吕蕾 邓芯炎

摘 要：网络信贷正在日益改变金融资源循环的模式，并对正统金融配置失衡起着有力的抗衡与补正作用，但是网络自身的特点也加剧了这种资金供求链断裂的风险。同时，既有法律的禁止性或限制性规定，或规则本身的含糊不清也成为网贷一时尚难以跨越的障碍。

关键词：网络信贷；风险；规制

一、我国P2P网贷平台概述

首先要明确一点，本文讨论的P2P网贷平台为线上网贷平台，而非线下网贷平台。目前，学界对于中国的P2P网贷平台还没有一个统一的权威法律定义。本文根据2015年底银监会起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《暂行办法》）定义为“依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介企业”。

1.我国网贷平台的资质要求

在我国现行的法律中对于P2P网贷平台的法律性质并无明确规定。同时在银监会新起草的《暂行办法》中，第一次提出了对于网贷平台的相关资质要求。按照相关要求“网贷机构必须在取得工商营业执照后，向地方金融监管部门备案登记，并同时申请相应的电信业务经营许可，接受相关部门监管。同时其机构名称中应当包含‘网络借贷信息中介字样。”

2.我国网贷平台的信息审核

与传统的民间借贷中介不同，网贷平台的业务流程更加简单。而对于借款用户和贷款用户的信息审核则呈两极化趋势。以拍拍贷为例，借款人需要提供一系列信息进行审核。……