黄小雪

【摘要】随着习近平提出“一带一路”的伟大构想，中国将加深与世界各国的贸易经济往来，这对各行各业来说，都是一次难得的机遇和挑战。保险行业作为一个阳光行业，它的发展和运用对中国的经济发展起着尤为重要的意义。

【关键词】一带一路；保险行业；问题；对策

2013年，“一带一路”的伟大构想给全世界人民带来了福音，在改革开放的春风沐浴中，中国经济和世界经济也更加的紧密相连，中国将与世界经济构建命运共同体。保险行业不仅仅是国家经济体系的重要组成部分，而且与国家命运痛痒相关，更是社会稳定的防护网，是社会矛盾的减震器。本文将从我国保险行业的现状及存在的问题与大家一起探讨该如何去实现长远的发展。

一、我国保险行业的重要性

理论和经验表明，拥有更发达金融系统的国家则会有更加稳定和长期的经济增长。保险于金融系统而言，相当于手足于人之重要，无论是从它的功能还是对经济的影响上看，保险都像一支定海神针，稳定着一个国家的经济网。

（一）从保险功能上看分为基本功能和派生功能

保险的基本功能包括经济补偿和保险支付功能。具体是指在发生保险事故，给被保险人造成损失后，按照合同规定，由保险公司给予经济补偿的功能。派生功能则是在原来的基础上，增加了融资和防灾防损的功能。保险的融资职能：指保险人将闲置的资金集中起来用做融资或投资，使资金保值或增值，以弥补经营的亏损或获得利益。防灾防损功能：是指保险双方共同努力，促进投保人的风险意识，降低经营成本，提高经济效益，加强防灾防损工作。

保险的功能奠定了它社会稳定器的地位，在经济变幻莫测的今天，给国家的稳定打了一剂强化针。

（二）从经济增长与发展上看

1.实现国家长期稳定经济增长，需要建设现代金融体系

保险在引导资金使用方面具有独特的功能。同时，加快保险基金的征收可以提高中国金融体系的资金链的运营水平，促进金融稳定。加强保险市场与各个金融亚市场的协调发展，有利于构建一个高效安全的现代金融体系。

2.改善民生保障，推进改革，需要建设完善的社保体系

社会保障体系是经济体系的重要组成部分，构造美好生活，离不开它的作用。如果只有政府社保来做支撑，必然会加重政府的负担，可能还会产生负面影响，适得其反也不无可能。我们应该充分认识商业保险的优势，并且给社保和商业保险兄弟俩搭建桥梁，让它们为建设社会主义现代化服务。

3.创新社会管理，需要发挥好市场机制的作用

保险的基本职能赋予了它将复杂问题简单化的功能，在社会治理方面可大展拳脚。通过保险合同，把责任规划到具体的个人或者单位上，在发生损失危险时，由相应责任人承担责任。有降低风险，稳定社会，促进经济发展的作用。

二、我国保险行业的现状

总的来说，随着人们收入水平的提高，对保险的需求是增加的，呈现正向发展。但发展也暴露出了保险行业内部的一系列问题，本文从供给方、需求方和代理方做简要分析。

（一）保险供给方的问题

1.险种单一，保险产品同构违规现象严重

当前，保险市场开发的许多保险产品，不能很好的满足人们的需要，常常让人抱怨花钱买了不需要的产品。各大保险公司都集中地竞争利润大的险种，使得很多险种处于亟待发展之中。另外，行业竞争都集中在相同的险种上，扎堆现象普遍。据相关数据显示，在中国保险公司的相似率超过9%。这些情况导致了保险公司的险种单一、竞争过度，违规频繁，阻碍了生产力的发展，造成了资源的浪费。

2.公司层管理混乱，财务管理有漏洞，内部控制薄弱

保险单据的管理和使用混乱，会计管理不严密，会计核算不真实，没有必要的风险管理制度，内部审计监督不够。许多保险公司业务繁忙，管理混乱，缺乏审计和对下属和机构的检查。他们无法及时发现和解决风险。

3.资金运用方式单一，影响其支付能力

通常，我国保险资金只能存入银行存款、买卖政府债券和金融债券等，与国际保险基金相比，具有法律手段广泛、渠道多样化、保值增值能力强等特点。在我国，为了实现利润，提高经营效率，就必须降低补偿率。

