姜申心

校园网络借贷市场的乱象丛生导致一系列极端事件的发生，给校园网络借贷套上紧箍咒，成了这两年其监管的基本态势。如何解决互联网金融时代校园借贷现存问题，需要从大学生自身入手，還需要政府监管和家庭、高校的引导与教育功能的跟进。

一、互联网金融时代校园借贷发展现状

随着互联网金融的迅猛发展，一大批互联网金融企业、分期电商平台大力开拓校园市场，并快速发展成为校园借贷市场的主导性力量。普通本专科招生人数的逐年稳步提升和大学生巨大的客群基数为校园网络借贷的增长创造了空间。但是市场火爆的代价是校园网络借贷业背后的鱼龙混杂，监管缺失下的违规平台、企业比比皆是，由于其隐秘的贷款方式，高额的手续赞、逾期利率和恶劣的收债手段，让人感到恐怖，不少大学生深陷泥潭，甚至直接导致因无法偿债而引发的厌学、辍学、自杀等极端恶劣事件频发。

乱象之下，校同网络借贷成为众矢之的，社会各界对加强其监管的呼声也日益高涨。2017年是网贷行业“合规规范年”，4月、8月、9月，教育部、银监会等监管层针对校园网络借贷密集出台了各类重磅监管文件，开展了一系列专项整治整改措施，各省金融办也相继发布了各项管理实施办法以规范网贷行业的健康发展。此后，以“趣分期”、“分期乐”为首的校园网贷平台的纷纷退出校同分期市场。但是，为进一步加大校园网络借贷监管整治力度，防止其风险继续蔓延扩散，这些监管措施显然仍不够，必须从源头上治理乱象。

二、互联网金融时代校园借贷现存问题

（一）高校学生缺乏金融知识培训，理财意识薄弱。事实上，大学生的金融和理财知识薄弱。根据《2017中国大学生信用现状调研报告》披露：有近40%的大学生表示不清楚月利率背后的贷款成本核算是多少。某些网络借贷平台就利用这一现象，将月利率、服务费和逾期赞等概念模糊化用以刻意诱导大学生进行贷款，导致三成的学生接受了1.6%以上的高额月利率，贷款成本核算后年利率竟超过20%。此外，高校学生消费欲望强烈，消费需求旺盛，思想较为不成熟，缺少社会经验，法律意识淡薄，他们还没有形成完善的世界观和价值观，家庭、学校、社会缺乏对大学生的金融和理财知识的培训，金融风险认识不足，其消费理念很容易受到外界各种因素的影响，所以大学生容易冲动消费，甚至过度、超前消费。

（二）现有校园金融产品单一。现有的校园金融产品主要是以政府、学校、银行为合作关系的大学生助学贷款。《中国消费金融创新报告》中指出：在美国，大约51%大学生靠联邦支持的学生贷款完成学业，约19%的学生贷款来自银行等商业机构，这部分贷款可以用来支持学生的学费以及生活费等必要开支。相比之下，中国的学生能够申请的助学贷款种类单一，申请要求严格，申请程序繁琐，只有少部分的家庭苦难的学生能够申请成功。此外，现涉足校园借贷的互联网金融产品还包括如“蚂蚁花呗”，“京东白条”等的在线分期购物，分期购买产品，分期借贷等。此类产品种类简单，针对性强，产品创新性低，功能开发不足，只是通过分期借贷方式来购买所需产品。相比于助学贷款的长期公益性质，分期产品只考虑到了它的短期功利性，缺乏对大学生用户长远发展需求的考虑，缺乏用户延续性与创新性。

（三）校园金融市场的法制环境有待健全。随着2017年互联网专项整治和各地备案工作的持续开展，校园网络借贷也迎来了强监管。2017年9月6日，教育部举行新闻发布会，明确“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”这是目前最新的关于校园金融的全国性政策。但是由于互联网金融具有虚拟化、无国界化、技术装备水平高等特点，从而使得管理更加复杂，也加大了监管的难度。现今，没有具体针对于校园金融相关的法律的出台，相关法律体系建设不完善。校园借贷市场的监管缺少健全的执法依据，执法不严，对于一些非法行为，法院和公安机关对其认定困难，难以有效执法，长时间容易导致恶性循环，不利于校园金融市场的长期健康发展。

三、完善校园网络借贷发展的对策

（一）多方面加强学生金融理财教育。大学生、家庭、学校、政府要形成合力，共同努力遏制校园网络借贷的危害。大学生应培养自我约束与制约的能力，合理规划自己的日常消费行为。家庭和高校应结合典型案例强化金融理财教育，加大学生正确消费观教育力度；加大力度普及金融、网络安全知识以提高大学生风险防范意识与能力。高校和政府应建立校园不良网络借贷日常监测、实时预警、应对处置等机制以应对突发事件。

（二）开发个性化金融产品。各界政府机构应加大学生资助信贷体系建设力度。进行充分的市场调研，借鉴国外先进理念和创新方法，引导商业银行、政策性银行开发个性化金融产品，为大学生定制相关金融服务，切实解决他们的金融理财需求，多方面考虑大学生在学费、生活费、创业资金、旅游、购物等的开支需求，为大学生的长远发展需求考虑，着眼于学生客户的终身服务。

（三）健全法制环境，建立追责机制。不可否认的是，校园金融是一个很有前景的市场。政府应尽快出台相关法律以规范进入市场的准入条件和方式，划定准入负面清单，让合规主体进入市场以弥补因各大校园网贷平台推出后的而产生的“供给侧”空缺。政府机构应加快促成大学生个人信用报告的建设，针对大学生客户进行信用评级和信用评估，针对大学生的借贷金额去向进行调查，降低信用信息的不对称风险，保证校园金融市场的绿色、健康、可持续发展；提高大学生的法律意识、强化监管、完善法律法规、加强执法力度等措施，对造成严重后果的相关方严肃追究责任，保护大学生利益免受侵害。