高欣

社会经济的发展离不开农业经济发展的支持，在农村建设的过程中由于缺乏资金的支持，致使农村建设的进程受到一定影响，同时对农业经济的发展进程也带来一定的影响。由于农民对金融产品缺乏一定的认知，致使金融产品在农村中的发展受到严重阻碍。部分開展金融服务的区域也会由于缺乏对金融服务风险的认识而影响金融产品的发展。就商业银行的角度来看，我国农村金融产品还存在很多的问题，为了促进农村的建设进程，我们有必要针对农村金融产品展开研究，以便于能够适应时代的发展，对农村金融产品进行创新。

近些年，我国对农村金融产品的发展给予了足够的关注，相关文件中要求农村需要不断进行金融产品创新，不断完善金融服务体系。各个区域为了响应国家的号召在县级内推行金融服务体系，希望可以带动农村的金融产品发展，但实际上，这种运行方式并不能改变农村金融产品的发展现状。产生这类问题的主要原因是，农民的文化水平参差不齐，对金融产品的理解也存在 一定的偏差，严重制约了金融服务体系的构建。这就要求政府方面做出正确的引导，鼓励农村开展金融产品创新，根据农民的需求推出真正有用的金融产品，这对金融服务体系的构建具有积极作用。

一、商业银行农村金融产品原则及理念

就目前我国的经济发展形势来看，与以往相比在整体结构上发生了很大的转变，为了提升国民经济发展的整体水平，推出多种优惠政策来提升农业经济的发展进程。在这种发展形势下，针对农村金融产品的开发也显得尤为重要，商业银行要想在发展中独具优势，就需要根据农民的真实需求，开发大量适应市场需求的金融产品，为农民提供多种选择，提高金融服务质量，进而保证在市场中的份额和地位。

（一）坚持“因地制宜、体现特征”的原则

鉴于三农客户与城市客户之间在文化水平、有效低压资产和财务制度方面存在一定的差异，为此，在进行金融服务的过程中，要体现出人性化的特征，根据特定区域的实际情况制定对应的准入条件和担保方式，为不同区域的客户提供不同的金融服务，这样才能在为客户带去更好服务体验的同时，提升银行的金融服务水平。在针对农村开展金融服务时可以发现，一直以来，担保问题都是制约农村金融服务发展的关键问题，这就要求金融机构在提供金融服务时，根据客户的实际情况适当调整或者创新担保方式，尽量降低担保难度，进而改善农村金融服务担保难的问题。

主要可以从创新担保机制和创新增信机制两个方面入手，为三农客户提供更好的金融产品和服务。创新担保机制指的是可以打破小额信贷服务的担保方式，采取农产品作为担保的方式，企业可以对收购的农产品金额进行代扣，将农产品作为低压资产进到放款，这种公司+农户或者公司+中介+农户的担保方式可以有效改善原有担保难的局面，为有金融产品需求的农户提供服务，这对农业经济的发展和农村建设具有积极的推进作用；而创新增信机制指的是开办信用村和信用户的活动来提升农民的信用度，在遇到农村户口办理贷款手续时可以享受优惠政策和便利，在放款流程上也应尽量简化。

（二）坚持客户至上的服务理念

商业银行经营的目的就是通过金融服务和金融产品来获得收益，要想吸引更多的顾客就必须研发出适应大众需求的产品，利用金融产品来获取更多的客户关注。商业银行的金融产品要想达到客户满意的目标，在研发产品的过程中就需要坚持客户至上的原则，以客户需求为中心展开产品研发活动。就三农客户来说，需要对三农的背景、区域和抵押资产情况等信息进行全面考虑之后，分析客户的实际需求，在产品研发的过程中，还需要遵循针对性和适应性的原则。在市场经济体系不断完善的基础上，农村的产业结构也发生一定的转变，对资金的需求量和金融产品也提出了更多的需求，这种发展形势下，就需要商业银行研发多元化的金融产品。

二、商业银行视角农村金融产品创新策略

（一）坚持紧盯市场的策略

近年来人们的生活水平不断提升，对于农村金融产品的认可也有着显著的提升，因此，金融市场也出现了强烈的竞争，商业银行要想将农村金融产品进行创新，首先要坚持金融市场的发展策略。由于是农村金融产品，针对的消费者大部分都是农民，所以，金融产品可以以民生为标准，从农民根本需求入手。另外，商业银行一定要有长远的目光，不要只注重目前的经济利益，对于很多的农村金融产品来说，都是久而久之才能产生收益。这个过程中，也博得了消费者的信赖，从而使农村金融产品可持续推广。

（二）坚持“渠道为王”的战略、

受长期以来重视传统信贷业务，以及电子银行定位于高端客户等观念的影响，商业银行拓展农村地区金融服务渠道和电子银行市场的力度不够，造成农村地区基础金融服务薄弱、金融服务辐射面受限等问题。因此，商业银行应积极推进渠道建设，抢占农村金融服务市场先机，将自身原本就拥有的优点变成同行竞争的优势，能够弥补农村服务能力的不足，有效提升县域营销服务能力。同时也有利于充分发掘农村市场潜力，培育和扩大客户群体。具体而言，商业银行要加快电子渠道建设步伐，充分发挥系统、网络、科技等资源优势，构建广覆盖、多元化、全天候的农村地区金融服务渠道体系，为农村地区客户提供查询、转账、消费、助农取款等基础性金融服务。

（三）坚持以风险控制为先导、以科技支撑为保障

金融创新是一把“双刃剑”，收益和风险是同时存在会发生的。对于金融的创新存在着很大的风险，但是没有创新的能力，所以金融市场就会失去效率动力。为此，商业银行应始终遵循“风险可控、成本可测、信息披露充分”的基本准则，在创新时更要谨慎小心。每创新一项金融产品，都应先梳理出产品的主要风险点，并制定有针对性的风险管控措施，进而将其有机融入产品设计过程中，实现产品创新与风险控制同步推进。

三、结语

结合上文的分析和探讨，想要将农村金融产品进行创新，不但银行要加大创新力度，相关的工作人员也要在服务等方面进行完善。就目前农村金融产品来说，虽然在一定程度上得到了人们的认可，但是依旧在某些方面存在问题。商业银行也要重视问题出现的原因，根据导致问题的因素做出相应的调整，促进农村金融产品价值的提升。（作者单位为辽宁省盘锦市中心医院组织人事部）