刘秋凤 费騋闯

【摘要】针对当前我国学前儿童财商教育偏重于家庭教育忽视幼儿园财商教育，以及学前财商课程建构不完善和系统的现状，对学前儿童财商教育课程的研究具有重要意义。对学前财商课程构建的研究应从四个方面入手：第一，“何时教”，即财商教育实施的关键期和准备度；第二，“教些什么”即财商教育课程目标和内容，从关于财商的认知、情感與态度、技能与能力三个方面确定；第三，“如何教”，即财商教育课程组织与实施，遵循四个原则：游戏性、生成性、情境性和家长参与合作；第四，“如何评”，即财商课程评价，要注意课程每个环节的客观性，重视过程性评价。

【关键词】学前儿童 财商教育现状 财商课程

【中图分类号】G650 【文献标识码】A 【文章编号】2095-3089（2018）06-0250-02

一、前言

在经济全球化的时代背景下，我们如何在复杂的社会经济关系中，正确的对待金钱和财富；如何用合理恰当的方式保护和增加财富，都是全世界共同关注的话题。在中国当代的年轻群体中，财商教育的缺失所带来的负面影响越来越大，它不仅影响人们财富观和人生价值观的确立，还可能成为中国未来经济发展的绊脚石。如今，学前教育成为一股新的教育力量在蓬勃发展，它为所有阶段的学校教育做重要奠基，财商教育我们更应该从学前教育阶段做起。

学前儿童财商教育在当前社会中并未受到广泛的关注，人们对其研究也正处于探索和发现的初步阶段，并且多侧重于家庭财商教育。对学前财商课程的研究，一方面可以了解目前我国学前财商教育现状，以及存在的来自家庭、幼儿园本身以及社会的原因。同时吸取外国学前财商教育经验，建构适合我国学前儿童的财商教育课程，促进财商课程体系的建构趋于系统、合理和完善。另一方面，可以引起幼儿教育工作者对幼儿财商教育的关注和重视，也促进幼儿教师的专业知识和技能的发展。

二、概念的提出

1.财商与财商教育

财商，英文名Financial Quotient，简称FQ，最早是由美国著名的理财教育家罗伯特·清崎在《富爸爸穷爸爸》一书中提出的，是由会计（财务知识）、投资、市场营销、法律四个方面的知识构成[1]。它与IQ（智商）、EQ（情商）并称为“三商”。

财商教育是一种培养人认识和掌控金钱的能力的一种活动，其中包括三个层次：观念，主要是指对金钱、财富及其财富创造的认识和理解；知识，是指在使用和创造财富（即投资创业）过程中必不可少的知识积累，包括会计知识、财务管理知识、投资知识、法律知识等；行为，它是观念的表现和载体，行为将观念与知识不断协调，表现出一个人的自我控制能力、激活等能力。因此，财商教育就是转变人们的理财观念，普及理财与投资知识，提高人们理财智慧和能力的活动过程[2]。

2.学前财商教育课程

对学前课程的界定主要有三种类型：科学倾向的、活动倾向的、经验倾向的。目前普遍的一种概念界定为：学前课程是指在幼儿园一日生活活动中，使儿童获得有益的学习经验，促使其身心和谐发展的各种活动的总和。

因此，将本文中学前儿童财商教育课程定义为，在幼儿园的一日生活活动中，使儿童获得财商知识、观念和行为的，促使形成正确的财商观念、学会管理金钱、创造财富的技能的各种活动的总和。

三、我国学前财商课程实施现状及原因分析

目前我国大多数的幼儿园里都没有开设专门的财商教育课程。对于一些发达地区的幼儿园可能开设有或者渗透有财商教育，但缺乏系统性和实践性。产生幼儿园财商教育课程几乎空白的现状的原因可以从三个方面论述。

1.幼儿园课程标准中没有明确的财商课程要求

财商教育属于社会领域的内容，在《3-6岁儿童学习与发展指南》中，幼儿社会领域的主要学习内容是人际交往和社会适应，并没有关于财商培养的要求，使幼儿园管理者或者教师无暇顾及甚至没有意识到财商教育的重要性。

2.幼儿教师和家长传统的财商观念

一方面，受中国传统金钱观念的影响，很多教师和家长认为谈论金钱是一件很俗气的事情，学前儿童年龄小，还不能准确的衡量金钱的价值，没有必要让他们了解这些。另一方面，受现实社会的影响，中国的家长还是重视幼儿情商和智商的培养，幼儿园为了完成教学任务和满足家长的需求，开设大量常规课程而忽视财商课程。

