李博

【摘要】随着互联网的快速发展，许多商业银行正在利用互联网来提升工作效率和客户体验。目前，商业银行主要围绕结算业务建设网上银行，信贷业务特别是表外信贷业务配套较少。

近年来，商业银行表外信贷业务发展遇到诸多困难，如单笔业务金额较小、经济资本占用较高、容易被伪造、操作流程复杂、基层信贷人员营销意愿不强等问题。但是许多企业客户为减少经营现金流出、充分利用财务杠杆，对银行承兑汇票、保函等表外信贷业务需求旺盛。这与商业银行逐渐萎缩的表外信贷业务形成矛盾。

本文从商业银行角度出发，探讨在互联网时代，依靠商业银行自身信贷业务规模优势以及逐步升级的核心系统，以发展的角度寻找一条解决表外信贷业务矛盾的新途径。

【关键词】商业银行 互联网 信贷业务

一、标准化改造

标准化改造指的是商业银行表外信贷业务集中处理流程的标准化，避免分支机构各自为战，以不同流程和审批尺度处理表外信贷业务。标准化是商业银行表外信贷业务的互联网接口大范围推广的前提条件之一。

通过集中处理可将商业银行表外信贷业务流程进行分工。由客户通过直连或客户端等互联网接口提交表外信贷业务申请，以及贸易背景文件材料后，由集中处理机构进行业务受理、材料处理、业务申报、合同处理、贷后检查、到期解付等程序，并对各阶段分别控制，形成标准化流水线作业。……