张 鑫 杨 林 蒋 鹏

(1 东北财经大学金融学院，辽宁大连，116023；2 山东大学商学院，山东威海，264200；3 大连海洋大学经济管理学院，辽宁大连，116023)

一、引言

现阶段我国医疗保险体系主要包括两个方面，一是由政府主办面向广大社会成员的社会医疗保险，二是由保险公司主办并作为补充力量介入的商业健康保险。自20世纪90年代中期开始，我国用了数十年时间建立起了社会化的医疗保险体系并成功实现了制度转型。在基本实现“病有所医”目标的同时，社会医疗保险中的诸如保障功能弱化、基金持续承压等问题也逐步显现。在这种情况下，作为补充的商业健康险正逐渐开始扮演越来越重要的角色，其对完善多层次医疗保险体系具有重大意义。

近年来，在国家政策的支持下，商业健康险取得了一定程度的快速发展。2010—2017年，健康保险原保费收入从691.72亿元迅速增长至4389.46亿元，健康险深度由0.17%增长至0.53%，健康险密度由50.5元/人增长至315.8元/人。尽管我国健康险的增长速度很快，但无论是深度还是密度都与发达国家有一定差距，存在较大的提升空间，并且2017年市场渗透率仅为9.1%，远不能满足医疗保险的需求缺口。

社会医疗保险与商业健康险所呈现出来的有效供给不足在一定程度上与我国现阶段的人口结构转变有着密不可分的联系。人口结构能够反映一个国家、一定时点人口总体内部各种不同质的规定性的数量比例关系，也是国家经济社会发展程度的有效反映。众所……