韩娇

摘要：21世纪是信息技术革命持续加速的时代，依托于移动通信、大数据、云计算甚至社交网络等技术，以及包容、共享、快捷的互联网思维模式，互联网金融在便捷性、收益性、技术性等方面表现出了相对于传统金融业务的巨大优势。本文从互联网金融对传统银行业的冲击入手，阐述了传统银行业的应对策略。

关键词：互聯网金融；传统银行；冲击；应对策略

互联网金融并不是简单的将传统银行业务搬上互联网，而是新时期不断变化的互联网思维在金融领域的应用，是区别于传统金融模式的创新性模式。伴随着移动支付、大数据、人工智能等技术，互联网的普及以及不断壮大，互联网金融相较于传统银行业表现出了它在各方面的巨大优势。一方面，有人评价说互联网金融只是弥补了传统银行业由于金融行业监管限制或者不屑于经营的某些业务领域以及所谓的低质客户群（社会中低收入群体等）。但另一方面，短短几年，互联网金融的迅猛发展让商业银行面临巨大的压力。刚刚过去的2017年11月8日，一条爆炸性新闻吸引了广大群众的眼球，央行传来大消息：过去半年，中国个人活期存款和流通中货币（现金）合计大幅减少3万多亿人民币！截至2017年7月底，互联网金融P2P网贷行业历史累计成交量达到了50781.99亿元，突破5万亿大关，较去年同期历史累计成交量上升幅度达到了112.43%。老百姓的钱到哪里去了？这说明了越来越多的人，开始使用余额宝、互联网金融理财等，而这场互联网金融和传统银行业间的较量才刚刚开始！本文旨在金融改革浪潮，互联网迅猛发展的市场环境下，分析目前阶段互联网金融行业的现状及其对于传统银行业务的冲击和影响，为商业银行在当前趋势下如何进行经营管理改革和产品创新提供一定的参考与建议。

1互联网金融简介

1.1互联网金融本质

互联网金融是指以依靠互联网、移动互联网、云计算、大数据等新兴技术结合传统金融产生出现的各类金融业态。互联网金融各模式本质上在提升金融服务于实体经济的效率的基础上而且可以降低各类运营成本，并且通过互联网加快信息传播的广度和速度，可以服务于更广泛的群体。金融服务行业采取的中介多样化是互联网金融行业与传统金融行业的主要区别。互联网金融行业者之间以开放、和谐、包容、合作等基本概念为原则，利用互联网和手机移动终端等新型媒介加强传统金融服务的消费者体验。因此，互联网金融相比传统金融服务业有消费者体验、合作性更好、超低的中介成本等特征。依靠这些特征，互联网金融服务平台已经从开始的网上APP银行客户终端、第三方支付移动终端转型为个人信用借贷、企业投融资等多样化的服务方式，尤其在借贷资金风险评估、成本下降、借贷双方信息不对称等方面有显著优势。

1.2互联网金融的分类

第一类是传统金融业务的互联网化。这种模式是传统金融行业自我开发互联网平台延伸业务经营渠道，是出现较早，最为基础的一种互联网金融模式。其中的最具有代表性的就是各大商业银行出现的网上银行服务和移动端银行服务，即借助互联网渠道提供诸如转账支付、缴费缴税、理财购买等传统金融服务，并在此基础上进一步拓展新型金融业务的模式。

第二类是互联网金融服务中介平台。金融中介服务平台在网络APP或者网站上、手机终端上推荐金融理财产品。中介平台依靠强大的数据分析能力收集、整理客户数据，在平台上向线下客户开展小额借贷、个人消费借贷等金融服务。推出主打消费的现金贷产品，借助低资金成本优势，以超低的利率切入市场，具有很强的市场震慑力。还有基于支付宝平台销售的货币市场基金，即余额宝。余额宝也是金融市场利率自由化的产物，推动了金融市场市场化进程。

第三类是崭新的互联网金融运营模式。P2P小额贷款平台就是典型。P2P平台同质化竞争问题严重，加上我国征信系统尚不完备，监管跟不上实际经济发展需求，出现了如P2P小额借贷平台跑路、倒闭等事件，对行业长期发展造成不良影响。因此，相关金融监管部门急需建立一套完善的行业规范制度来约束和管理P2P网络贷款，提高互联网金融企业的自身风控与管理水平。

2互联网金融行业对传统金融服务的影响

2.1第三方支付

商业银行支付转账、借贷、消费、委托代理等服务收入会随着第三方支付平台的发展壮大而受到冲击，银行将会丢失珍贵的客户资源、居民个人存款、居民定期存款等资源。同时，互联网金融服务瓜分传统金融服务是有限的，因为取代传统银行的存贷款优势要有以下两个关键条件：第一，互联网金融的服务人群多为年轻人，本身的金融投资和借贷消费的市场占比有限。第二，互联网金融由于风险更大因此受益和成本也会更大，要求投资者有更好的资金承受能力。年轻人由于资本积累能力较弱，因此第三方支付对传统银行系统造成的市场替代风险也会得到最大程度释放，影响有限。

