原冠敏

（山西省运城市住房公积金管理中心，山西 运城 044000）

1 引言

近年来，为了使人们的住房问题能够得到保障，实现人人有房住，特别是那些收入比较低的家庭，我国不断的建立健全住房保障体制。在住房保障体系中有一个非常重要的部分就是住房公积金，住房公积金制度也在不断的健全和完善。国家当前比较重视的就是城镇住房[1]。为了使城镇住房改革进一步深化，实现住房的商品化，进而改善城镇居民的居住条件，加上住房公积金制度的建立，进一步推进城镇住房的改革。所以，从根本上看，住房公积金对住房保障起着促进作用[2]。

2 住房公积金在住房保障作用中存在的问题

住房公积金对于保障性住房起着特别重要的作用。但是在发挥作用的过程中，也出现了很多问题。通过对住房公积金的整体情况进行分析我们发现住房公积金在住房保障作用中面临的问题主要有以下几个方面。

2.1 住房公积金普遍性作用难以充分发挥

截至到2016年，我国有1823.89万人应该缴纳住房公积金，但是真正缴纳的职工人数只有1265.87万人，只有69.4%的职工缴纳住房公积金，还有30.6%职工没有缴纳住房公积金。这些应缴纳职工中还不包括那些没有固定工作的人员、个体工商户和那些进城打工的农民工。这就说明我国缴纳住房公积金的覆盖率还比较低。

2.2 住房公积金使用率低

截至到2016年年底，我国的住房公积金的利用率刚刚超过百分之七十五，虽然利用率达到了百分之五十以上，但是还有一部分缴存了很久的资金占据了缴存余额。因此在住房公积金中很大一部分余额是沉淀资金。除此之外，由于各个地区经济的发展状况、在住房方面的消费观念和房地产的发展情况都存在很大的差异，在经济相对比较发达的地区，如大都市以及东部的沿海城市经济都比较发达，人们的消费观念也比较前卫，因此住房公积金的利用率就比较高，相反在经济发展比较缓慢的中西部地区，住房公积金的利用率就比较低，还有一些个别的地方的住房公积金管理中心没有发放过个人贷款。

2.3 住房公积金住房保障性作用缺乏公平性

一般情况下，住房公积金的缴存方法是职工和职工的单位按照规定的比例缴纳，都是以职工的收入为基数按照规定的比例缴纳的，因此职工公积金账户的资金的累计情况和职工的收入是相关的。所以职工的工资水平越高，公积金账户的累计金额也会越多，对住房保障的改善作用就越强，相反那些工资水平较低的人员，住房公积金的累计金额就比较少，对住房保障的改善作用就相对较低。从公积金的实际使用情况中我们可以知道，工资水平较低的人群的资金经常会被高工资的人群所利用，最终导致了工资水平较低的人群的住房保障作用减弱的不平等现象。

3 住房公积金住房保障性作用

住房公积金对保障城镇居民的住房条件中起着非常重要的作用。要想实现每个人都有住房的目标，住房公积金的保障作用是值得我们重视的。

3.1 增强职工的购房能力

随着社会和经济的发展，我国的住房保障体系也在不断的完善，住房公积金的建设对住房保障体系的完善起到了相应的作用，使得职工购买住房的能力提高。住房公积金是社会发展中人们主要保护的对象。根据我国的发展现状，人们的吃和住的问题是我们首先要解决的，只有吃和住的问题得到了保障，人们才能够追求那些相对高层次的精神生活。人们生存和发展中必不可少的就是住房。住房是人们生活的基本物质条件。所以，解决人们的住房问题势在必行。有关领导根据这一问题，建立了住房公积金，并把住房公积金作为住房保障体系中的一部分来抓。这样的举措，说明我国很重视和关注民生问题。住房公积金对保障住房起着非常大的促进作用，职工可以利用公积金贷款购买住房，对解决职工的住房保障问题有很大的促进作用，除此之外，住房制度的改革，也促进了住房公积金的发展和建设。到目前为止，公积金的建立已经有很多年的历史了，缴存的方式和比例也在不断变化中。强制职工缴纳住房公积金，能够提高职工购买住房的能力。而且利用归集的资金建立了住房金融体制。如果职工购买住房，住房公积金可以在资金和信用上提供支持，而且用住房公积金贷款购买住房的贷款利率会低于任何一家银行的贷款利率，这就为职工购买住房提供了保障，使得职工可以根据自身的经济状况，利用住房公积金改善自身的住房条件和住房问题。现实生活的实际情况就是家庭收入水平较低的如果想改善改变住房的条件或者是住房的问题，主要可以运用的办法就是住房公积金贷款。靠工资生活的职工可以利用公积金贷款方面的优惠政策来解决本身的住房问题。

3.2 对住房货币起着促进性作用

住房是关系国民生计的大问题，受到国家的重点关注。住房货币是伴随着住房公积金产生的，它对住房体制的改革起到了促进作用。如果想要改善城镇住房建设的现状，就要不断的提高人们在购房方面的消费能力，改变城镇居民的消费观念，只有这样才能够有利于住房货币的分配。从住房公积金建立以来，住房公积金制度正在实践中不断的完善和改革。上海市是我国最先实行住房公积金的试点城市，它是在1991年的时候建立住房公积金的，并且在我国住房公积金改革的过程中起到了带头作用。从那之后，我国的住房分配制度也发生了巨大变革。到目前为止我国的住房补贴制度还很不健全，单位还有很大的决策权，事实上，这样的制度只有在经济比较发达的地方得到了落实，在那些经济比较落后的地区，根本没有这样的制度。但是在住房公积金制度上，有一点很关键的就是强制性征缴。这就要求国家、单位和个人要根据实际的薪资情况按照比例缴纳住房公积金，并且缴纳的数额还有一定的最低标准，不能低于最低标准缴纳，也不能延期缴纳，住房公积金具有强制性，所以可以推动住房保障作用的发展，也能够推动住房货币制度的实现。

3.3 对公租房与廉租房的支撑性作用

住房公积金的建立可以提高职工购买住房的能力，实施货币住房，而且还能够给公租房和廉租房提供一定的支撑作用，随着我国经济的发展和各项建设的不断完善，在公租房和廉租房方面给予了较大的政策支持。进而可以使公租房和廉租房的建设得到进一步的推动，进而促进住房保障体制的发展。除此之外，还要实现公租房公积金的增值收益，进而可以有更多的资金来建设公租房和廉租房。由此可见，在住房保障体制不断发展的过程中，要不断的建立健全安全资金的积累制度。住房公积金的保障作用就是把住房公积金利用到职工租房和买房中，使得每个收入水平的员工都可以享受到住房公积金的优惠政策。相关优惠政策的推进，就可以更好地支撑公租房和廉租房的建设。住房公积金的增值收入，可以填补财政的空缺，解决困难家庭的住房问题。

综上所诉，住房公积金对保障居民的住房问题起着相对比较重要的作用，并且住房公积金也促进我国社会的发展，随着房地产经济的不断发展，我国的房价也在飞速上涨，根据这个问题制定出相关的政策支持，为解决一部分人的住房问题提供了很大的帮助，在很大程度上改善了我国的住房保障的现状。