辽宁自贸区设立背景下大连消费金融平台的构建研究

2018-01-29曹伊

太原城市职业技术学院学报 2018年6期

曹伊

（辽宁对外经贸学院，辽宁大连 116052）

2016年8月31日，党中央、国务院决定在辽宁省、浙江省、河南省、湖北省、重庆市、四川省、陕西省新设立7个自贸试验区，标志我国在自贸试验区建设领域进入到试点探索的新阶段。新的自贸试验区的设立，能够推动我国进一步接轨高标准的国际经贸规则，形成具有我国特色的同时又拥有广阔发展前景的自贸区试点格局，为推动我国经济转型发展提供有力支持。

一、辽宁自贸区设立为大连带来的机遇

（一）辽宁自贸区设立概况

辽宁自贸试验区将以大连金普新区作为主城区，同时在沈阳和营口设立分片区，以三个城市的协同发展实现辽宁大自贸区的繁荣。辽宁获批自贸试验区，体现了国家对东北老工业基地振兴的高度重视，体现了对中央关于加快市场趋向体制机制改革以及推动结构调整要求的响应，同时也是提升东北老工业基地发展整体竞争力和对外开放水平的新引擎。2016年11月，国务院下发了《关于深入推进实施新一轮东北振兴战略加快推动东北地区经济企稳向好若干重要举措的意见》。意见中明确指出，要在东北推广上海自贸区经验，做好辽宁自贸区总体方案，规划建设东北区域中俄、中蒙、中日、中韩产业投资贸易合作平台等园区。充分肯定了辽宁作为东北亚地区最为重要的商业贸易中心和交通枢纽的重要地位，同时也对辽宁的商贸发展寄予厚望。

（二）辽宁自贸区设立给大连带来的发展机遇

1.进口商品价格下降

由于自贸区内可以设立进口商品直销店，因此可以引入更多的进口商品供消费者选择。同时，销售商的商品采购与退运也将变得更加方便。以进口汽车为例，消费者可以在自贸区购买平行进口汽车。平行进口汽车，即贸易商直接从海外市场购买并引入国内市场且无需经品牌厂商授权销售的汽车。平行进口汽车销售模式可以避开总经销商、大区经销商、4S店等销售环节的限制，打破了传统单一购车渠道的垄断。

2.利用外资更加便利

首先，自贸区的设立，将为外资金融机构入驻提供更加宽松的条件。会允许更多符合条件的外资金融机构在自贸区设立外资银行，也会为符合条件的民营资本与外资金融机构合作提供便利。随着越来越多的外资金融机构进入，必将带来专业化的金融服务与多样化的理财产品，为居民在投资理财方面提供更多选择。其次，自贸区的设立，会有更多的外资企业入驻，不仅会为大连地区经济的进一步发展提供有力支持，同时也会提供更多的就业机会。与此同时，更能够吸引更多的海外高端人才进入自贸区工作，人才的支持也将会推动大连区域经济的提升。

3.城市开放力度加大

辽宁自贸区的设立，为大连的城市开放提供了广阔的发展平台，意味着大连在城市发展史上迎来了一次重大机遇。大连要以此平台为契机，借助自贸区贸易便利化的优势，在贸易、投资、金融、创新创业等方面实现深度发展，形成具备大连地区特色的自贸试验区，为大连占领东北地区改革新高地提供动力，也会形成对外开放的新引擎。同时，大连也会借助地理位置的优势，实现沿海与内陆协同开放，为“一带一路”沿线国家合作和人文交流新模式构建提供有力支持。

二、大连消费金融平台发展现状

随着国家放开消费金融市场的举措不断深化，大连也在大力推动消费金融平台的发展，消费对经济发展的推动力不断显现。目前，大连已经初步形成了由销售商、金融机构、商户、生产厂商四位一体的消费金融平台雏形，为消费者带来了真正的实惠和利益。特别是由于消费金融具备单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等诸多优势，在大连地区颇受各类消费者青睐，同时也催生了消费平台的快速发展。2004年，大连地区支付宝用户人均支付金额仅为857元，而根据支付宝发布的2016年度《中国人全民账单显示》：2016年度大连人均用支付宝支付金额为65873.10元，在辽宁省排名第二位，仅次于沈阳；境外支付人均金额1255.96元，增幅71.94%，在辽宁省排名第一位。

三、大连消费金融平台发展存在的问题

（一）市场发育尚未成熟

首先，随着国民在线消费习惯的逐步养成，中国网络消费市场正在呈几何级数增长。2016年，中国网民的数量已经达到7.31亿人，互联网普及率达到53.2%，中国网络购物市场交易规模超过5.1万亿，网络购物线上渗透率已经超过14.5%。由此可见，作为排名世界第一的网民消费群体，中国网民的在线消费观念已经比较成熟。所有数据显示：我国互联网消费市场空间巨大。但是，互联网消费金融市场的发展，并没有与消费者日益增长的需求相匹配，尚处于初级发展阶段。其次，目前互联网消费金融市场尚未规范，存在不正当竞争。由于消费金融领域运作收益状况较好，部分平台为了能够吸引更多的客户，采取夸大宣传、隐藏风险等方式通过误导客户来获得客户资源。一些平台刻意夸大产品的零首付、免抵押的优越特性，而回避其高利率、高违约金等条件，若客户选择此类产品又不能有效控制资金使用，便会陷入债务危机。