（二）保险需求方的问题

1.公众风险意识较弱，投保意愿不高，保险有效需求不足

过去，经济体制还是计划为主时，国家对企业职工的福利几乎涵盖各方面，找到工作就是找到铁饭碗，不用担心其他问题。现在，由计划经济转变成了市场经济，国家已经不帮忙解决那么多问题，个人的养老医疗意外等多方面的保险需求逐渐转变为企业和个人来承担。尽管社会运行机制已经改变，但中国人受养儿防老的小农经济思想影响，仍然没有投保意愿。再加上，有些保险公司服务差，轻理赔，使得公众对保险不信任。种种原因，都造成了需求的不足。

2.不了解社會保险与商业保险的区别

因为国内对保险的宣传力度不够，许多人对保险的了解甚少，分不清社会保障与商业保险的区别。对付出的保费以及享受的待遇完全不太懂，这也是保险受冷落的原因之一。

（三）保险代理方的问题

1.保险代理机构存在的问题

许多代理机构的设立，没有规范的审批注册制度，大多是为了利益搭建起来的团伙。企业管理和风险控制没有系统可遵循。违规现象频繁发生，内部管理混乱。组织形式、就业制度、产权关系、法律关系等都十分模糊。

2.保险代理人员素质不高，影响了保险业务的发展

由于大多数代理人都是社会剩余劳动力和失业人员，缺乏保险知识和责任感，他们在促进保险时往往误导、恶意约谈等违规行为。

三、我国保险行业实现长远发展的对策

（一）开发新险种，增强市场竞争能力，刺激有效需求

保险公司要根据市场需求，积极调研，实施产品创新战略。一是要开发适合公众当下需求的险种，适当地增加自己的特色，吸引客户，增强竞争力；二是要革新已有险种，对有后劲的进行改造成为新产品。还可响应国家政策，调节保险市场缺陷，完善保险功能。

（二）端正保险公司经营指导思想

首先，要树立正确的管理目标，端正自己的思想观念。第二，要有风险意识、利益观念和法制观念。“一带一路”战略下机遇与挑战并存，但也是责任与担当同在，做知法守法的企业才能持续健康的发展。再次，要摆正与客户的关系，坚持客户就是上帝的原则，站在客户的角度，建立自己的客户群，就是开拓市场。

（三）健全保险公司内部控制机制，防范各种风险

保险公司的优势主要在于人力资源和组织管理，而不是传统的资金和资源优势。建立内部控制机制是为了提高自我约束的能力，监督和弥补公司内部的缺陷。具体地，第一，确立制度，财务、理赔、客服等各个环境，制定可用的制度标准员工的行为。第二，加强风险管理，重点在保险公司的偿付能力，要保证有足够的资金做理赔，避免出现资金链断裂的问题。第三，注重员工培训，风险从自身抓起，健全内部稽核制度。第四，奖惩分明，落实制度的执行。

（四）拓宽保险资金运用渠道，减少通胀压力，提高经济效益

目前，保险资金大多数都是存放在银行，购买债券和投资基金等。和国际上发达国家相比，我国保险资金运用方面确有不足，应通过多种渠道及不同投资组合来提高收益率。不仅能增加保险公司的利润，还能积累资本，轻松应对偿付风险。具体地，可以投资实体经济，扩大规模和范围，支持社会产业发展转型；可以开展支农、支小等融资业务，获得长期稳定的收入，又可降低融资成本，可谓一举两得；也可以直接投资公路高铁等民生基础大型建设项目，都是相当有意义的。

（五）加强监管力度，依法经营、公平竞争创造良好市场环境

随着保险市场的更加开放，监管机构需要严格按照规定进行准入、申报和审批，要制定具体的、可操作的监管制度。偿付能力是保险公司最重要的监管指标，监管部门应予以高度重视。各大保险公司之间的竞争应在合理范围之内，尽量避免险种同构现象，营造公平有序的市场环境。

（六）加强销售渠道建设，规范保险代理公司，促进保险业的健康发展

只有拥有广泛的销售渠道，才能获得高收入，才能提高公司的竞争力，才能立足于国内市场的竞争。要针对不同的业务采取不同的销售渠道，可建立电销、网络、代理等多种营销方式，多做宣传，方便客戶购买。近年来，保险中介市场已经成为中介发展的主体，保险公司也在同步发展，保险经纪公司的建立和发展是促进保险业健康发展的必然趋势和发展方向。我国要尽快培育好市场机制，与国际市场接轨。

四、我国保险行业的发展展望

展望未来，伴随着“一带一路”政策的继续施行，迫于我国经济国际化的需要，行业自身发展的需要，参与国际竞争的需要，保险行业将迎来国际化经营的趋势。这既是必然的趋势，也是面临的挑战和机遇。我们要先做好国内的保险工作，才有能力和资本去开发国际市场。