陆强华

第三方支付：新的监管领域及牌照红利

一国支付体系的发展有其自身的演进路线。近年来，我国支付体系最主要的发展成就在于：一方面，网络支付、移动支付等支付业务在为互联网经济提供高效基础服务的同时，自身也获得迅猛发展，形成新兴的增量市场，成为我国“新的四大发明”之一，规模、渗透率、技术以及模式等方面在全球范围内处于领先水平。另一方面，支付机构异军突起，成为银行支付体系之外的新生势力，并通过与银行的持续竞合，显著地提高了我国支付市场整体的创新与服务水平。2017年，我国非银行支付机构发生网络支付业务2867.5亿笔，金额143.3万亿元，同比分别增长75.0%和44.3%。

回顾我国支付发展的历史，支付机构是传统的银行网关支付无法适应电子商务发展对于线上支付便捷性需求的背景下应运而生，最初以银行机构之外专业化服务机构的身份出现。2002年中国银联成立，开始推动银行卡发卡和受理环境的普及，促进了线下商业的发展。以易宝支付、汇付天下、快钱等为代表的支付机构开始从事商户拓展和机具维护，取得快速发展。2003年开始，以支付宝担保交易为代表的账户支付模式开始出现，除服务于交易外，还解决了电子商务领域的信任问题，促成双方交易。

由于缺少法律上的正式认可和规范，这些支付机构在前期发展过程中存在法律地位模糊、业务边界不清晰、责权利不明确等问题，并形成大量客户沉淀资金。……