（二）缺乏健全征信体系

征信体系是对消费主体进行有效约束的重要筹码，而由于互联网消费金融平台在征信管理方面存在诸多不足，导致金融机构自身甚至整个行业出现普遍性的违约风险，不良贷款比率不断攀升。消费金融平台为了吸引客户，在个人征信体系的管理方面存在漏洞，对消费信贷主体资质审核不够严格，部分缺乏稳定收入来源和偿付能力的群体可以较为容易地获得信贷支持，导致消费群体的违约风险偏高。例如，大连地区高校较多，大学生构成了消费金融平台的重要组成部分。虽然大学生受教育程度较高，但是他们的消费控制能力相对较弱，也没有形成成熟的消费观念，特别是大学生的群体生活特性，更会导致他们出现消费意愿超出消费能力的情况。如果不能及时加以有效约束管理，消费盲目性的增加会引发消费金融平台不良贷款比例持续上升。

（三）金融服务不够完善

目前，消费金融平台已经借助互联网的优势通过高效的信息传播渠道，为消费者提供了各类别的服务，但是由于互联网消费金融市场仍然处于初级发展阶段，存在很多不足之处。首先，目前消费金融平台提供的服务不具备综合性，主要集中在风险相对较低的消费金融和零售业务领域，不能满足消费者的全方面要求。对于消费金融平台的用户，期望能够借助一个平台实现从消费到信贷再到理财的链条式服务，但是目前大部分的消费金融平台仅在其中的一个或几个方面做得比较突出，无法实现全方位的消费金融服务。其次，目前的消费金融平台发展，尚处在独立发展阶段，产品的同质化比较严重，仅仅依赖金融机构自身的服务构架和利用资源的水平拓展金融服务领域，不能形成消费金融服务的合力。

（四）监管流程存在漏洞

传统的消费金融机构主要包括商业银行和消费金融公司，由于传统金融业务会受到国家的严格监管，交易流程相对较为规范。但是，借助互联网环境发展的消费金融平台与传统的消费金融体系相比而言，并没有形成完整的监管体系，在行业准入、平台运行和逾期处理方面并未形成明确规范，必然会导致平台风险不断增加。首先，由于互联网消费金融行业发展不够成熟，消费金融平台进入门槛较低，资格审查不严，操作不够规范，导致问题平台不断出现，由此引发消费金融市场出现震荡，失去消费金融产品的公信度，影响市场信誉。其次，由于互联网消费金融属于新兴金融形态，其隐蔽性较强的特性会导致金融欺诈行为迅速扩张，带来的损害也非常巨大。当发生违约风险时，贷款催收将变得尤为困难。

四、大连消费金融平台构建对策

2015年6月，国务院常务会议指出：“发展消费金融，重点服务中低收入人群，有利于释放消费潜力，推进消费升级”。2015年7月，人民银行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》指出：“鼓励银行、证券、保险、基金、信托和消费金融等金融机构依托互联网技术，实现传统金融业务与服务转型升级，积极开发基于互联网技术的新产品和新服务。支持有条件的金融机构建设创新型互联网平台开展网络银行、网络证券、网络保险、网络基金销售和网络消费金融等业务”。2016年，李克强总理在《政府工作报告》中指出：“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费金融产品”。由此可见，推动互联网金融平台的发展，符合国家经济发展的大局。

（一）优化市场交易环境

1.扩大市场占有空间

首先，大连地区的金融机构，特别是商业银行，要尽快实现转型升级。加快传统金融服务的互联网化，打造符合区域经济发展需求的金融服务新模式。自贸区的设立必然会进一步推动消费市场的发展，金融机构必须抓住发展机遇，推动市场快速健康发展。消费金融业务以个人消费者为核心，有着其他金融业务无法比拟的优点。由于个人消费者涉及消费金融额度较小，信贷风险相对较为分散。对于商业银行进行不良资产风险规避具有较好的贡献率。特别是金融机构，近年来已经形成了包含短期贷款、综合消费贷款、旅游贷款、汽车贷款、信用卡消费信贷等相对比较完整的信贷结构，积累了丰富的信贷管理经验。在此基础上借助网络平台发展金融服务，也可以吸引更多的消费者参与，进一步有效降低交易成本，进一步扩大金融机构的业务规模。

2.规范行业交易行为

首先，要针对互联网消费金融平台的发展特点，形成统一的行业规范管理标准，细化平台业务的透明度，通过细化的监管规则和行之有效的操作细则，结合不同主体进行针对性管理。其次，要加大信息共享水平，完善网络信息共享机制，坚决杜绝同一消费主体在不同消费平台进行信贷的行为。最后，要针对包括年轻白领、蓝领、大学生、农民在内的特定群体，制定特定管控措施。例如，针对大学生全体，要严格审核贷款资质。大学生属于无固定收入的群体，因此在审批贷款申请时，务必落实第二还款源的相关许可手续，以便达到既能够扩大消费信贷范围，同时又能够进行风险规范管理的目的。

