刘佳

摘要：目前，我国社会经济结构不断调整，实体经济不断转型，金融市场风险不断增加，并且呈现复杂化的发展趋势。金融风险防范是我国社会经济转型时期重点关注的问题，也是金融市场甲亢发展的必然选择。本文对我国转型期的金融风险进行了分析，并提出了部分防范对策。

关键词：金融风险；防范转型期；对策

引言

经济全球化、经济结构调整升级使国内外的经济环境较为复杂，而作为我国市场经济重要组成部分的金融市场，暗藏着加大的市场风险。2008年世界金融危机爆发后，世界多个国家与地区受其影响，国际金融市场一片萧条。当前，世界经济处于复苏阶段，多个国家面临着国内经济政策调整的问题，中国也不例外。在社会经济转型的背景下，商业银行、房地产等行业蕴藏着一定的的金融风险。同时，我国金融风险防范措施与经济转型时期不相符，亟待调整。目前，我国房地产与商业银行的金融风险相对较高，需要重点关注企业债务率较高、流动性结构失衡等。

1.转型期我国金融风险分析

经济转型时期，我国部分地方的政府性债券存在较大的风险。地方财政、土地资源、银行管理等受地方政府性债券风险的影响较大，如果出现较大的金融风险，则会进一步引发地方财政风险，严重阻碍了地方经济的发展。在我国宏观经济下行的背景下，财政支出占比进一步扩大，又因为地方经济建设的需求，使我国地方政府性负债问题加剧。从产业结构来看，少数城市的产业结构多样性不足，大部分工业、企业能源消耗问题突出，企业融资能力不高，增加了区域金融市场风险。资料显示，2014年我国地方政府性负债占总比的20%以上，同时，全国超过100个市级单位偿还的债务率大于90%，地方政府的负债压力较大。

根据有关资料可知，房价在金融危机发生之前大概率会出现大幅波动情况。房地产行业在我国社会经济的发展中发挥着重要作用，一旦房地产市场出现较大波动，会直接影响我国宏观经济，增加金融市场风险。由于我国居民普遍通过商业信贷的方式购房，而部分贷款人存在违约的现象，导致银行贷款风险进一步上升。我国多个城市住房价格在2017年出现了不同程度的下跌，城市商品住房销量下降，房地产行业下行压力较大。房地产行业的不景气直接影响了商业银行、其它金融机构的房屋抵押贷款业务。由于部分商业银行、金融机构内部管理等问题，致使其抵御风险能力较差，难以面对房地产市场带来的冲击。

由于我国金融市场部分监管机制的缺失，使我国小额网络信贷平台、第三方担保公司的不良信贷较高，其在市场运作过程中存在操作不规范、信息透明度低等问题，监管难度大。随着信息技术的进步、居民消费理念的改变，信用消费逐渐被越来越多的居民接受。用于商业银行的贷款流程相对繁杂，授信额度有限，因此，部分消费者会选择网络借贷平台等第三方借贷企业，增加了金融市场的信用风险。由于就我国信用政策的收紧，使第三方信贷平台的需求量逐渐增加，通过期限转换、信用转换等方式，满足了消筹资、融资、消费的需求。而第三方借贷平台的兴起会进一步影响我国商业银行与其它金融机构的运行，同时二者的资金链具有一定的联系，一旦第三方信贷机构爆发金融危机，商业银行等极有可能受其影响。

目前，我国大部分工业企业的能源利用率不足80%，工业企业产能过剩问题严峻[1]。以我国钢铁行业为例，2017年我国钢铁行业固定资产投资持续下降，增速为负，部分钢铁企业的收益情况不容乐观。部分钢铁企业为了进一步“去产能化”，增加了向商业银行等机构的贷款数额，使我国商业银行不良贷款率处于较高水平。基于此，我国商业银行加大了将对钢铁、船舶等高耗能企业的审查力度，力求减少信用风险。

我国商业银行与其它金融机构处于对风险考虑，其融资信贷服务往往针对中小企业、民营企业设置较高的门槛，造成中小企业融资难的问题。商业银行在选择商业信贷服务对象时，一般会更倾向于选择国有企业或大型集团，导致我国金融资源配置不合理，催生了金融市场风险。

2.防范金融风险的对策

2.1强化风险管控意识

商业银行是金融市场风险管控的中坚力量，通过强化从业人员风险预防、评价、规避的意识，促进商业银行的良性发展。商业银行应强化从业人员的风险意识，引导其从银行发展、投资者利益、社会秩序等方面全面评价金融市场风险，使其在业务受力过程中自觉开展的风险评估工作，确保商业银行与投资人的经济利益。