2.2管理、投融资平台

投融资平台在两方面表现出对传统银行业的影响。第一，互联网理财平台对传统代理服务产生影响。银行代理理财业务的服务收费会因为基金、信托、保险产品在互联网平台上直接销售而失去竞争优势和市场占比。银行的基金推荐费用大概在0.5%，保险推荐费用一般在2%。如果互联网平台占据了理财业务，那么银行只能得到0.4%的手续费收入。互联网金融机构没有理财产品的发行资质，只是代销角色（自己将p2p包装成理财除外），相对来说风险较低，也是为数不多的不用烧太多钱的细分领域。用户在这里是毫无忠诚度可言的，哪家利率高就会去哪里。两相比较，一方面，银行存贷款理财业务受到侵蚀，另一方面互联网金融理财平台手续费较低、手续简便，部分风险爱好者会出于兼顾投资报酬的缘故选择互联网金融理财平台的理财产品。

2.3网上借贷平台

因为互联网借贷平台服务的消费者与传统银行业服务的消费者目标人群不同，网上借贷平台对于传统银行服务业的影响有限。银行的优质客户群主要是一些中大型的民营和国有企业，但互联网金融网上借贷平台注重个人消费者及中小企业融资需求的业务挖掘。另外值得注意的是，相比较银行8%的中短期利率，网上借贷平台的收益和风险往往更高，达到12%以上。二者利率和风险水平有显著区别。加上互联网借贷平台往往与传统银行有合作共赢的关系，以阿里巴巴金融服务集团为例，其利率是以自由市场利率水平发展借贷业务，消费者会根据实际情况作出最优反映了真实的货币资金市场状况，优质客户群会谨慎选择。endprint

3传统银行业的应对策略分析

3.1发展线上服务平台，跟上互联网发展脉络

随着互联网技术和移动终端的发展、移动互联网时代的到来新一代的金融服务业发生巨大变化。银行改进传统业务服务方式，发展线上线下相结合的方式是这个互联网时代生存发展的必然。互联网金融服务依靠低成本的信息传递方式，在短期内获得难得的高速发展契机。传统银行应该吸取互联网思维的经验，大力挖掘客户需求和客户资源，深度挖掘用户需求，开展与互联网金融服务平台的合作，建立统一的互联网金融平台银行支付渠道，开拓线上市场。银行的线上业务平台与互联网金融平台开展合作。

3.2发展多样化经营模式，优化一体化的金融服务质量

传统银行在面对新的竞争压力时应该有敢于天下先的勇气。第一，要有破釜沉舟的毅力。在渠道和业务服务方式上努力做出变革，做出调整。传统银行可以发挥传统的优质客户资源优势，利用成熟的网络技术，使得整个金融市场竞争更加充分。发展对客户数据挖掘工作、改进资本融资结构、拓展营销平台搭建在庞大客户数据的交换服务上、资金的融通方式上、营销的平台搭建是传统银行未来业务的突破口。

3.3推進服务升级，提升服务品质、优化业务内容

互联网对于传统金融市场来说是一种挑战，也是一个行业长期健康发展的契机。提升消费者的消费体验，更好地用户评价，不断适应客户的新需求是传统银行需要作出的努力。加大银行间异质化竞争，促进服务质量优化，加大行业竞争程度。这个竞争程度不仅应该包含服务窗口的业务服务升级，还应包括对资金管理、信托、理财产品的优化，服务软硬件相结合的优化等。此外，随着商业银行间的竞争日益激烈，以及互联网金融行业中网贷平台等新型金融方式的不断出现，服务品质和服务业务内容的提升将是传统银行提升业务质量的重要渠道。开创便捷有效的支付方式、代理等，更好适应信息和新技术时代发展要求，实现最佳的传统价值往新型价值模式的转型。

3.4管理金融风险，获得顾客资源

互联网金融行业蓬勃发展，顾客数量不断增加，但互联网金融的自身特性和行业发展初期的不稳定性导致风险系数较高。比如，P2P类的金融产品，只要资金不断地流入，这种产品的投资就不会有问题，因为不断流入的资金可以保证对先入者支付也不易导致挤兑事件。如果后续流入的资金突然中止或发生严重的挤兑事件，那么这些互联网金融企业就无能力来保证刚性兑付，即当前互联网金融存在严重的信用风险。所以传统银行业应进一步加强外部监管和内部评估风控，有效监测控制所经营各类金融产品的风险。

综上所述，互联网金融和传统银行业之间这场无硝烟的战争刚刚拉开了序幕，面对迅猛发展的互联网金融行业，传统银行业不仅意识到了互联网金融行业的冲击和影响，亟需调整自己的发展战略和方向，进行服务升级提高客户满意度，从而稳固自身的金融地位。endprint