孙大业

摘 要：互联网金融对传统网上银行业务的发展具有重要的影响。本文分别介绍了互联网金融冲击下传统网上银行业务的机遇与挑战，随后探讨了具体的应对措施，希望这些观点能够有效促进网上银行业务的不断优化，提高商业银行的核心竞争力。

关键词：互联网金融;网上银行;金融业务

第三方支付、P2P贷款和电商金融是互联网金融的典型代表，互联网金融的发展有利于扩宽传统网上银行的业务渠道，传统商业银行经营模式的变革，以进一步推动经营利润的市场化发展，对我国的经济建设具有重要的意义和价值。

一、互联网金融冲击下传统网上银行业务的机遇与挑战

1.互联网金融冲击下传统网上银行业务的机遇

网上银行业务本身就是以信息技术为基础的，互联网金融的蓬勃发展必然会带动商业银行的网上银行业务的发展，有利于传统业务的转型升级，促进金融服务和产品的研发和创新，从而有效提高商业银行的经济效益和社会效益。与此同时，互联网金融的发展还推动了传统网上银行的信息化、自动化和智能化水平，使金融业务办理能够打破时空的限制，为用户提供更加便捷高效的服务，增强用户体验的满意度和忠诚度。除此之外，网上银行业务的网络化发展也有效缓解了大量票据和纸张的消耗，节省了大量的土地资源和人力资源的支持，有利于商业银行的现代化建设。

2.互联网金融冲击下传统网上银行业务的挑战

互联网金融发展为传统的网上银行业务带来了许多消极的影响。首先，传统的网上银行业务活动受到了冲击，互联网金融推出了理财产品具有极高的灵活性，能够保障随时取出并且没有相应的额度限制，而传统的网上银行业务则需要在相应的时间中进行续存，并且不能够提前支取，从而导致网上银行的存款业务被逐渐取代。其次，传统网上银行所具备的金融媒介作用被削弱，互联网金融能够为供需双方提供详尽的资料信息，使人民群众能够足不出户的实现各种水电费用的缴纳，并且并不需要支付相应的服务费用，在很大程度上打破了社会对传统完善银行业务的依赖。最后，随着金融市场竞争的日趋激烈，传统的网上银行业务的产品形式较为匮乏，服务保障机制尚不完善，不能为客户提供专业化和人性化的服务和产品，极大地影响了人民群众的用户体验，与此同时，各商业银行之间的竞争的愈演愈烈也导致了网上银行业务的捉襟见肘，自顾不暇，从而造成了客户群体的逐步流失，提高了商业银行的经营风险。

二、联网金融冲击下传统网上银行业务的发展策略

1.树立服务理念，强化市场细分

在互联网金融的冲击下，商业需要树立“以人为本”的服务理念，建立起“以客户为中心”的经营理念，强化用户体验的满意度和忠诚度才能够使自身在日趋激烈的市场竞争中处于优势地位。第一，商业银行要充分理解客户的需求和需要，建立“网上银行服务社区”理念，通过移动客户端、微信公众号平台等媒介开展契合用户关注点和兴趣点的金融专题，并通过不定期的抽奖活动以及优惠活动，鼓励用户积极表达自身的观点和建议，增强商业银行与客户主体之间的互动性，在和谐友好的互动中理解客户对金融产品和金融服务的反馈，以逐渐优化自身的业务能力，有的放矢的为客户提供相应的服务和产品。第二，商业银行要对金融市场进行细分。随着我国经济发展水平的不断提升，商业银行面对的客户群体也日益庞大，为了满足客户群体的差异化需求，商业银行要依托客户关系管理系统（Customer Relationship Management，CRM）针对的每一位客户建立个性化的档案，依据客户的个体差异对其进行精准和合理的细分，以提供具有“个性化”、“定制化”的服务和产品。