2.2建立健全内部风险评价机制

信息技术的飞速发展、金融工具的创新普及了信用消费的理念，使商业银行的信贷业务量传呈现逐年上升的趋势。商业银行信贷业务的增加伴随着信用风险的增加，为了商业银行的长远发展，银行管理人员必须完善信贷风险管理机制，通过风险监控中心、信贷业务服务中心等，实时监管用户的交易行为，做好风险评估工作，提高抵御风险能力。针对不同信贷产品之间风险差异性较大的情况，细化指标风险管理机制，优化各类风险的定量分析与定性分析，改善商业银行信贷资产管理效果。与此同时，构建系统化、标准化的信贷审核体系，严格遵循信贷审批流程，全面调查企业的生产经营情况、信誉度等信息。

财务风险与金融风险下相互影响，面对日益复杂的金融市场，银行要完善内部财务管理。首先，严格管理银行内、外账管理，严禁内外账混合管理，改善内部管理环境。银行的内部财务管理可以利用信息技术对各项业务以及人员操作情况实时检查，提升内部财务管理效率。明确银行会计人员的权责，便于后续责任追查。

2.3加大房地产行业的调控力度

房地产经济是我国经济发展的有力支柱，降低房地产金融风险需要紧紧围绕金融市场与实体经济这两个方面。现阶段，我国多个城市的商品住房价格小幅度下降，商品组住宅成交量下降，三、四线城市大量房源空置，开发商的资金难以回收。基于此，我国有关部门应积极发挥宏观调控的职能作用，合理、科学地调整商品住宅价格，增加我国大城市与特大城市商品住宅的供应量，加大对中小城市新建商品房数量，积极改善房地产施工供求失衡的问题。鉴于大城市、特大城市商品房价格普遍较高的情况，政府应采取一定的措施，鼓励开发商开发中低端城市商品住宅，从而更好地满足城市不同居民的住房需求[2]。针对中、小城市商品住房配套设施不完善、公共服务质量较差的问题，地方政府要科学调整产业结构，优化城市资源配置。建立房地产金融风险评估机制，增加房地产开发商的筹资、融资途径，降低其负对银行的依赖性，从而降低银行商业贷款风险。完善房地产贷款第三方担保机制，加快房地产投资信托资金制度的建设力度。

2.4规范政府举债机制

鑒于我国地方政府偿债压力严重，并且区域金融市场存在较大的潜在风险。为了有效控制区域金融市场的潜在风险，地方政府需对债务严格管理，尽可能防止政府性负债增加的情况，将区域市场风险控制在合理的范围内。建立政府性债务偿债准备金等风险预防制度，倘若区域金融风险爆发，地方政府能够有充足的资金应对，使地方政府的抗风险能力进一步提升。对于地方政府举债，应优化地方行政管理制度，综合地方债务管理体系，分类管理。此外，加大对地方政府举债信息的披露力度，促进地方政府财政与债务的透明化。为了解决地方政府性债券的问题，应出台一系列的优惠政策，鼓励社会资本与地方政府合作。

积极推进利率市场化进程，促进金融市场与我国实体经济协调发展。国家有关部门要进一步明确实体经济的基础地位，针对不同规模的商业企业采取不同的金融信贷政策，平衡经济杠杆，为国内中小企业、民营企业营造良好的金融市场环境[3]。另外，合理调整财政政策与货币政策，大力推动直接融资，为民营企业提供一定的政策优惠。由于我国金融压抑现象严重，民间资本的融资渠道受限，有关部门要积极推动企业股权融资，加大对民间资本的扶持力度，使企业的融资成本进一步减少。除此之外，加大资产证券化的推广力度，切实解决我国利率多元问题，促进资金定价市场化。金融市场的货币信贷存量也是金融市场的重要一环，应建立多层次的市场机制，加大货币信贷存量的关注度，增加市场融资方式，进而促进实体经济的发展。

3.结语

总而言之，经济转型时期我国金融市场存在较大的内部风险与运行风险，面临着商业银行、房地产行业等多方压力。我国政府要不断完善监管机制，积极发挥政府职能；金融机构要不断优化内部管理，做好风险规避与预防措施，提高自身风险抵御能力；投资者则擦亮双眼，不可盲目投资。

参考文献：

[1]孔德宏.关于互联网金融风险规制路径研究[J].才智.2017（15）

[2]杨亚男.简论企业金融风险的防范[J].经贸实践. 2017（23）

[3]袁蓉婧，张波.金融资产管理公司风险问责机制的构建——以经济新常态为分析进路[J].江西科技师范大学学报.2017（03）