廖银屏

（长春金融高等专科学校 金融学院，吉林 长春 130028）

农村金融减贫效应是指利用金融业务开展相关的资金活动，比如融资、筹资等，为农村贫困人员提供更多的就业机会，保障农民经济收入稳定，进一步解决限制农村金融发展的主要问题。农村金融发展能够在一定程度上优化农业产业结构，改变农村经济体制，使农村劳动力出现在农村市场中，为个体经营户提供经济来源保证。同时还能保证地区经济发展平衡，带动农村经济整体的持续增长。

近年来，农村经济的发展，在一定程度上缓解了农村的贫困问题。为进一步减少贫困人口的数量，更需要有效加强农村金融发展的效果。只有农民生活水平不断提升，才能够进一步开展农村金融的相关业务活动，形成金融促进经济发展，经济发展提高农民生活水平的良性循环。但由于我国是处于发展阶段的农业大国，农村金融工作的开展还存在一些问题，而且农村人口的贫困程度有所不同，要想进一步解决贫困问题，需要对人口特点进行分析，并采取相应的措施改变农民生活贫困的状况，增加农民的生产收入。农村金融机构的建立，可以提高农民收入，推动农村经济的发展。

一、农村金融减贫效应分析

（一）农村贫困人口的特点

1.经济风险处理能力较差

随着社会经济体制的改变，农村经济水平逐渐提升。但与此同时存在的一些现实问题限制了农村经济的持续增长。其中最为显著的一个问题即农民在处理经济风险时能力较差，究其原因，在于农民的消费能力与收入水平呈现不均衡状态，即消费能力在逐年递增而收入水平无法提升，由此给农民生活造成了不利影响。尤其是当紧急或意外情况发生时，如家庭成员突患重大疾病，医疗等消费支出会骤然增大，使农村家庭迅速进入贫困状态。在这一过程中，由于农民缺少应对能力，缺少对于家庭资金的有效管理，使得正常的生活质量得不到保证。[1]因此，农村金融业务的开展十分必要。只有大力发展农村金融业务，才能帮助农村家庭有效管理家庭财产，进而帮助农民进一步提高抵御风险的能力。

2.弱势群体的自理能力低

在我国农村，弱势群体所占比例较大。一方面，农村中大量的残疾人口缺乏自理能力及固定的经济来源，还有相当数量丧失劳动力的老年人口进一步加重了赡养他们的农村贫困家庭的负担。另一方面，由于农村经济增长缺少持续性，农村家庭的经济能力受到限制，其子女的教育支出会因此减少，受教育程度也会大大降低，致使农村整体教育水平无法提升。

（二）金融发展、农村经济及减贫之间的关系

农村经济的持续增长能够降低贫困率。农村经济增长在一定程度上能够为农民提供更多的工作机会，同时还能够进一步鼓励政府在金融发展方面投入大量资金，在农村增设金融机构有利于提高农民的理财能力。经济增长为农村贫困人口带来更多收益，地区政府在发展经济的同时，会制定相关扶持政策为贫困人口提供机会，提高贫困人口的生产能力，进而增加其生产收益。[2]而农村贫困率的降低能够带动经济增长，如此良性循环能够提高地区政府的财政资金收入，进一步保证农民的生活质量。

二、农村发展金融带来的效果

（一）改善农村金融环境

农村金融的发展能够使减贫效果更加明显，具体表现在农民获得更多就业机会，农民的工作热情逐渐增强。农村金融工作的顺利开展能够有效改变市场经济中的资源配置，在市场经济中添加劳动力，增加社会对劳动力的需求，从而保障农民能够具有更稳定的经济来源。[3]

这是理想中农村金融的发展，而在现实中地区政府需要加强对金融机构的建设，并大力推动农村金融发展，进一步提高市场对于劳动力的需要，减少收入差距。虽然农村金融发展对解决贫困人口问题的直接作用不大，但金融机构能够为贫困人口提供资金服务，能够有效改善农村投资方式，拓宽融资渠道。政府还可以通过金融机构推行相关的制度，鼓励贫困人口进行自主创业。

（二）发挥金融服务价值

农村金融的快速发展，能够有改善解农村贫困问题。农村金融机构的设立在一定程度上能够为贫困人口提供小型资金服务。而人们在接受金融服务的过程中，能够对金融有更深入的了解，并能够在使用的过程中获得收益。比如小型资金服务能够影响家庭的收入，从而保证贫困家庭的生活。主要的小型资金服务包括两种方式，即金融机构或者信贷服务。首先，金融机构能够为贫困家庭提供资金储蓄服务，帮助人们积累资金，金融机构还可以为储户提供利息保障，能够为存入的资金带来收益，也进一步保证了家庭收入与支出的比例，提高人们处理风险的能力；其次，信贷服务能够为贫困家庭提供资金保障，尤其是在紧急情况下，能够根据个人的信誉程度提供一定的贷款，保证贫困家庭的资金使用能力，还能够为年幼儿童提供受教育机会，保证儿童的健康成长。[4]

