张海娜

随着我国在经济领域的建设成果越来越显著，商业镊行传统的金融产品发展面临着巨大的压力。正所谓有突破就必须要学会革新，商业银行也是如此。面对复杂的金融环境，商业银行的金融产品更新换代加快，在满足自身发展需要的同时，也能满足人们对美好生活的基本要求。金融市场的进一步扩大化发展，对产品创新起到促进作角，但金融产品的创新不是一蹴而就的，需要对金融市场有充分的了解，详细的剖析商业银行内部金融结构。故而，本文将针对我国商业银行的金融现状进行详细分析，并针对现存的弊端进行及时补救，加大金融产品创新力度，拓宽金融新产品的市场，提高商业银行的金融利用率。

商业银行 金融产品创新

现状分析 对策研究

商业银行金融市场的国内外现状分

析

（l）国内金融现状分析

在我国申请进入WTO后，中国经济的改革发展迎来了新时代，诸多企业的兴起为商业银行的新经济发展创造了无限机遇。改革开放的东风吹进门，中国市场除了在经济体制上趋向于民主机制的改革，使得商业银行对金融产品有更多的控制权，在各大企业的经济合作中迅速崛起，为后续金融产品的创新发展奠定了坚定的实力基础。

国内市场银行的种类繁多，金融产品的结构选择空间更是五花八门，甚至在金融产品的实际盈利控制中参差不齐。金融产品依靠社会的发展而变更，不同层次的经济需求领域，对金融产品的要求也大相径庭。各大银行对金融产品创新费尽心思，也导致了巨大的金融压力，因为金融产品的更新换代也非常快，替代品的研发使得金融市场不断优化，很容易使新金融产品还没有立住脚跟，市场就已经被其它金融代替品所取代。商业银行金融新产品服务功能的优化改进，却做了他人的嫁衣。除此之外，消费者对金融新产品的认可也是非常大的挑战，金融市场环境复杂，消费者往往不能进行有效辨别，对商业银行的进一步产品创新造成巨大影响。

（2）国外金融现状分析

国外商业银行金融产品的经营发展要早于中国，所具备的创新发展条件也更加的完善，金融产品创新体现最为突出的是美国、韩国、英国以及日本，这些国家银行的金融产品改革引领世界经济新方向的发展。美国实现银行经济政策之后，银行的发展如雨后春笋般新兴崛起，加快了金融市场的改革发展力度，也为金融产品的创新铺设了有利条件，并且使银行金融创新逐步影响到其他国家的金融变革，有较高的借鉴作用。国外银行金融产品创新的研究发展也影响着中国银行的发展进程，符合把金融创新产品引进来和走出去的发展道路，刺激我国经济的快速发展，促使金融产品向多元化扩张。除此之外，国外银行金融新产品研究，对中国的银行兴起有着巨大的借鉴作用，取其精华，弃其糟粕，能使得我国经济发展探索道路更加顺利。

我国商业银行金融产品创新存在的

弊端

（l）商业银行自身的特征

一是商业银行金融产品的同化现象严重，缺乏自身的发展特色，在诸多的金融服务领域中，不能充分体现自身的优势。二是现代化技术的改进策略不足，缺乏专业的金融類指导人才，对金融市场的评估分析预期性太短，新经济环境下的产品创新缺少动力因素，以至于无法超越同期的其他银行竞争者，过度的竞争或是不当的竞争，都会影响商业银行的金融产品发展。专业人才的指导和技术力量的革新，对商业银行的发展具有重要作用；

（2）银行内部管理结构混乱

无规矩不成方圆，商业银行的发展内部制度的合理规定，影响着产品创新的前景。商业银行内部制度的缺陷问题，会造成严重的管理漏洞，小则是金融产品创新结构秩序混乱，无法对员工工作进行合理调配，大则是被不法分子利用，为商业银行带来严重利益损害，故而在商业银行相关规定不可忽视。在银行金融产品创新的制度管理设置上，需要符合商业银行自身的发展规律，依据金融市场的商业动态因素来周密制定，例如在商业银行内部人员分配问题，应该有严格的奖罚制度，来督促员工工作，但所制定的标准一定要切合实际。如果所制定的标准过高，员工完成的难度较大，不但会拖慢原有工作进度，还会使员工反感，造成人闲马乏的不良局面，不利于进入新产品研究工作效率的提高，以及商业银行未来文化的发展。

（3）法律因素的制约

国家制定的相关法律政策对金融界的发展有重大影响。商业银行进入新产品的发展前提，就是必须遵从法律法规的相关政策制定，在符合政治要求的大背景下才能得到国家的支持，更能把握金融产品研发的发展机遇。法律政策的影响主要体现在两方面：一是只有相对稳定金融市场的局面，并且促进、加快经济稳定发展；二是国家相关法律要求的明确出台，能更好地规范金融产品创新市场，为新产品上市提供优良的市场环境。

商业银行金融产品创新的有效对策

（l）加大商业银行内部结构的监管力度

1.杜绝工作人员舞弊和犯罪行为

金融工作人员需要严格遵守职业道德，以及相关法律法规制定标准。由于金融行业电算化的应用偏向数据化、智能化，利用互联网技术，很容易实现无痕迹转移，后期责任追究中存在一定的闲难，对商业银行内部的产业机密，有很大的潜在风险。除此之外由于各大银行的不良竞争关系，很可能出现利益诱导之下，工作人员出卖财务数据，对金融产品造成严重损失。因一己私欲对金融账目造假，谎报交税金额蒙骗政府，触犯法律。都不利于银行人力资源的管理。包括审计工作也在主要监管范围之内，审计是对账目的进一步监督分析处理，由于计算机技术的应用使得数据趋于形式化，并不能够进行人为的全方面数据统计分析，这就为数据的集成处理埋下了隐患，很可能因为审计人员的工作执行标准差，导致对原有错误数据忽视，产生经济损失。对工作人员应该有严明的要求，并实施绩效考核制度，确保职工在其位谋其职，提高工作效率。

2.对金融产品创新制定合理性方案

商业银行的融资产品创新制度是否合理，融资渠道负债比重等都是需要严格考虑的因素，人为风险的存在因素较多，包括企业内部结构的设置、员工之间的竞争关系、或其他利益诱惑等。最常出现的现象就是员工进行账目假凭证的制作，对公司制度、法律政策无视，存有侥幸心理瞒天过海，造成公司内部管理机构的混乱。故而需要设定专业的新产品检测部门，对金融产品的发展投入做出合理预期。