，（博士生导师），

一、引言

在我国，随着互联网技术、通信信息技术的不断创新以及与金融业的快速融合，互联网金融中的重要组成部分——P2P网络借贷得到了快速的发展。P2P（Peer to Peer Lending）是指借贷双方不经过金融中介机构，直接在线交易的金融借贷服务模式。P2P在促进普惠金融发展、提升金融服务质量和效率、满足多元化投融资需求等方面发挥了积极作用，展现出了其巨大的市场空间和发展潜力。2017年6月底，全国网贷平台贷款余额为10449.65亿元，历史累计成交量达到了48245.23亿元，可以看出，其已成为一个新兴的万亿级市场。

值得注意的是，网贷当中的活跃群体——高校学生需要多元化的消费，但他们的经济尚未完全独立，因此成为网络信贷市场上重要的借款人群。据“网贷之家”对高校学生网络借贷数据统计，西部地区学生借款占比最大，达到总量的73.53%；借款需求度排前五位的依次为甘肃（11.2）、青海（9.95）、贵州（8.99）、内蒙古（6.66）、宁夏（6.37）。可见，校园网络贷款作为国家助学贷款的补充，为低收入地区高校学生提供了有力的经济支持，起到了一定的“帮弱扶弱”作用。

然而，学生贷款普遍存在违约几率较高的问题。2006年全国学生资助管理中心公布的数据显示，31所中央部署高校和118所地方高校中，助学贷款平均违约率为18.53%。2009年，助学贷款的不良率达30%，是普通贷款坏账的15倍。校园网络借款情况更加不容乐观，总体逾期几率和违约几率分别达到36.74%、10.28%，其中用于创业的借款违约率最高，为11%。同时，除了少数恶性行为以外，“裸条”“暴力催收”等一系列负面事件的发生使校园贷款蒙上灰色。……