3.幼儿教师缺乏财商教育经验

由于没有专门的财商课程的培训和科学的理论知识作支撑，幼儿教师不能很好的把握不同年龄阶段幼儿应该掌握哪些财商知识和能力，以及财商教育与游戏等其他活动有效的结合。

四、学前儿童财商教育课程初探

由于学前儿童财商教育一直处于被幼教工作者忽视的状态，所以学前儿童财商课程属于学前课程建设和发展的新领域。那么课程设计所关心的应是“何时教”“教些什么”“以什么方法教”以及“如何评”这四个问题。因此本文即从这四个方面来探讨学前儿童财商课程的建设。

1.何时教的问题

（1）关键期

不少有识之士呼吁：财商教育要从娃娃抓起。3-6岁是学前儿童身心发展的关键期。认知发展方面，儿童正处于认知发展的前运算阶段，思维具有具体形象性，并逐渐向抽象逻辑思维过渡，能够掌握比较具体的实物概括和分类以及基本的数的概念；社会性发展方面，儿童个性已初步形成，自我意识有了进一步的发展，能够进行自我评价、自我体验和自我控制。最初的社会关系——同伴的交往，促进了儿童社会认知和社会交往技能的发展。这一时期的发展特点决定了财商教育对学前儿童财商培养具有重要的启蒙性和引导性。

（2）准备度

从加德纳的多元智能理论和后皮亚杰学派的观点来看，个人能力的发展可能会随着不同领域而有所变化，每个儿童的先天资质和后天学习环境都是不一样的，这使幼儿教师在遇到“何时教”的问题上考虑儿童个体差异情况就显得格外复杂和重要了。因此财商教育的准备度应该是重视儿童个体差异，使其认知倾向与教学内容的形式间有良好搭配。

2.教什么的问题——课程目标和课程内容

财商教育属于学前儿童社会领域的内容，它不仅包括让儿童学会如何认识钱、使用钱等认知方面的知识，而且包含着品德教育的内容，比如通过认识工作与金钱关系，懂得父母的艰辛，树立孝敬父母、感恩父母的意识；通过了解银行业务或消费行为，了解诚实守信是生活中的优良品格。同时财商教育也包含多方面能力的培养，比如通过财商教育帮助儿童做出符合自身实际的判断和选择，提高辨别和分析事物的能力，以及管理财务的能力等。

（1）课程目标

认知方面：第一，学会辨别不同面额的纸币和硬币；第二，了解钱的来历和用处；第三，知道钱是商品交换的媒介，可以换取等价的物品，加深对数字的认知。

情感与态度方面：第一，培养幼儿对数字的兴趣，提高其敏感性；第二，正确对待金钱，明白不是所有的东西都可以用金钱买到，比如亲情；第三，树立储蓄节约意识。

技能与能力方面：第一，学会管理自己的零花钱；第二，学会理性选择和判断，合理消费；第三，学会通过自己的劳动赚取报酬。

（2）课程内容

课程内容是实现课程目标的载体和对象，两者之间关系密切。为了达到财商教育课程目标，所涉及的课程内容是纷繁多样的。幼儿教师需要兼顾儿童发展特点、社会和知识三个方面的因素，对课程内容加以选择和编排。

认知类的课程内容，是解决“是什么”这一问题的知识，它并不存在于某个知识领域内，而是蕴含在幼儿园各个领域的课程活动中。教师可以通过讲童话故事让兒童了解钱是怎么产生和用处，或者开展“数数谁的钱最多”等游戏活动，学会认钱，加深对数字的认知；情感与态度类的课程内容，是指能够激发儿童兴趣，培养儿童积极态度和正确价值观，帮助儿童养成良好一贯的教育内容。幼儿教师可以将财商教育与讲故事（如农夫的遗产、小神探捉贼）、数字游戏、儿歌、角色扮演等多种活动相结合，提高财商课程的趣味性，增强教育效果；在技能和能力的课程内容方面，更多的包含有幼儿园艺术领域的美工类活动，以及功能类区角活动，还包括幼儿教师组织儿童在现实生活中的实践操作，比如超市购物、跳蚤市场。

3.如何教的问题——课程组织与实施

“如何教”也即财商课程的组织与实施，是幼儿和教师的共同建构活动，但在课程的组织和实施中幼儿教师仍要处于相对的引领和主导的地位。为了避免误区，课程的组织与实施需要把握两点：

