水涛

小微企业在我国经济发展中已经有一席之地，在地方经济的发展中更是效果突出。小微强企业的信贷市场是其发展的重要区域，但是由于小微企业自身运转的特殊性与其信贷服务的特征需求，在加上银行本身在操作和管理上存在着某些问题，导致小微信贷业务中的风险问题也愈发突出。银行的不良信贷问题如果得不到良好的解决，那么其信贷业务也必将走上衰亡之路。因此，对小微信贷业务中的风险问题进行分析研究，利用合理规范化的措施解决当前存在的问题，对银行小微企业信贷的发展意义十分重大。

一、小微企业信贷的含义及风险来源

小微企业信贷是指商业银行为小型企业、个体工商户等提供的贷款服务，简单来说就是小微企业的信贷服务。小微企业信贷业务的主要特点就是经营，俗话说“以钱来生钱”，就是用这些钱来进行投资和生产赚更多的钱，而不是去消费。小微企业信贷存在的风险问题可以可以从两个方面来看，一方面是该业务所服务的对象，基本上都是较为小型的企业，而这些企业大部分都缺乏企业的财务报表，信息评价等较硬的信息，银行很难对其进行一个良好的信用评价；另一方面，是银行为其提供的贷款，缺乏一定的物质抵押的束缚，所以更加提高了这种类型贷款的风险度。

二、银行小微企业信贷存在的风险问题

（一）风险管理意识薄弱

通常情况下，要对小微信贷业务风险进行规范合理的管理，银行都会成立一个专门的部门，来对风险进行管理，并且会制定相关的制度体系，来对整个贷款的操作流程进行跟踪管理。但是在实际的操作过程中，信贷风险的管理人员和工作人员并不能将风险意识有效的融入到整个服务操作中，其形式主义较为强烈，只是按照相关的规章制度进行风险管理，没有进行灵活的变通，将风险知识融会贯通。比如有些工作人员为了快速的提高自身的业务，而严重忽视了贷款的质量，为贷款风险埋下了潜在的隐患。由于工作人员在该业务的办理中风险意识薄弱，不能够有效的进行潜在风险的预估及严格按照相关规定管理风险，对风险管理工作的有效开展带来的一些不好的影响。

（二）存在多头授信的现象

鉴于小微企业自身经营所存在的信用体系不健全，财务体系落后，且经营的波动性较大等不足，银行为这些企业进行贷款时，很容易形成多头授信的现象，而这种现象最终会导致过度授信。如果企业经营状况良好，则会有较多家银行对其进行贷款营销，而一旦有竞争，就会有优惠，个别银行可能为了吸引客户，从而放宽贷款的条件，降低授信的额度。另外，某些企业因为自身能力有限，不能向一家银行申请更大的授信额度，但又必须要有巨大的资金作为经营支撑，所以可能会注册多家公司并且隐瞒其关系，以获得更多的贷款。而这个时候，贷款的金额明显已经超出了企业所能偿还的能力，银行的风险隐患也就是随之而来。

三、银行小微企业信贷风险防范措施

（一）增强工作人员风险防范意识

首先，可以将小微企业信贷服务的风险管理与企业的文化建设共同结合，打造一个良好的企业风险管理文化，提高从内部对工作人员进行风险意识的渗入，可以强化工作人员的风险管理意识，从而提高风险管理工作的效率。其次，银行可以对组织不定期的风险管理知识的培训，从实际的风险案例中吸取经验和教训，加强对工作人员的案例教学。加强实例教学，从最近发生的风险案例进行深刻的解析，并且进行深度的思考，切实提高全体工作人员的风险防范意识。最后，还要对信贷工作人员进行相关法律法规的培训，强化其法律意识，能够帮助其进行有效的信贷风险防范。

（二）完善制度措施

应当制定严谨的信贷纪律，加大对问责追究的力度，这也是防止多头授信的重要点之。形成多头贷款的原因有很多种，但是不能否认的是，贷款人与银行的工作人员有一定的交易和人情关系，从而获得多头贷款。基于此种情况，银行应该加大对各部门的工作人员的思想教育，培养其良好的职业道德素养和规范其行为。另外相关责任部门也应当加大对信贷服务的监管力度，对整个环节过程进行严格的监督把关，在每一个环节都要将相关责任人的关系进行确认，并且制定多头贷款的相关惩罚制度。经核实后，如果是因为自身原因给银行造成严重的贷款损失，要严格追究相关人员的责任，避免信贷的道德风险产生，做到真正的防范于未然。

做好贷款的前期调查与后期的管理工作，嚴格控制顾客的授信额度。发放贷款的工作人员在进行贷款前，一定要对企业的经营场所和场地进行初步了解，并且要与顾客进行有效的沟通和交流，从中获取该企业的真实的经营状况和其他有效的信息。特别是要注意顾客的投资行为和其货款的回收是否与其经营收入相互匹配，从而判断客户是否进行了多头贷款。另外，在对企业的最终贷款额度进行确定是时，还必须对企业的现金流和负债情况、企业的发展目标等方面因素进行慎重的考虑，将企业的授信总额度严格控制在其正常的资金需范围之内。（作者单位为西安海棠职业学院）