【摘要】互联网金融是农村经济发展的新途径，互联网支付不仅优化了农村支付环境，也提高了结算效率。本文首先分析了农村发展互联网金融的必要性，然后指出农村支付存在的问题，最后阐述了几点改进措施，以供参考。

【关键词】互联网金融 农村支付 问题 改进措施

互联网金融就是利用云计算、大数据等技术，降低金融业务的运作成本、交易成本，改变经营信息不对称的现状。相比于传统金融业，互联网金融具有多个运营平台，关注客户体验和交互式营销，实现了金融业务和高新技术的有机结合。以下从农村支付的角度进行探讨。

一、农村发展互联网金融的必要性

（一）突破时空限制

在时间上，基于互联网金融背景下，金融机构和客户之间的联系，从传统的柜台接触式转变为网上交互式，缩短了信息的获取时间、反馈时间，节约了时间成本，有利于提高客户覆盖率。在空间上，互联网金融利用网络技术，在业务处理上更加方便快捷，提高了自动化程度。对于客户而言，只要能够使用互联网，就可以获取金融服务，因此突破了空间的限制。

（二）降低交易成本

互联网金融业属于服务业的范畴，在市场经济中，服务业的发展趋势就是不断降低交易成本。办理相同的金融业务，网上银行的成本远远低于实体网点。从经济发展规律来看，互联网金融的交易成本还会进一步降低，满足农村居民的基本消费理念。

（三）提高结算效率

互联网金融具有高效、费用低的特点，广泛服务于小散客户，弥补了传统金融业在零售支付上的不足[1]。以支付宝为例，作为第三方支付的典型代表，是对网络担保模式的创新，解决了网络信用缺失问题，不仅扩大了电商交易规模，也提高了结算支付效率，减轻了银行机构的零售支付压力。

二、互联网金融背景下农村支付存在的问题

（一）网点数量较少

分析农村地区的银行网点，具有以下几个特点：一是分布不均。调查数据显示，100km2的范围内，城市、农村银行网点设置分别为26个、1.05个[2]。二是支付服务少。银行网点大多设置在乡镇政府附近，其余地区在支付服务上处于空白状态。三是服务机构扁平化。乡镇及以下的农村支付服务组织，以农村信用社、农行、邮政储蓄为主，而且在网点布设上相重叠。

（二）资源配置不均

农村地区的经济水平低，由于居民居住分散、收入普遍较低，因此金融业务量少。在农村地区设置金融机构，具有投入大、收益低的特点，甚至入不敷出，如此就导致城乡金融资源在配置上不均衡。另外，为了保证金融服务的安全性，ATM机的设置较少，由于支付结算设备缺乏，所以银行卡业务的发展受限。

（三）支付手段单一

随着新农村建设步伐的加快，农民的收入水平得以提升，但是金融支付模式比较单一，以现金支付为主。农村居民的文化水平低，对于支付结算的认识少，对于银行卡、移动支付等结算方式的应用少。以我国某市农村地区的银行网点调查结果为例，现金业务占比90%以上，新型支付工具应用少，且多是用于汇款、转账、领取补贴等，可见用途单一[3]。

三、农村支付服务的改进措施

（一）加强支付知识教育

考虑到农村居民文化水平低，依据国外成功经验，应该制定金融知识宣传教育长期机制，设置专门机构负责实施，将金融知识纳入国民教育体系，培养人们的基本金融素养。具体到支付结算上，其一，大力宣传支付结算的工具、方法，讲解新型支付工具的优势，增强人们的认知。其二，金融机构要和政府、企业合作，在人群密集区如农贸市场、娱乐场所，开展宣传教育活动。其三，以大学生、务工人员作为突破口，他们的接受能力强，应该发挥带头示范作用，作为支付结算知识的宣传者，扩大新型支付结算工具的影响力。

（二）加快支付基礎建设

农村金融机构的建设，应该将商业性、政策性结合在一起，对财政支农结构进行优化，增强农村经济的活力。一方面，对金融机构提供财税补贴，增设农村网点，尤其是ATM、POS等设备[4]。另一方面，引导社会资源进入农村金融市场，实现传统金融业和互联网金融业的合作，缓解经济效益、社会效益之间的矛盾。此外，还要建立金融服务优惠价格体系，针对农村支付费用进行减免，降低金融支付成本，完善金融基础设施建设，构建和谐的支付环境。

（三）创新支付结算工具

在新农村建设的背景下，农村经济结构发生明显变化，出现了合作社、专业大户等多种经营主体，与此同时也带来了差异化的支付需求。新型支付工具的应用，应该细分市场，掌握不同群体的支付结算需求。对于普通村民，优先推广使用银行卡；针对新型经营主体，优先推广电子支票、网上银行。只有满足不同居民的支付结算需求，才能为第三方支付机构提供优惠政策，促使其研发新的支付产品，继而开展新型支付业务。

（四）发展移动支付业务

在农村地区，手机、网络使用率不断提高，电子商务逐步走向乡镇，移动支付具有较大的潜力。考虑到移动支付的产业链长，涉及主体包括银行、通信运营商、支付机构等，各自具有不同的利益，因此必须加强监管[5]。站在监管部门的角度，要完善法律法规，出台统一的行业标准，推动跨行业、跨产业合作，建成互动补充机制。通过资源整合，构建完善的支付产业链，研发出满足农民需求的移动支付产品。站在政府的角度，应该加强政策引导，鼓励移动支付参与市场竞争，不断扩大移动支付的覆盖范围。

四、结语

综上所述，在互联网金融背景下，农村发展互联网金融能突破时空限制、降低交易成本、提高结算效率。针对目前支付中存在的问题，应该加强支付知识教育、加快支付基础建设、创新支付结算工具，并发展移动支付业务，以此推动农村经济健康快速发展。

参考文献

[1]董玉峰，张秋娟.互联网金融背景下农村支付服务优化策略[J].沧州师范学院学报，2015，31（4）：70-72，75.

[2]李备远.基于互联网金融的农村支付服务研究[J].山西经济管理干部学院学报，2014，22（1）：73-75.

[3]吴敬花.基于新制度经济理论的农村支付制度演变路径研究[J].农村金融研究，2015，（12）：59-64.

[4]李建英，王雨晨.河北省农村互联网金融发展的优势、困境及优化措施[J].河北金融，2016，（10）：36-38，71.

[5]赵蕊，邓巧玲.互联网金融行为的城乡差异研究[J].金融发展研究，2016，（2）：43-49.

作者简介：贾宝宏（1967-），男，汉族，山西宁武县人，大专，人民银行宁武县支行办公室主任。endprint