郭梦洁 张德开

摘要：随着互联网的快速发展，第三方支付、众筹平台等互联网金融产品拥有方便、灵活等特点，越来越多的消费者选择这些互联网金融产品。互联网金融在发展的同时对商业银行带来了一定的影响，商业银行要积极创新经营管理模式，提高服务质量，这样才能在当今激烈的市场竞争中长久发展。本文从互联网金融概念以及特点、互联网金融的主要发展模式两个方面阐述了互联网金融，并分析了互联网金融带来的提高商业银行服务质量、提高商业银行产品技术水平、丰富商业银行销售渠道等机遇，以及带来的冲击商业银行经营理念、冲击商业银行金融业务、冲击商业银行金融监管等挑战。

关键词：互聯网金融；商业银行；影响

随着互联网的迅猛发展，越来越多的互联网金融产品投入到市场，互联网金融产品以其便捷、灵活的特点受到消费者的喜爱，对金融市场产生了巨大影响。近年来，P2P网络借贷、以支付宝为代表的网络在线支付、众筹平台等互联网金融产品在金融市场中占据越来越大的市场份额，2013年余额宝问世，较高的利息、余额取出的便利性等特点使其受到消费者的大力追捧。越来越多的互联网金融产品为消费者提供了更多的理财选择，也让消费者的金融交易更加便捷、灵活，满足消费者的多样化、个性化消费需求，在金融行业中扮演着越来越重要的角色。

一、互联网金融概述

（一）互联网金融的概念以及特点

互联网金融是在传统金融的基础上充分利用计算机等互联网技术形成的金融服务体系，互联网金融借助网络平台，可以实现多功能的金融服务。互联网金融更加便捷、灵活，改变着人们的生活以及生产方式，它可以充分发挥互联网技术的优势，为消费者提供更加开放、共享的金融服务。互联网金融在发展过程中具有不同于传统金融的特点，主要包括以下几个方面。一方面，互联网金融借助IT技术使得支付业务变得更加快捷、便利，不受时间、空间的限制，为企业的融资带来了新的发展空间。另一方面，互联网金融背景下，第三方支付成为人们日常生活中支付的首选，为人们提供了极大的便利。

（二）互联网金融的主要发展模式

1、第三方支付

第三方支付相较于传统支付方式更加便利、更加快捷、成本更低，吸引着大量消费者。数据统计显示，自2010年以后，五年内我国的第三方网络结算市场交易额大约增长129207亿，未来第三方支付增长速度可能会下降，但是交易数量依然可观。2004年支付宝公司建立，建立之初由于安全性等因素不被大众接受，但随着支付技术的加强，消费者逐渐加入支付宝支付行列。企业可以通过支付宝等第三方支付实现资金的快速筹集，个人可以通过支付宝为购物提供便利。以河南师范大学为例，学生可以通过支付宝进行校园一卡通的充值，也可以通过支付宝在超市、水果摊、小吃店进行消费，越来越少的学生出门带现金，支付宝等第三方支付已经成为学生出门的首先结算方式。

2、互联网筹资

企业在商业银行等金融机构进行筹资，往往审批程序较多，尤其是对于小企业，筹资显得较为困难。互联网金融背景下，网络筹资将社会闲散资金进行充分整合，并通过数据分析企业的风险，为中小企业的融资提供了平台。目前的互联网筹资主要包括P2P借贷，供应链金融，众筹融资。P2P网络借贷的代表有拍拍贷、宜信、陆金所等，这种网络筹资方式通过第三方平台在个体间实现借贷，第三方平台对交易双方进行风险评估并匹配，并提供担保服务，增加交易机率。供应链金融的主要代表是阿里小贷，这种网络筹资方式可以为小企业提供便利的贷款服务，降低供应商以及销售商风险，实现供应链的优化。

二、互联网金融对商业银行带来的机遇

（一）提高商业银行服务质量

传统的商业银行有固定的大型客户资源，较为重视优质客户的服务，没有充分开发潜在客户，在服务方面存在思维固定的不足。互联网金融企业借助互联网技术可以简化交易环节，为消费者带来更加优质的金融体验，提高了金融行业的竞争力，也给商业银行的金融服务带来一些新思路。互联网支付可以查询交易信息，不受时间、空间限制，互联网小额借贷审批程序更为简便，为中小企业融资扩宽渠道，互联网众筹为创新性项目提供融资服务，这些借助于互联网的金融服务快速抢占着金融市场，为商业银行造成了一定的压力，逼迫商业银行改变僵化的服务模式，创新性地寻求更加优质的客户服务体验。

（二）提高商业银行产品技术水平

传统的商业银行大多采取标准化的产品设计，多种客户提供同一种金融产品，针对客户提出了个性化产品较少。随着人们生活质量的提高，越来越多的消费者希望通过个性化的金融产品实现利益的最大化，互联网金融产品的出现可以更好地适金融市场需求，云计算、大数据等技术支持使得互联网金融产品可以更好地满足消费者个性化需求，这为商业银行带来了一定的压力。商业银行在互联网金融背景下，纷纷研发更加高效、便捷的产品，利用大数据等现代信息技术提高产品的技术性，针对不同的消费者设计不同的金融产品，扩宽服务人群。

（三）丰富商业银行销售渠道

传统的商业银行销售渠道主要采取实体渠道，互联网金融的发展冲击了这种销售渠道，但是也为商业银行扩宽销售渠道提供了借鉴意义。2013年商业银行逐渐转型经营模式，更加注重电子银行的发展，力求为客户提供更加优质的服务。相关数据显示，2016年第三季度，商业银行处理电子支付业务364.88亿笔，金额为519.69万亿元，在交易的规模和金额上都较为可观。在互联网金融背景下，电商平台也逐渐被商业银行所借鉴。2011年，平安银行建立了自己的电商平台，为其他商业银行电商平台的建立开括了先河。

三、互联网金融对商业银行带来的挑战

（一）冲击商业银行经营理念

首先，传统的商业银行采取粗放式的经营方式，银行的资产与负债的利差收入成为其主要收入来源，中间业务收入所占比重较小，互联网金融的冲击使得商业银行开始考虑利差之外的收入。其次，互联网金融背景下，企业以及个体消费者更多的追求产品的个性化、定制化，注重体验式服务，商业银行为适应市场变化需要改变标准化的服务。再次，传统的商业银行经营模式下，安全性是其优势，但是随着互联网金融技术的不断提高，互联网金融在未来可能更加安全、高效，为商业银行提出了较大的挑战。

（二）冲击商业银行金融业务

互联网金融对商业银行的业务冲击主要体现在以下几个方面。首先，传统的商业银行在资金支付中占据着垄断地位，互联网金融的发展改变了这一现状，第三方支付平台的产生冲击着商业银行的支付业务。“2010年至今，支付业务市场份额的80%属于第三方支付公司。”第三方支付方便了人们的出行，成为商业银行中间业务的重要竞争者。例如，支付宝、微信等支付手段成为人们出行的首选，消费者旅游时，使用支付宝购买车票、门票、订酒店等，可以实现一整套的服务，极大地便利了人们的生活。

参考文献：

[1]肇先，楚凯利.互联网金融对传统商业银行财务状况的影响研究[J].金融经济，2017（6）.

[2]雷皮天，赵铁.互联网金融：范畴、革新与展望[J].财经科学， 2014（6）.

[3]屈波，王玉晨，杨运森，等.互联网金融冲击下传统商业银行的应对策略研究——基于SWOT分析方法[J].西部金融，2015（1）.