（二）完善个人征信系统

1.强化客户信息管理

消费金融平台的客户具有多样性和复杂性的特点，因此必须加强客户信用信息的管理。首先，要完善客户信息采集工作。广泛搜集客户的相关信息，包括央行个人征信数据、资产情况、工资薪金等，以便全面掌握客户信用情况。其次，要实现客户信息分级管理。通过对客户信息的综合分析与评估，形成客户的评定等级，根据等级赋予客户应当享有的消费金融权限，不同等级的客户具有不同的贷款额度及贷款利率。最后，要形成多部门的信息共享。由于互联网金融具备网络化和信息化的特性，客户信息来源也应利用多种渠道，借助央行等部门综合采集客户信用信息，并在确保客户信息安全的前提下实现资源共享，以方便对客户进行全方位的约束与管理。

2.借助先进技术手段

对于信贷主体的信用信息管理，要借助先进的技术手段，构建完善的征信信息管理体系。首先，在贷款申请阶段，要发挥互联网大数据分析的优势，通过云计算等手段，对信贷主体的数据信息进行提炼和分析，从网络社交、消费习惯、职业倾向、兴趣爱好等方面进行数据资源整合，同时通过对信贷主体以往的信用记录和消费行为进行评估，形成系统的评分，以便得出客观的结论，即是否符合放贷要求及信贷额度。其次，在贷款管理阶段，要对贷款运行进行动态跟踪，密切关注信贷主体的交易行为和还款行为，若发现异常情况，要及时进行贷款催缴，确保能够如期回收贷款本息。同时，要将信贷主体的贷款情况如实在平台进行记录，作为信贷主体后续贷款申请的评估依据。最后，要做好安全防御工作。加强计算机、服务器、机房建筑等硬件设施的维护工作，避免由于自然灾害和人为事故导致数据损毁或丢失。做好防火墙等软件体系的防护和防病毒软件的升级换代工作，防止不法分子恶意入侵或攻击，构筑安全的综合性网络管理系统。

（三）建立特色服务体系

1.形成“消费+信贷+理财+咨询”的资金链服务模式

大连地区的金融机构要通过链条化消费金融平台的构建，为客户提供从消费到理财的全方位服务。首先，在消费金融平台为客户提供多样化消费选择，满足客户进行消费活动。其次，为消费者提供包括消费贷款、分期购物、教育贷款、消费贷款、租赁房屋贷款等产品在内的消费信贷产品，方便客户进行贷款产品选择，化解客户因为不同贷款需求而利用多个贷款平台的麻烦。最后，借助平台为客户提供理财产品并提供相关咨询服务，引导客户进行资金的有效管理。通过消费金融平台的综合服务，满足客户从消费到信贷再到理财的各方面需求，形成闭合链条服务，降低客户交易成本，增加客户黏性。

2.实现“跨境、跨行业、跨地区、跨市场”的综合金融服务格局

借助辽宁自贸区设立的便利条件，商业银行等金融机构要将自身优势最大化利用。互联网金融时代，金融交易不再具有明显的边界限制，金融机构可以将PC互联网、移动互联网和智能银行的功能有机融合。创新金融产品、实现金融服务的跨境发展；将消费、信贷、理财、咨询、代理等业务有机结合，形成电商、金融、信托、保险的跨业合作；借助大连区域优势，将消费金融业务向内地扩展，实现跨地区的协同发展；通过国内大型金融集团母子公司业务单元的融合发展，推动跨市场业务合作。通过立体化多维度的合作，着力打造一个以消费信贷为主体、以代理咨询为配套的综合金融服务格局。

（四）优化金融监管体系

1.严格准入管理

金融监管机构要按照国家相关法律法规的规定，通过严格审核与把关，遴选经济实力雄厚、信誉良好、风控能力强的互联网消费金融主体进入市场。通过建立包含财务水平、资源准备、技术指标等考评标准在内的指标体系，提升市场主体的质量，由此可以提升行业整体水平，有效降低行业风险。同时，通过优质企业在资源管理、项目运行方面的优势，带动行业整体素质提升，也降低了监管机构的工作难度。

2.加强催收监管

首先，要组建催收经验丰富、管理能力卓越的催收团队。催收工作人员要进行法律知识、金融等方面的培训，并经过考核合格之后才可以开展工作，坚决制止暴力催收行为的发生。催收团队成员在管理层的统一安排下，有计划、有步骤地开展催收工作。其次，制定规范性的催收管理制度和绩效考评制度。金融机构要对催收人员开展公开、公正、公平的催收工作评定。根据催收制度要求，结合催收效果、跟进频度、服务质量等系列指标，综合对催收工作进行考评管理，保证催收的公正性和透明化。