2.加强风险管理，消除安全隐患

强化对商业银行网上银行业务的风险管理，能够有效消除安全隐患，促进传统商业银行的转型升级。首先，商业银行要提高自身的信息化水平，完善数据信息、网络技术、虚拟经济等互联网体系，定期进行数据安全的风险评估活动，对相应的保险点进行定期的检测，并做好相应的更新优化活动，在执行风险处置的过程中，信息安全管理和监管部门要立足于金融系统整体，对其缺陷和漏洞进行科学合理的整改，落实对风险整改后期的跟踪监督。其次，商业银行要构筑全面的信息安全防御体系，建立统一集中式的防威胁管理平台和全球安全威胁管理系统，对商业银行的信息化技术进行量化评估，并建立系统的安全操作中心，强化对资产管理、脆弱性分析、安全信息库等内部信息的采集、处理和存储，落实对信息安全威胁的应急处理机制，逐步完善漏洞监管体系，以有效抵御病毒和黑客的攻击。最后，要强化网上银行的内部控制，建立健全内部控制制度，促进风险管理部门、网上银行部门、法律部门以及审计部门之间的协作，优化内部控制程序和控制水平。与此同时，商业银行还要注重内部控制的流程建设，完善网上银行操作控制体系，优化组织架构，确保分工明确和权责统一。

3.优化营销模式，促进协作沟通

优化商业银行的营销模式，能够有效提高网上银行业务的市场份额，提高自身的市场适应能力和市场竞争力。首先，商业银行要加大对网上支付业务的支持力度，網上银行相较于第三方支付的明显优势在于信息数据的安全性和可靠性，因而，商业要充分利用自身的独特优势，注重B2B（商业机构对商业机构）、B2C（商务机构对消费者）领域的探索，结合其业务需求和发展特惠总能，提供个性化的支付解决方案，以守住金融市场的大客户全体，保持自身的核心竞争力。其次，商业银行要加强与互联网企业之间的合作，充分发挥淘宝、腾讯、爱奇艺等互联网平台的独特优势，强化数据挖掘和跟踪，创新宣传渠道和手段，从而有效促进网上银行与线下生活服务的紧密结合，在获取详尽的客户群体资料，进一步推动金融市场的细化的同时，为用户提供保险、基金、理财、资讯等一体化的服务，促进商业银行综合效益的提升。最后，商业银行要不断推出适应客户需求的金融产品，设置清晰的营销引导路径，创建淘宝模式、基金超市等服务，优化资源配置从而理财规划的角度为客户提供优质的服务。例如，建设银行联手旗下的建信基金推出来了货币基金T+0赎回实时到账业务，该业务能够实现对资金的跨行归集和货币基金的自动申购和赎回，为客户的金融消费行为提供了便利。

4.完善信用体系，落实业务监管

随着我国互联网金融的蓬勃发展，如何维护金融市场的生态环境成为了社会亟待解决的问题。一方面，要完善信用体系，加大对社会主义核心价值观的宣传力度，依托媒体平台开展规范的以诚信为主题的教育活动，提高企业和人民群众的诚信意识，促进诚信理念的深入人心，加大舆论监督和社会监督的力度。与此同时，突出政府在促进社会信用机制健全的宏观调控作用，打破地方保护主义的干扰，促进国内商业银行之间的信息共享，最大的限度的消除信息不平等现象，克服交易双方的不信任感，在不断扩大网上银行业务客户规模的同时，促进商业银行经优质的资源低成本的转移给局域良好发展前景的中小型企业，从而促进我国的经济发展。另一方面，要加强对网上银行业务的监督，促进银监会、证监会以及保监会之间的沟通协作，充分发挥行业协会的作用，制定符合我国社会主义市场经济的管理条例和监督规范，以促进商业银行日常进度管理的优化，完善实时监控系统和预警系统的顶层设计，对短时间内的多笔大额交易进行严谨的核查和记录，与此同时还要充分调动社会公众的力量，畅通建议和投诉渠道，以规范商业银行的工作行为，保护银行客户的合法权益。

三、结论

综上所述，面对互联网金融冲击，传统网上银行业务树立正确的服务理念，依据客户的实际需要提供具有针对性的服务和产品，并在此过程中优化营销模式和信用体系，以不断提高商业银行的经济效益和社会效益。

参考文献：

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