具经营金融投资以减少投资风险，成为了投资人公共关注的问题。

二、大数据的特征与应用

大数据概念是由美国专家与2008年提出的。在互联网高速发展的背景下，网络信息的数量急速增加，传统的搜索方式已经难以满足用户的需要。针对这一问题，专家提出了大数据概念，这一概念旨在运用数据提取原则（5v原则或4V原则）通过先进的分析方式将准确真实的数据信息及时地传输给用户。随着人工智能技术的发展，大数据的分析工具逐渐完善。同时，由于云计算与云储存技术的成熟，使得大数据的使用更为廉价便捷。当下大数据的应用已经对信息产业、零售业以及金融服务业产生了重大的影响。

三、互联网金融中存在的风险

（一）互联网金融1.0时代

在互联网普及前，传统的金融服务通常由国有银行与民间信贷完成。金融企业通过服务网点的建设，增强自身的吸储能力，再通过稳定的抵押贷款获得高额的利差。早期的互联网金融借鉴了这一盈利模式，同时通过互联网的运用减少了终端网点的投入，并且运用互联网的传播效应，减少了企业的广告投入。这一时期的互联网金融服务的理论模型并不存在问题，但在实践的过程中，由于这部分企业多数是民营企业，因此资金并不充足，在信贷的过程中往往通过银行低息贷款获得的资金，这一问题的存在使得互联网金融的资金链极为脆弱。

（二）互联网金融中的投资风险

传统互联网金融的经营过程中，投资风险通常较高。首先由于互联网金融的资金主要来源与银行信贷，因此其利息相对较高，在投资选择的过程中难以避免地会寻求一些高回报且高风险的项目。同时由于互联网金融的发展时间较短，投资人的经验相对有限，使得其投资的成功率受到影响。再有近年来我国的经济进入新常态阶段，多数企业的利润受到影响，这一问题也影响了互联网金融的发展。

（三）用户违约造成的互联网金融风险

我国的互联网金融企业融资渠道主要有两种，在获取银行信贷的同时也向民间进行高息融资，例如余额宝的利率高过银行的利率。由于互联网金融企业的储备资金通常较少，并且投资周期较长，因此在大量储户违约取款的情况下企业往往面临较大的困难，如果无法及时提供资金，将会出现储户的挤兑效应，使得企业的生存出现重大危机。

（四）部分互联网金融企业的违法违规行为

在互联网金融发展的早期阶段，企业质量参差不齐，使得行业声誉受到影响。我国民间长久存在高利贷行为，在传统的经营中，其规模与影响仍然较小。但随着互联网平台的发展，高利贷行业以网络金融的名义向社会中更多的层面进行了渗透，近年来出现的“大学生裸照”风波，就是这些不良企业造成的问题。同时部分互联网金融企业由于采用了轻资产模式，因此在投资失败后往往会选择破产或逃跑的方式躲避相应的责任，使得储户的损失难以的到赔偿。

四、运用大数据工具防范互联网金融风险

（一）互联网金融2.0时代

随着技术的进步，我国的互联网金融逐渐进入新的发展阶段。在这一时期，由于高新技术蓬勃发展，使得投资风口不断涌现，众多风投公司获得了极高的收益，并带动了网络金融企业整体的投资回报率。再有随着大数据分析系统的逐渐完善，使得投资领域的技术方法更加科学有效，从而提升力网络金融的投资稳定性。这一阶段的互联网金融已经改变了传统国有银行的运行模式，对于金融工具的使用更加先进灵活。

（二）运用大数据分析规避投资风险

传统的互联网金融模式投资决策通常依靠投资经理的个人经验，这一方式难以做到科学准确，同时其对于经营变量难以做出准确的预计，这一方式使得企业的投资风险通常较高。在互联网金融发展的新阶段，投资企业通常运用大数据分析系统对意向投资项目的数据进行科学的分析，同时通过国际金融周期的预判将投资变量体现在合同之中，这样的投资方式将有效降低企业的投资风险。

（三）运用大数据系统开展吸储新模式

传统的互联网金融在吸收散户资金的过程中，通常采用两种方式。一种是通过高利率吸储，另一种是通过合同规范企业对于资金的使用期。但这两种方式都难以保证长期稳定的资金供给。针对这一问题，互联网金融企业可通过大数据分析系统为散户提供更灵活的合作方式。例如金融企业可与散户建立合作关系，将企业的大数据分析系统有偿地提供给散户使用，散戶可自由支配资金的使用，并通过金融企业的组织实现与其他散户的合作。

（四）运用大数据分析加强监管

在以往的互联网金融企业中，存在大量的违法违规行为，但由于其规模较为庞大且手法相对隐秘，使得政府的监管难以有效开展。针对这一问题，有关部门可运用大数据分析系统完善监管措施。首先政府应当建立金融企业的诚信档案，并通过评级机制促进企业的诚信意识。同时政府应当运用大数据分析系统对金融企业的数据进行监控，当其主要数据出现问题时，系统可通过预警提示政府加强监管。再有政府可针对出现问题的金融企业进行托管，通过优质银行的并购减少散户的损失。

五、结语

我国传统的互联网金融存在较多风险，首先是由于企业的投资规划难以做到科学准确，使得企业的投资风险较大。其次由于储户的投资极不稳定，使得企业的资金难以得到有效保证。再有由于部分企业存在违法行为，使得行业的整体声誉受到影响。针对这些问题互联网金融企业与政府相关部门可运用大数据分析工具减少企业经营风险，并对不法行为进行严厉的打击，从而促使这一行业健康稳定的发展。

参考文献

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[2]杜永红.大数据下的互联网金融创新发展模式[J].中国流通经济，2015，29（07）：70-75.

[3]吴昭华.大数据时代的互联网金融发展研究[J].电子世界，2014（05）：192-193.

作者简介：姜鲁（1990-），男，汉族，山东财经大学MBA学院硕士在读；扈润楠（1990-），女，汉族，山东财经大学MBA学院硕士在读，研究方向：财会、金融管理。