陈忠海

古代民间借贷行为十分活跃，并广泛存在高利贷现象，加重了贫苦百姓的负担，历代朝廷对此从法令上都给予了禁止和打击，但民间借贷中的高利贷行为从未禁绝，使民间借贷呈现出“二元利率”的状况，其背后有着复杂的原因。

“倍称之息”

借贷行为在上古时代就已发生，不过在最早的时候，借贷多属以物易物的互助性质。《说文解字注》解释：“贷，施也。谓我施人曰贷也。”这里“施人”的意思就是无偿地施予他人。那时生产力水平低下，人们多依靠互助而生存，其情景如汉初韩婴在《韩诗外传》中描述的那样：“八家相保，出入更守，疾病相忧，患难相救，有无相贷，饮食相召，嫁娶相谋，渔猎分得，仁恩施行，是以其民和亲而相好。”

随着生产的发展和人们财富的增加，借贷行为也发生了一些改变，由“有无相贷”慢慢发展为“有借有还”，但一开始还没有利息的概念。到西周时期，借贷开始收取利息，《周礼》称“凡民之贷者，与其有司辨而授之，以国服为之息”，东汉经学家郑玄解释：“以国服为之息，以其于国服事之税为息也。于国事受园廛之田而贷万泉者，则期出息五百。”这里的“国服”，指的是百姓生产所获得的产品，贷“万泉”，不仅要归还成本，还要“出息五百”，这种“万分之五百”的额外付出就是借贷利息。

这时的借贷行为以实物借贷为主，以低息为特点，但很快又有了新的发展，主要是借贷利息的急速上升。至少到汉初时，民间借贷的成本已相当高昂，晁错在《论贵粟论》中说“当具有者半贾而卖，亡者，取倍称之息”，意思是，当农民急需用钱的时候，比如要向官府缴纳赋税，他们只得将手中的粮食等以半价卖出，而没有粮食等作物的那些人只能去借贷，但会被索取成倍的利息。……