（中央财经大学 北京 100081）

近几年，伴随互联网技术的蓬勃发展，购物平台、支付平台、社交平台等快速壮大，利用线上流量与既有生态圈，与基金公司互惠合作，形成了独居时代特色的互联网金融，而鱼龙混杂之间，各类金融app也夹持着互联网的外衣，粉墨登场。面对新产品，民众的存款逐步搬家，由此形成了对传统商业银行负债端的冲击。面对挑战，传统商业银行并没有坐以待毙，而是积极探索引进互联网技术，在逐步完善银行客户线上体验的同时，大力推动渠道转型，合并传统物理网点以节约成本，积极布局零售市场以拓宽盈利方式。在货币政策与监管机制逐渐变化之际，曾经红极一时的各类金融app慢慢凋谢，传统商业银行利用新技术新方式，逐步走出一条商业银行场景共建之路。

一、从线下到线上

银行业务从线下的物理网点转移到线上手机app及pc网银，变化的不仅仅是办理业务的渠道，更重要的是不同业务品种间的融合。

例如，某商业银行推出的券商一键开户功能，原先客户开通证券账户，需要去券商办理开户手续，去银行开通三方存款账户，而今在商业银行手机app里伴随着“下一步”的提示，足不出户就将原有分离的业务合并完成，极大地提高了用户体验。再比如，某商业银行推出的交通罚没款缴费功能，随着司机人数的不断上升，交通违章的频率也逐日提高，民众经常需要到交通管理处排队缴纳罚款，交通罚款具有金额小，次数多，分布广的特点，服务政府机构的商业银行也需要每日完成清算、对账等日常账户管理工作，当交通部门的信息与商业银行的信息壁垒打通之后，利用银行手机app，客户随时随地查看自己的违章记录，并在银行对违章信息进行申诉、确认、缴纳罚款等工作，如此大大的减轻了交管所物理网点的压力，也减轻了政府机构网站的压力，商业银行也利用实时交易的特点降低了账户管理的任务量。

二、一种支付到不仅仅支付

随着场景合作的不断深入，越来越多的支付痛点被挖掘。例如，医院挂号、抢购畅销的门票等。用户的痛点不再是来自支付环节的障碍或者支付技术瓶颈，而是由于稀缺资源所带来的供给不足，在相对公平的规则下，用户只能以牺牲个人时间为代价，或是交由其他中介寻找到一个新的均衡价格，比如排队与寻找黄牛。而商业银行利用既有客户关系，一面连着对公客户，可以降低对公客户的销售或经营成本，一面连着对私客户，将客户支付上升到业务全流程、场景全覆盖，从稀缺资源发布，到分配规则的制定，再到商品或服务的提供。比如，银医合作，患者作为商业银行的客户依照存款量等指标细分出不同优先级的客户，将挂号预约、缴费、项目预约、专家门诊等纳入银行对外服务系统中，对不同优先级的客户提供不同服务，这既有利于增加银行的存款量，也能降低患者排队的时间成本，同时有效降低医院的网站压力与现场排队压力，实现互利双赢。又比如，对于热门娱乐项目，商业银行依托技术优势，将项目信息发布、客户优先级、秒杀、领取优惠券等集中在手机银行中，客户在线上办理业务同时获取信息，利用客户优先级增加购买概率，通过优惠券吸引客户。这既增加了商家的销售渠道，也起到了服务客户的作用。

将传统支付环节精细化，会挖掘到不同用户的痛点。依托银行现有技术优势，基于支付环节，又不断壮大支付场景，降低买卖双方的时间成本，拉近二者之间的差异价格，从而逐步形成新的合作方式，也为传统商业银行带来了新的业务亮点。

三、电子表格到数据决策

传统模式下，银行对公客户的财务人员需要定期到银行网点取打印的回单，财务人员回到工作岗位，需要将回单信息录入企业管理系统，并进行财务分析。银行在整个环节中起到的仅仅是数据提供的作用。而基于大数据技术，将沉淀在银行内部的企业数据激活，可以形成一系列企业所需的数据报告甚至是数据决策，作为对公服务的副产品，可以极大地减轻企业财务人员的工作压力，也可以通过此类数据，强化银行对各类企业的监测与管理，更有针对性的授信、风控、营销。这一类的决策数据已不再是枯燥的电子表格，而是利用数据可视化技术，将表格数据图像化，将抽象数据形象化。

电子表格到数据可视化展现，变化的不只是展示方式，而是后端一系列信息技术的提高，它们或是分布式集群的搭建，或是程序化的会计处理，或是模型下的统计分析，或是人工智能领域的机器学习，共同构成了银企合作的新生态。

四、区块链与精准扶贫

在改革开放进入新时代的背景下，支持小微企业、支持乡村振兴也是商业银行应尽的义务。如何保障扶贫资金落到实处，如何保障信贷资金用到实处。依托区块链技术，将各级政府、商业银行、基层扶贫点、村镇企业、乡村脱贫基地，纳入到统一的联盟链中并作为各个节点。预算资金一开始就面向各个节点透明，节点共同维护同一份账本，这使得资金编排、使用更加透明。在布局资金链的同时，基层扶贫点、村镇企业依托产业扶持政策、信贷支持而创造的商品或服务的价值也同步录入到联盟链体系中，使得各机构直观了解扶贫效果。而作为节点之一的商业银行，根据资金流与物流的实时数据，既可以方便的监测信贷资金的使用效果，又可以动态的对不同企业进行评估，便于二次授信。基于区块链的防篡改性，任何节点都无法随意的篡改信息，因为任何一方的篡改都将不被其他节点所认可，如此大大降低监管成本与反腐败压力。

在区块链技术的背景下，不仅仅是精准扶贫场景，商业银行的传统供应链业务也将面临新的升级，而由此带来的授信、贷后管理也会有新的创新与变化。

结语

大数据、云计算、人工智能、虚拟现实等新兴科技逐步走入寻常百姓家，也为传统商业银行带来了新的优势与挑战。一方面伴随互联网企业的飞速提升，商业银行要客的留存、获客的增长面临很大压力，另一方面新技术带来的新工具也在助推商业银行的发展。优化流程，跨领域合作，精细化管理，以人为本，以服务为中心，金融科技通过场景共建将为商业银行发展带来新的动力。