摘要：普惠金融是引领、规范与实现金融发展的， 突出强调坚持金融为最广泛社会大众竭诚服务的一种共享的金融发展方式。对普惠金融概念的再界定回答了普惠金融是什么及其本质性特征是什么等问题， 并在某种意义上辨析了其与小微金融、扶贫金融、农村金融等相关概念的混淆， 对规范普惠金融相关研究具有指导意义。

关键字：普惠金融；发展；特征

党的十九大报告指出，中国特色社会主义进入新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。“不平衡”“不充分”既体现在城乡差距、贫富差距上，也体现在经济发展与社会发展的不平衡上，需要从经济建设等多个方面着手解决。十九大报告中提出了实施城乡振兴战略，需要金融业在针对“三农”等领域提供更多的普惠金融服务，由此可见，普惠金融对我国的经济发展起着至关重要的作用。

目前，普惠金融的概念比较被认可的是中国国务院发布的《推行普惠金融发展规划（2016-2020年）》，即是指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。

普惠金融这个概念来源于英文“inclusive financial system”，是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。按照世界银行的定义，普惠金融就是说令每一个人在有金融需求时，都能以合适的价格，享受到及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融服务。其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。但是目前的金融体系并没有为社会所有的人群提供有效的服务，联合国希望通过小额信贷（或微型金融）的发展，促进这样的金融体系的建立。我国最早引进这个概念的是中国小额信贷联盟（原名为中国小额信贷发展促进网络）。为了开展2005年国际小额信贷年的推广活动，他们决定利用这个概念进行宣传。白澄宇提出用“普惠金融体系”作为inclusive financial system 的中文翻译，也有人提出用“包容”等名词，但经过认真琢磨、仔细推敲后，仍然觉得“包容”等这些词汇不能表达出服务对象的广泛性，最后决定还是用“普惠”这个概念，意思就是要让所有人能平等享受金融服务，行使有关金融的权利。2004年11月，中国小额信贷发展促进网络的主页开通，首页的标题就醒目地写下了网络的宗旨：“促进普惠金融体系，全面建设小康社会”。在11月9日召开的网络成立大会上，他们再次提出这个概念，并写进了网络的倡议书。人民银行研究局焦谨璞副局长于2006年3月在北京召开的亚洲小额信贷论坛上，正式使用了这个概念。至此，普惠金融这一概念正式在国内使用。这样一来，既支持了实体经济发展，又能够消除不平等。但其实我国的普惠金融早在改革开放之前就出现了，农村信用社等形式就是它的的初级萌芽状态，但自90年代才开始算有了个正式的开始。中国普惠金融的发展大致可以分为公益性小额信贷、发展性微型金融、综合性普惠金融和创新性互联网金融四个阶段。1993年的时候，中国社科院建立起中国第一家小额信贷机构——扶贫经济合作社，这个举动能够体现普惠金融的基本理念，而后，在央行的支持下，农户小额信贷开始全面发展，随后，小额信贷组织还有村镇银行这些不断冒出来，普惠金融的服务体系的内涵不断地增加，到了2013年的时候，余额宝这些产品的出现点燃了金融市场，这几年来的变化其实也很大，新型机构不断冒起来了，支付体系、征信体系这些都越来越完善，很多人可以明显感觉到金融服务不再是那么高高在上，也没有那么触不可及。

总结一下各个学者以及经济学家对于普惠金融的研究分析，可以概括出普惠金融大概有以下几个特点：一是普惠金融是一种理念，一种能够为所有阶层的民众服务的公平的理念。其要求金融机构要做到一视同仁，保证穷人富人都可以參与进来，为共同致富努力。普惠金的核心内容就是降低金融服务的门槛，全方位为大众服务，让更多人受益，这是传统金融所做不到的。二是普惠金融具有一定的创新性。它与传统金融有所不同，要做到普及到所有阶层，为所有人服务，就必须改革金融体系，进行全面创新，包括制度、产品、机构、政策等的一系列内容都要随之进行变动，从而达到普惠的程度。近年来，农行普惠金融事业就做的很不错。三是普惠金融服务的提供方具有多元化的特征。普惠金融的发展需要注重政府、市场与企业、个人之间的相互作用，普惠金融源于传统金融，故提供普惠金融的服务主体完全可以包含多元化的金融机构。四是普惠金融的服务内容是多样化的。与提供服务主体多元化相对应，其提供的服务内容必然会是多样化的。既要提供存贷汇等传统金融服务，又要大力开拓保险、证券、理财等新兴业务领域。五是普惠金融服务的对象具有普遍性。普惠金融的发展既要重点满足“三弱”（弱势产业、弱势地区、弱势群体）的基础金融服务需求，又要兼顾其他经济主体的金融需求。因为普惠金融服务的对象可以说是覆盖了整个社会阶层、整个金融体系。六是普惠金融的成果分享机制均等化。无论是政府，还是传统金融机构。在发展普惠金融的过程中既要倡导引领普惠金融理念，又要健全评价考核和激励约束机制，合力推进金融服务的均等化。通过分享均等化，达到小微经济主体与传统大型金融机构合作的共赢。

普惠金融虽然取得了很大的成就，但是，仍然存在很多的不足和缺陷，例如金融多样化程度明显不足。我国改革开放以来，虽然金融改革发展取得了很大的成就，但金融多样化程度仍然明显不足，这种局限使我们在现实生活中不能形成对多样性社会融资需求的有效供给，尤其是那些为数众多、风险承受力比较低的小微企业，融资难问题普遍存在，所以金融不普遍就成为大家共同的感受。再例如小微企业、草根金融受银行冷落。金融的商业性定位天然具有“嫌贫爱富”“锦上添花”的特点，虽然这是市场资源配置优化机制的必然表现，但这种机制日益明显的和“雪中送炭”的客观社会需要形成矛盾，因而小微企业、草根金融的发展自然受到了金融的冷落。还有数字化鸿沟的问题，数字化技术的发展提升了金融服务的覆盖面，一些弱势群体缺乏数字化技术知识与技能，在金融数字化时代与主流社会差距反而会拉大等这一系列的问题都需要我们慢慢的去解决。随着经济增长和金融的全面发展，普惠金融的目标将会在我国得到充分的实现。

参考文献：

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[2]星焱.普惠金融---一个基本理论框架[J].国际金融研究， 2016（9）：22-37.

[3]何德旭，苗文龙.金融排斥、金融包容与中国普惠金融制度的构建[J].财贸经济，2015（3）：5-16.

作者简介：裴潇雨（1994-），女，山西寿阳人，山西财经大学2016级（经济法）学术硕士研究生，研究方向：经济法.