李瀚祺 黄颖 周洒

[摘要]综观当今社会现状，人民生活节奏越来越快，工作压力日渐上升，这些都使得人们患重大疾病的概率大幅上升。作为我国医疗体系中发挥着举足轻重作用的健康险，已经成为现在保护被保险人以及维护社会健康稳定发展的强大基石。文章通过对我国健康险发展现状的探究来分析我国健康险发展趋势与问题，并提出合理的措施来推动健康险在我国保险市场上的长足发展。

[关键词]商业健康保险；医疗费；理财规划

[DOI]1013939/jcnkizgsc201810061

1我国保险发展现状与趋势

11我国保险业发展现状

根据保监会发出的数据显示2017年1～11月我国产险公司原保险保费收入和寿险公司原保险保费收入的同比增长率都超过了14%。产险公司总资产较年初增长将近6%。产险业务赔款率、寿险业务给付、健康险业务赔款与给付和意外险业务赔偿金额都呈上升趋势，其中健康险业务赔款和给付增长最大。

12我国保险业发展趋势

首先，由于市场上保险公司越来越多，而且各个保险公司开始提供日益繁多的保险品种，为了能够在竞争中形成自己的优势，保险公司必须强化自身服务水平来吸引并留住顾客。相信未来保险公司的服务水平将不断提升同时也将保持科技创新与产品创新。

其次，当今社会由于信息技术的深入发展，人们可以通过社交媒体了解到各方面的信息。保险公司未来将强化通过互联网与市场的沟通，在与顾客交流互动的过程中寻找突破口来提高自身竞争力。

2我国健康险发展现状

21健康险保费收入总体呈上升趋势

由于近些年来，环境污染加剧，生活压力不断加大，导致人们的健康意识在不断增强，对健康险的需求日渐强烈。相关报告中的数据显示，我国健康险已经由2011年的692亿元的保费收入规模已经发展到2016年的40425亿元的保费收入规模，近乎增长了6倍。

22购买人群集中为中产用户

2017年我国购买人群中一半左右的人群属于普通职员，还有一部分则是高管或者是专业人士。在购买健康险的人群中他们有相似的特征，即生活习惯良好，健康意识强，拥有较好的理财规划意识。

3我国健康险发展的影响因素

31经济因素

（1）国内生产总值。

国内生产总值反映了一个国家的经济实力的大小，2008年金融危机后，我国经济恢复良好。如今我国国内生产总值保持着稳定增长的水平，为健康险的发展提供了良好的宏观环境。

（2）国民收入水平。

决定人们购买能力的主要因素就是国民收入水平，因此，收入也是影响健康险发展的重要因素。伴随着我国经济持续发展，人们的生活水平已经发生了巨大的变化，收入水平已经大幅度提升，这也就推动了我国健康险的发展。

32国家政策

国家政策反映了宏观层面的引导作用，一方面，公民通过了解国家政策可以形成对保险的正确认知；另一方面，国家可以通过一些鼓励政策例如税收优惠等来扶持一些健康险的发展。

33疾病率

正是由于患病风险的存在，才会使得人们形成对健康险的需求。随着生活方式改变、人口老龄化以及自然环境的变化，一些疾病，特别是慢性病对人们的健康产生了巨大的威胁。《中国居民营养与慢性病状况报告（2015）》中的数据对比显示，我国成年人肥胖率在2015年突破了10%的门槛，这大大提高了人们患慢性病例如心脏病、高血压、高血脂等慢性病的概率。2015年在构成我国城市居民主要死因中，恶性肿瘤以2644%，排在第一名。心脏病和脑血管病分别排在第二名和第三名。由于患病的概率越来越高，人们在医疗卫生上的支出也会同步增长。为了预防未来疾病带来的巨大经济损失，人们从心理上间接地推动了健康险的发展。

