王绍辉

随着近年来中国电子商务的快速成长，互联网领域与金融领域这两者相互交融，由此而派生出来的互联网金融行业也进一步发展壮大，成为一种新的潮流，逐步改变着现有金融体系的运行模式以及市场结构。互联网金融发展过程中给消费者、银行业乃至整个金融体系都带来了巨大的收获，节约了人力、物力资源，金融服务趋于低成本化等。同时也产生一系列风险及隐私等问题，互联网金融的发展是一个渐进的过程需要合理利用，控制风险才能更好的促进互联网金融更加健康的发展。

一、互联网金融发展现状

在国家战略层面上，两年前《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》正式对外公布，意见里我们观察到在针对普惠金融的部分，明确要引导互联网金融向着健康趋势去发展、支持有金融牌照的机构与互联网企业依法推进网络形式的证券、借贷、保险以及互联网基金销售等四大业务。众所周知，作为“互联网+”的一个重要部分的互联网金融，在其中不断得带发展以及升级，最终成为我国未来非常重要的战略，影响着未来国家在国际竞争中所处的地位。

但是，正式由于如此快速的发展，而监管或制度并未能及时跟进，导致互联网的风险事件层出不穷。其中不乏有非法吸储跑路、行业制度不完善导致制度擦边球等等风险事件，造成的后果也越来越严重，完善监管和制度已是刻不容缓。

二、互联网金融发展存在的问题

（一）监管体制和法律约束不完善

目前我国互联网金融行业一个很大的问题，行业飞速发展的同时，缺乏较好的管理，多方面的竞争无疑给互联网金融发展带来了威胁。目前，互联网金融许多业务在法律法规方面的规定有一定漏洞尚且不完善，资金和利息的监管方法等也存在一部分问题，这些仍处于灰色地带的法律条例容易让不法分子钻了空子。为了能让金融市场更好的发展，有关部门出台了一些法律法规，但是成效并没有很显著，因此国家在这方面的监管力度远远不够的。

（二）缺乏准入门槛和行业规范

我国金融市场上无论是合法的还是不合规的各种网贷平台参差不齐，上海市政协常委屠海鸣曾经说过 ：“开设一家网贷平台，不需要申请任何牌照，只需办理一般的工商登记手续，花十多万元购买一套网上交易系统，就可以在互联网上接受公众的投资。”由此课件，这类产业的准入门槛得有多低，市场机制多么不规范，只要简单的手续人人都可以申请，完全没有一点技术含量，也正是因为如此，网贷公司接受公众投资之后跑路现象屡屡发生，既然这样我们作为消费者又如何能够放心的投资呢？

（三）存在系统性风险，集资手段不标准，征信体系不完整，存在非法集资风险

因为缺乏准入门槛，所以用户在使用途中存在系统性风险，部分经营初衷不善的企业和个人以此作为牟利的工具，进行非法集资。由于投资者缺乏投资经验，看到高收益等字眼就放下戒心，完全忽视了其中的风险，最后才让不法分子有机可趁。

（四）网络安全风险得不到保障，用户隐私易泄露

无论何种金融产品在购买使用时都需要实名制，添加银行卡、身份证等个人私密信息。正因为如此，在使用时用户更需要谨慎。一些非法机构可能会将客户信息进行多次买卖，小则骚扰电话，大则威胁人身财产安全，这样一来隐私遭到泄露，酿成悲剧。

（五）网络金融产品风险披露相对不足，宣传过度

诸多的互联网金融平台在推广宣传自家产品时，花重金高调营销，甚至高价请一些当红明星为之“代言”。羊毛出在羊身上这不过就是一种噱头，商家营销的一个手段罢了。褪去这些外在的包装，消费者在消费的同时所需要注意的应该是产品本身的内涵，投资这类理财产品时更需要注意这点。盲目的宣传美化对投资者来说其实是一种欺骗行为，这应当引起重视而不是任其在市场上泛滥。在短期之内受到追捧并不保证长期的繁荣，互联网的金融领域的许多创新事务的风险仍然需要被改善。

三、对策结论

在信息发达年代，互联网技术作为沟通媒介有着不可或缺的地位，逐渐影响大众的生活。今后人们的将更加习惯这种传统金融和互联网金融融合的生活方式，这样的发展情况必然会成为时代的风向标。但是传统金融并不会消失，只有更好的完善互联网发展过程中的弊端，互联网金融才能具有生命力，继续壮大。传统的商业银行想要在如今的环境下生产，必须要加强自己的创新能力，推出更多有竞争力的產品，创新是一个企业进入金融领域的保障。如此才能扩大受众面，提升互联网金融的市场占有量，与普惠金融政策更加契合。这需要国家和消费者共同的努力，国家把控互联网金融发展的大方向，消费者提升自我修养积极配合，金融市场才可以迸发生机，创造更好的发展前景。这一举措发展到今天这个阶段是人类智慧的体现，是经济领域上一次重要的转折点。（作者单位为沈阳师范大学国际商学院）