【摘 要】 随着金融行业的不断发展，银行不断扩张存贷款业务，这样增加了存款人的道德风险，为保证存款人的利益，存款保险制度由此产生。但是存款保险制度的发展又导致了商业银行道德风险的提高。本文将通过单变量分析法来论证。

【关键词】 存款保险制度 道德风险 商业银行

一、我国存款保险制度对银行道德风险的影响

存款保险制度，通俗的来说，就是由银行缴纳保费，保证存款人的本金和利息不会因银行的倒闭而损失。我国经过了由隐性存款保险到显性存款保险的转变，一定程度上会提高银行道德风险问题。

（一）对于理性的存款人，一般都会追求利润最大化，相比之下，存款人更乐于将资金存入利率更高的商业银行中。面对这种形势，银行将会想方设法去提高利率而使得存款总量增加，这样不仅增加了自身的运营风险，而且这些银行很可能有不合理的资产结构。与此同时，商业银行也在追求更大的经济利润，便会将资金贷给贷款利率更高但是业务情况比较差的企业。

（二）存款保险制度的实施，引发银行自我管理的松懈，引起对存款人利益的忽视。规模大、信誉好的银行发展速度逐渐提高，而一些经营不善的银行的负债增长率就会受到约束，由此增加了银行之间的差距。存款保险制度的建立将会刺激银行的冒险行为，因为即使银行发生了危险，也会有存款保险机构伸出援助之手。居民因此改变对银行存款的认识，选择将资金进行多种分配，部分银行存款被转换为直接投资和消费，扩大内需。……