34医疗费用

医疗费用可以反映一个国家或者地区居民的身体素质情况，医疗费用越多，则该地区居民的身体素质并不良好，那么这些居民为了能够减轻医疗费用带来的负担，人们会需求一种方式来转嫁风险，这也就会促进健康险的产生与发展。

4当前我国健康险的发展问题

41民众对保险的认知不足

我国20世纪有20多年停办保险，导致中国广大群众尤其是中老年人对保险的认知不足，风险意识滞后。有关调查显示，中国将近40%左右的人群对保险不了解甚至有抵触，保险观念淡薄，从传统的存钱养老看病的观念转化为买保险转移风险短时间内中老年人难以接受，传统观念根深蒂固。随着生活水平的日益提高，新的工业污染、农业污染的不断出现造成如今疾病的多样性和癌症的多发性，健康险在当下显得尤为重要。而我国民众对保险的认知不足，提前考虑疾病发生的可能性未雨绸缪的意识不够，认为买保险纯属浪费钱，这种观念不利于我国健康险的发展，同时也对民众日后生病的医疗不利。

42保险从业人员的职业素养低

保险行业是一个国家的重要领域，我国

在停办保险20多年来，造成我国的保险人才的培养漏洞，保险业从业人员的专业性要求极高，才能达到保险的推广与销售，达到真正地造福于老百姓。在我国保险业的发展中，工作人员的专业素质要求不高，从业门槛低造成了我国保险业业务员的能力参差不齐，业务人员的职业素质低造成保险强制推销、分提成、为了拿到保险订单不择手段，导致很多需求与供给不对称，老百姓错买保险导致保险没有起到真正的作用，久而久之保险开始被认为无用之物。

43保险行业市场垄断，健康险的品种单一

目前中国市场的保险巨头四家，整个保险市场几乎被四家保险公司垄断，市场上寡头垄断导致市场创新动力不足，保险产品结构单一，健康险的品种少，老百姓的选择面窄，保险业多数以分红类产品为主，真正高质量的为每个年龄层次的人量身定做的保险少，保险行业追逐利润，没有把服务民众放在第一位。

5健康险发展问题的解决对策

51提高民众对健康险的认知

从国家层面，国务院出台相关的法律法规以及相关的政策做好保险的上层建筑的工作，以及增加公益类广告和保险类新闻播放普及保险类的知识。从政府层面，政府可以出台福利政策开展保险公益讲座，请保险专业人员讲解保险相关的知识，提高民众的保险防范意识。从保险公司层面，招聘专业素质高的保险从业人员，根据民众的实际情况销售保险并告知相关的知识。

52加强保险专业人才的培养

高校开展相关的专业课程，引进保险公司的工作人员与学生面对面授课，传递保险专业知识与保险销售技巧。保险公司内部员工开展业务培训课程以及相关的讲座，学校与保险公司合作订单式培养专业人才后直接输送到保险公司的工作岗位。

53加强健康险的开发与创新

根据不同收入的消费者定制不同的险种，对于不同的年龄层次定制不同的保险，加强健康险的创新，增加民众的保险的选择，扩大健康保险的业务范围。不同的价位针对不同的人群，有针对性地开发保险服务产品，加强保险之间的组合套餐，提高保险的保单范围和质量。

6结论

随着社会的不断发展，人们的健康问题日益显著，健康险显得尤为重要，一份高质量的健康险保障了人们的身体不惧怕疾病来临所带来的经济损失。我国保险行业扩大保险的服务范围和业务种类，国家和政府培养国民的保险意识，加强健康险的业务范围和適应人群，势必将共同促进我国保险业的稳定健康发展。

参考文献：

[1]张家钟我国家庭保险现状及前景分析[D].重庆：重庆工商大学，2013.

[2]郭钢我国商业健康保险发展策略[J].合作经济与科技，2013（7）：74-75.

[3]鲁沐洋对我国商业健康保险现状以及发展的研究[J].中国外资，2013（3）