第一，教师角色的主动性。皮亚杰和维果茨基的知识建构理论都强调个体在与环境的相互作用中获取经验，以及强调个体学习的主动性。但不同的是维果茨基的社会文化历史学派更强调文化在学习中扮演的角色。他的支架式教学就是要求教师给儿童最佳学习区内所需的指导、示范和鼓励等，让儿童在解决问题的逐渐建构和内化知识，这时教师的角色就需是主动的，如频繁的互动、及时的回应和鼓励等；蒙台梭利的自然主义教育理念中主张给幼儿提供“有准备的环境”，包括材料、工具丰富的物质环境和安全、舒适、温馨、和谐的情感环境。教师除了要做好充分的环境准备，在活动中还应做积极的观察者和引导者。

第二，学习是建构知识的过程，而不是传递知识的过程。幼儿教育不是以教给幼儿多少知识为目标，目的在于培养幼儿周围事物的兴趣和求知欲，一种态度和品质，是一种对质的追求，而非量。幼儿教师应真正调动和保护幼儿在活动中的主动性，使幼儿在互动、体验中建构知识，获得经验。

《幼儿园教育指导纲要（试行）》中明确指出“幼儿园的教育活动，是教师以多种形式有目的、有计划地引导幼儿生动、活泼、主动活动的教育过程”。因此，课程的组织与实施是幼儿教师创造性工作的过程，没有也不需要特定的模式和教材。但是根据学前儿童财商教育内容的特点，以及儿童的年龄特点，财商教育课程的组织与实施应遵循一下几个原则：

游戏性。游戏是儿童的天性，儿童发展心理学家皮亚杰曾经说过，任何形式的心理活动最初都是在游戏中进行的。通过各种形式的游戏，比如角色扮演、数学游戏、区角活动、绘画手工等，让儿童在轻松愉快的游戏活动中经历丰富的情感情绪体验，获得财商知识，培养财商意识，锻炼管理财务的能力。

生成性。生成性课程是不确定的、非预设的、动态的课程，在日常的教育活动中幼儿教师要有一双善于观察的眼睛，从儿童的兴趣和需要出发，捕捉课程的生长点，生成财商教育课程。比如春节过后刚开学，小朋友们都在讨论过年收到的红包，幼儿教师可以以此为切入点开展关于红包的主题教育活动，让幼儿知道压岁钱不仅仅是钱，更多的是长辈对自己新一年的期许，教会他们如何管理和使用压岁钱。同时，幼儿教师还应是一个倾听者，接纳每一位儿童，倾听他们的想法和感受，不断调整课程实施的内容和进程。

家长参与合作。学前儿童财商课程的组织与实施，既要有幼儿教师的设计与指导，更要有家长的参与和支持。一方面，儿童在幼儿园获得的财商知识，家长在家中要给予及时的巩固和延伸，还有一些技能，比如合理分配零花钱、学会存钱、理性选择等能力的培养都需要家长的监督。另一方面，财商教育课程应实施园内教育和园外教育相结合，除了教师有计划的组织儿童进行社会实践，家长也应该善于利用日常生活进行财商教育，带有儿童逛超市、菜市场、去银行办业务等。园外的家长参与的财商教育，也属于学前财商教育课程实施的一部分。

4.如何评——课程评价

课程评价是课程不可或缺的一个要素，从课程目标的制定、到课程内容的选择、再到课程的组织与实施以及教育效果如何都需要进行客观的评价。对课程目标的评价要注意目标的适宜性，即符合儿童身心发展特点；全面性，目标要同时覆盖儿童认知、情感与态度、技能与能力这三个方面的发展；操作性，课程目标要具体、明确、可操作的。对课程内容的评价，课程内容应该密切结合生活实际，具有生成性、整合性和开放性。对课程组织与实施的评价，应重视过程性评价，不强调儿童在教育活动中学到了多少知识，而重视课程实施本身，重视儿童在教育活动中的情感体验。

参考文献：

[1]中华人民共和国教育部.幼儿园教育指导纲要（试行）[s].北京：北京师范大学出版社，2001.

[2]刘彦华.幼儿园教育活动的设计与指南：从“活动设计”到“活动点评”[M]9-23.北京；科学教育出版社，2014.

[3][美]罗伯特.清崎，莎伦.莱希特.富爸爸穷爸爸[M].萧明，译.海口：海南出版社，2011.

[4]殷秋萍. 甜甜圈的“圆圈”和“圆孔”——浅谈幼儿财商教育应培养理财知识和品格[J]. 课程教育研究，2013，（04）.

[5]肖俊.对构建我国财商教育体系的思考[J].湖北第二师范学院学报，2016（4）.

[6]滕梅芳，杜娟.少年商学院：培养面向未来所需的财商素养[J].课程教学研究，2016（10）.

[7]杨慧，马静，裘瑜芳.幼儿财商教育的实践探讨——以绍兴市一所省级示范性A幼儿园为例[J].经济与社会发展，2014（2）.