刘琳

本文首先对我国商业银行信贷风险的现状进行了分析，在此基础上，揭示7目前我国商业银行信贷风险的潜在风险，最后针对潜在风险提出了合理有效的对策。

信贷风险 不良贷款率 对策

2017年足中国经济改革的关键之年。中国的金融业支撑着经济的发展，而组成金融业的关键内容就是银行。信贷业务风险是商业银行各类业务风险中的核心类型，其影响范围非常广泛，小到银行，大到经济，均可能会因信贷管理不善所产生的风险而危机四伏。因此，商业银行既要善于利用信贷业务获得可观的效益，又要降低各类风险。

我国商业银行信贷风险的现状

（1）不良贷款率较低

在“十三五”的背景之下，随着我国银行业的不断改革与监管力度的不断加大，银行业的重点领域风险管理与控制已经有所成效，整体运行较为稳定。日前我国商业银行的不良贷款率整体状况比较稳定，数值较低。根据2016年末中国银监会统计数据显示，我国的商业银行的不良贷款率“处于国际同业较好水平”，为1.81%，该数据略高于2015年的1.67%。

（2）贷款集中度风险较高

尽管我国政府有关部门加大了对中小型企业的扶持力度，但在贷款方面，这些企业仍然难以获得有效的贷款途径，甚至不被银行所信任。商业银行更多会将贷款的橄榄枝投向大型国有企业，这就导致国有企业的信贷资产十分集中，造成商业银行贷款集中度风险较高。第二，大型国有企业通常能得到许多银行的信贷支持，即提供贷款的银行不止一家，且多数贷款数额巨大。物极必反，一旦企业破产，那么这种集“万千宠爱”于一身的集中贷款模式，就会给银行带来沉重的打击，款项因此无法回收，造成巨额损失者比比皆是。由此可见，这种贷款所造成的风险巨大。

（3）产能过剩引发信贷风险

我国经济持续高速增长，由此引起的产能过剩问题开始凸显。日前中国的重工业、一些新型的产业都会出现产能过剩的情况。大部分商业银行会通过调整信贷结构、实行严格名单制等措施减小风险，但依然无法避免银行资产质量的持续恶化。企业在进行贷款的时候通常会以较大的数日贷出，一旦出现产能过剩的情况，就意味着贷款将成为连通银行与企业的桥梁，以自然转移的方式使银行面临巨大的风险。而且这种现象在短期内不会得到有效的改善，企业的发展规模与资金实力仍然足大多数商业银行评判其是否具备贷款资质的重要前提。

我国商业银行信贷风险的潜在风险

（1）产能过剩行业不良贷款率的上升

随着我国经济的不断发展，产能过剩的行业的不良贷款率和增幅越来越高。这一方面与企业的投资过度有关；另一方面则源于这些大型企业的融资相对容易，而融资的主要渠道就是各大商业银行。近年来，我国“去产能”的工作正在如火如荼地展开，其日的在于提高金融体系防范与化解风险的能力，实现资源的优化配置，推动实体经济转型。由于加重了对产能严重过剩领域的扩张的遏制力度，势必会造成一部分产能过剩的企业继续面临发展的瓶颈。面对大力度的政策和严峻的市场竞争，行业不良贷款反弹压力增大。

（2）房地产金融的风险

银行在对房地产行业的相关企业提供贷款等金融服务时，会因各种不确定因素而遭到风险，就可以称之为房地产金融风险。一旦爆发房地产金融风险，就会使银行的收益大大下降，或者说产生损失的风险加大。对于商业银行而言，一旦进人房地产业，就可能会面临各种金融风险，特别是由信用膨胀所导致的金融风险。

（3）高收益理财产品兑付违约风险上升

有这样一种银行叫“影子银行”，与普通银行有很大的区别，不必受到严格的监管，但又有银行的特征，而且贷款门槛非常低，其所带来的风险已经与贷款“如影随形”。这种“影子银行”有三种存在形式：诞生于银行之中、能够给银行带来高回报的各种理财产品；游离于银行之外的金融产品；产生于民问的借贷行为。这些“影子银行”一方面可以满足多元化的金融需求，但是另一方面却存在许多问题，如没有明确说明风险，盈利逾期被过分夸大；还有一些理财产品投入的领域不正规，或者风险较大。

完善我国商业银行信贷风险管理的对策

（1）加入生态标准以化解产能过剩风险

在市场经济条件下，金融是经济的核心，银行信贷风险是典型的金融风险。对于产能过剩行业提供贷款加重了银行的负担，因此就需要进行去产能。银行要践行绿色信贷标准，进一步化解产能过剩，在接待决策中加入衡量生态因素的标准，使更多符合技术要求和绿色标准的领域能够得到贷款支持。健全风险管理手段和工具，提高风险定价水平，完善风险防控体系，加大对吸纳分流人员中小微企业的金融支持力度。

（2）强化房地产贷款业务的审核力度

首先要提高认识，加强风险防范的意识，对房地产的贷款风险要高度重视，不能被其表面的利益所诱惑，而是要充分了解其所存在的风险，并对企业进行综合评估，再确定是否要进行贷款；对于有市场潜力的项目，可以进行贷款，但也要对风险进行合理的预测；科学划分贷款的结构，对于贷款方的资质要进行严格的审核，防止滥竽充数。对于资本金占据比例高、风险相对低的住房类房产项目，可以优选进行选择。

（3）加强理财产品的监管体系

在商业银行中有许多可以给客户带来收益很高的理财产品，这些理财产品也会面临很大的风险，因此就需要设置专门的理财管理部门。对理财业务统一进行管理。合理开展理財业务，降低风险。对金融机构进行有效管理与监管，使影子银行可以服务实体经济的同时，不会造成风险与危机。加强监管体系的协调配合，实现影子银行的规范化、透明化。深化金融改革，构建多层次的金融市场与金融体系。

[1]卞伟力.我国商业银行信贷风险管理研究[J].新经济，2016，02：50-51.

[2]夏千旭，吴抗.浅述中国商业银行信贷风险管理存在的问题及对策[J].现代商业，2016，11：110-111.

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