（三）增加金融服务机构

目前，我国农村主要有两种金融主体：一种是信用社，另一种是只存不贷的邮政储蓄。但随着农村金融的不断发展，金融机构的数量和种类将大大增加，比如城商行和部分股份制商业银行在农村地区增设分支机构、大力投入金融机具设备等，会为农民提供更多元的金融服务。同时，提高金融机构在农村地区的竞争力，也会促使我国农村地区金融服务水平的不断提升。农民能够借入更多的资金，更有效地管理家庭资产，经济负担也会大大减轻。基于此构建新型农村金融体系，会促使农村金融增长速度加快。[5]

三、农村金融发展过程中存在的问题

（一）经济持续增长后劲不足

农村经济的快速增长与金融工作之间的联系较大，金融服务性能的提高在一定程度上能够为农村人口提供较强的资金保障。与此同时，也存在较多问题，具体表现为：

第一，农民对于金融交易的风险了解较为片面，金融交易量较少。农民对生产性金融交易带来的益处了解不清，认为金融交易仅会带来资金风险，对交易失去信心。在农村经济中，金融交易次数的减少必定会影响经济的可持续性。由此造成金融机构资金短缺，无法正常运行，从而造成经济增长速度较为缓慢。

第二，农村金融资源配置不合理，限制了产业结构的调整。在现阶段农业生产中，由于经济贫困现象的产生，社会对于劳动力的需求量较少，使得生产规模较小，从而限制了金融经济资源的使用，产业结构的配置不合理。[6]而金融发展最大的作用是能够对农村的实际生产带来更大的经济效果，所以，只有保证金融资源的适当使用，才能够优化农业生产结构。

第三，金融资源大量外流。农村金融机构在发展的过程中，资金的供求不平衡会造成金融资源的价格不稳定，资源价格偏高会影响存款利率；资源价格偏低，不能够真实反映市场的需求。

（二）区域经济发展不均衡

金融贫困现象的产生，会使农村区域经济分布不均，造成经济增长不平衡，限制农村经济的持续增长能力。随着时间的不断推移，经济发展不平衡现象越来越明显。只有解决金融贫困现象，才能够进一步缓解经济发展放缓的状况。金融贫困使农村经济发展缺少持续性，影响农业产业结构调整。[7]

四、加强中国农村金融发展减贫效应的有效措施

（一）建立健全农村金融机构

现阶段农村地区的金融改革和发展应突出两种策略，即防范风险与建立金融机构。例如由境内外金融机构出资，在农村地区设立农村金融机构，主要为当地农民提供金融服务，以提高经济效益、有效促进农业和农村经济发展；促进村镇银行对外发放政府债券，代理收付款项及代理保险业务，以有效区别其与其他商业银行的分支机构。在这一过程中最主要的是必须严格按照国家有关规定，对村镇银行、商业银行和保险公司等机构办理业务活动的业务范围和业务内容加以指引和约束。[8]

（二）加强农村金融服务的自由化

为有效缓解农村区域经济发展不均的现象，需要进一步加强农村金融服务的自由化。金融服务的自由化同时也是农村金融发展的一大特点，只有政府加强对金融机构的扶持力度，才能够保证金融资金运用的具体化和精确化，为更多贫困人口的生活提供更好的质量保障。促使金融资金服务发展，需要形成较强的金融体系，才能增强服务自由化，并有效增强劳动力的需求，有效解决农村贫困问题。金融服务中的信贷服务能够保证资金的流动。同时，政府应该提出相关的政策制度，推动农村金融的发展，使农村经济持续性增强，有效解决农村家庭的贫困问题，保证贫困家庭有稳定的资金收入。

（三）建立与完善小额贷款制度

在农村机构推行服务性业务，能够有效增强农民对金融的理解和接纳程度。为保证农村地区经济发展的平衡，推行小额贷款制度能够进一步保证农民资金流动性。小额贷款业务同时也是一种融资方式，能够吸引更多资本对小型企业进行融资，发展小微企业经济，优化农村产业结构。[9]虽然小额贷款制度的推行会为农村经济带来一定的收益，但同时也存在一些问题。比如，小微企业的信誉程度与经营状况存在问题，可能使用一些非正当手段向金融机构进行贷款。小型贷款制度不完善会造成信贷业务审核标准不同，最终造成严重的经济问题。因此，需要进一步完善小额贷款制度，对制度中存在的问题进行完善，并推行多样化的金融业务，提高服务性。同时，还要根据不同地区的经济发展，制定相关的贷款业务，并在原有基础上，降低贷款利息，减少贫困村民的贷款压力[10]。

综上所述，金融发展与农村经济以及贫困现象之间存在联系，三者之间相互作用。只有解决农村金融发展过程中存在的问题，才能进一步解决农村贫困现象，保证农民的生活质量。应进一步对农村金融机构进行改革，加强金融服务的自由化、完善小额贷款制度，使农村金融有效发展，并进一步促进农村经济的持续增长。而金融机构服务性的增强，能够为农民提供大量的信贷服务，保证融资有效性，从而增强农村经济的稳定性。