彭敢 赵金梅 谢文彧

摘要：本文对互联网金融在大学生群体中发展的背景及现状进行调查研究，主要采用问卷调查、数据统计的方法对大学生实际参与互联网金融的情况进行调查分析，还对可能出现的风险进行研究并提出政策建议。最终对大学生规避互联网金融风险和互联网理财有指导意义。

关键字：互联网金融；大学生；风险研究

一、研究背景及意义

在这些年互联网普及的过程中，金融与互联网结合的日益紧密，大学生们渐渐的习惯使用手机支付。手机支付的好处有很多，比如快捷方便，还不需要手续费等等。在我们的银行体系中，商业银行也恰好利用手机支付的优势开发了各自的手机银行APP。互联网金融发展日益兴盛，它对传统金融行业的发展有以下好处。首先，可以利用互联网金融销售银行理财产品，例如，余额宝就是这几年比较火的理财产品，通过收集储户的闲置资金用于其他方面的投资，将获得的利息分一部分给储户，截止到2017年底，余额宝的使用用户已达到2亿人。在目前的互联网金融发展状况下很多企业融资业务也转向了网络借贷平台。现在互联网融资有两大主要的模式：P2P和众筹。众筹指的是企业向网络用户通过互联网平台发布信息，以筹集大量闲散资金。企业需要这些资金以促进企业规模的进一步扩大。P2P平台是点对点服务，借款人将自己需要融资的信息发布到排p2p平台上。出借人对这个投资项目有意向就可以利用平台直接联系借款人商谈具体细节。互联网金融在运行过程中会涉及到大量用户，所以很容易产生灰色地带，触碰到相关行政法规，甚至更会引起金融风险。本文拟对在校大学生的互联网消费行为作为研究对象，可以得出大学生对互联网金融产品的实际需求，为互联网金融产品的进一步创新提供可行思路。

二、调研方法

调查团队设计了《大学生互联网金融问卷调查表》，其内容包括学生家乡所在地、性别、月均消费水平、储蓄水平、负债情况、月均日常饮食消费、月均学习消费等数据。本文以江苏财经职业技术学院学生为例，调查的数据主要来源于调查问卷的统计结果。调查团队针对本校大一学生上晚自习的特点，采取纸质问卷的方式进行；对于大二大三的学生通过网络问卷在线填表的方式在网络上进行问卷调查。本次调查以纸质问卷与网络问卷相结合的方式进行。

三、问卷结果统计与分析

本次问卷调查共回收1102份调查表，其中57份无效，其余1045份有效。在专业分布上，受调查大学生所学专业涵盖了本校的全部专业。在学生的年级分布上，大一学生470人，占总数的44.97%；大二学生282人，占总数的26.99%；大三学生293人，占总数的28.04%。在被调查者的性别分布上，女生621人，占总数的59.43%；男生424人，占总数的40.57%。

四、研究现状及特点

通过对大学生群体中互联网金融的使用情况进行调查后发现存在以下特点：

1.使用互联网金融产品的大学生群体特点：

人口特点：使用互联网消费的大学生往往受教育程度都比较高，对理财产品都有一定的理解和认知。他们大都自认为能够掌握互联网金融的精髓。

行为特点：大学生群体使用互联网消费的目的主要因为网络购物，他们对互联网理财产品的使用相对比较少。其实大多数大学生对互联网理财产品的认知程度并不高。

2.互联网金融产品市场和大学生群体的供求特点：

供给产品特点：互联网金融的产品具有很多便利，比如说快捷、便利等等，这些特点都非常适合大学生进行短期投资，加上互联网金融产品本身的多样性，可以针对不同的大学生消费群体进行推广。

需求特点分析：从大学生的年龄，知识层面，资金水平等方面来看，互联网金融理财的使用在大学生群体中具有良好的扩散条件。另外再加上大学生强烈的好奇心和较强的接纳新鲜事务的能力，使得互联网金融理财在大学生群体中已经具有一定的使用基础。

供需分析：从实际情况来看，互联网金融产品本身并不是为大学生量身定做的。互联网金融在大学生群体中的市场存在只是恰巧符合了大学生的需求并逐步发展长大成为刚需。而且互联网理财产品的宣传也不是针对大学生进行的。所以很多大学生在对互联网金融产品的认知程度不高的时候就轻易涉足其中，这带来的风险必须严加防范。

五、政策建议

1.对互联网金融产品供给方的建议

从我们调查团结统计出的数据来看，现在的大学生群体是能投资、敢投资、需要投资的群体。他们对于互联网金融产品有较大需求。互联网金融产品的供给方要尽快建设专属大学生群体的用户平台和相关产品。通过合适的平台和产品增加用户附着性，以利于长期稳定的发展。目前，互联网金融市场上产品同质化相当严重，产品也缺乏创新。

2.加强互联网金融的线上线下宣传

在我们的调查中发现很多大学生把互联网金融还仅仅理解为网络购物的支付手段之一。通过线上线下的宣传可以迅速普及互联网金融在大学生群体中的使用。这样才能更快更好的推进互联网金融的迅速推广。

3.对大学生进行互联网金融理财的建议

调查显示，大学生群体对互联网金融产品的理解仅仅是理财意识的萌芽状态。但是，这个群体的风险意识缺陷天生存在。大学生群体比较单纯，面对风险时防御能力严重不足。并且大学生群体的好奇心可能会导致大学生进行互联网金融的盲目投资，进而容易上当受骗。从问卷调查中可以发现，大学生使用互联网消费信贷平台大多都是用来提高生活品质，用于学习方面的很少。互联网消费信贷一定程度上甚至影响了大学生的消费观、人生观、价值观。

4.增强大学生互联网金融的多元化理财战略并防范金融风险

调查发现，虽然互联网金融发展的如火如荼，但是大多数大学生还是将手头闲散资金存在银行活期储蓄卡或类似“宝宝们”的互联网金融产品中。他们目前的理财手段仍然比较单一。对于手头闲置资金较多的大学生需要进一步优化投资战略，适当增加收益较大的P2P网贷等互联网金融投资。大学生群体承受风险的能力较弱，所以需要严格控制投资比例并防范金融风险。

参考文献

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[3]陶娅娜，李宏瑾.中外经济新常态与货币政策比较[J].金融理论与实践，2015（11）：32-37.

[4]刘玉.我国互联网消费金融的现状和趋势研究[J].中国集体经济，2015（24）：95-97.

基金项目：江苏省大学生实践创新训练计划“互联网金融在大学生群体中的风险与机遇研究”（项目编号201613753008Y）

作者简介：彭敢（1984- ），男（汉），江苏淮安人，江苏财经职业技术学院助理研究员，研究方向为高等教育管理，金融管理。

赵金梅（1996-），女（汉），甘肃武威人，江苏财经职业技术学院金融专业大三学生。

谢文彧（1991-），女（汉），江苏淮安人，江苏财经职业技术学院助教，研究方向为财务管理。