互联网金融理财产品使用影响因素分析

2018-01-22

现代营销·经营版 2018年11期

（重庆财经职业学院 404000）

一、互联网理财产品盛行优势

互联网金融跨越了时间和空间的限制，以互联网技术为支撑，利用云端通讯、移动处理技术，实现资金的流动，是一种新型的资金流通模式。其投资模式有三种：货币基金、证券投资基金、公墓基本。互联网金融自开发以来一直深受投资者的喜爱，相比于实体经济，其盛行的优势如下。

1.投资低门槛

随着社会经济的发展，大部分家庭都有资金闲置，只要投资者进行身份证实名认证绑定银行卡，注册得到资金账号即可投资，比如余额宝作为广大民主使用的支付宝的一个分支，将人们闲散的资金利用起来，深受大众的喜爱。

2.功能齐全

现在，许多金融产品已经和各种生活服务合作，已经不再是单一的理财产品，已经实现了支付、消费一体化的工具，将资金存管和使用之间的转化便利化，节约了民众水电煤缴纳的时间，还能按时提醒信用卡还款日期，或者自动还款，为广大投资者省心省力。

3.经营成本低

互联网金融产品主要操作都是在线完成，完全是一种虚拟运作，只需要网络和终端设备即可完成互联网金融经营工作，无需依赖实体经营网点，减少了运营成本、交易成本和人工成本，即使扩大运营规模，对资金的投入相对于实体网点来说也较小。

二、影响金融理财产品使用的因素

1.价格和价值

不论是实体商品或服务，还是金融产品，价格和价值都是人们购买的根本影响因素，不同的是金融产品的价格和价值体现在收益率、操作功能、信誉、实用性和稳定性五个方面。从收益率上分析，当金融产品的收益率远高于银行最高存款利息的时候，金融理财产品更受投资者欢迎，反之，银行存款更受投资者欢迎，比如余额宝的利率高于银行利率，人们就将钱存于余额宝，使得余额宝不得不采取限额10万元等措施限制资本流失。从操作功能上分析，对于投资者来说流动性越强的理财产品越受欢迎，余额宝以其随存随取、按日计利、无手续费的优势在一定的年轻人群里完全排除了银行取号、排队、签单等一系列复杂程序带来的烦恼。从信誉上分析，信誉越高的理财产品越受欢迎，信誉高代表有一定的保障性，像阿里巴巴、东方财富、国泰君安等信誉良好的公司都有一定的资金储备，信誉良好，深受广大投资者的信赖。从实用性分析，现在有很多理财产品不仅有理财功能，还与各种生活业务结合，在线上完成水电、煤气缴费，信用卡还款等服务，实现理财、支付一体化发展。从稳定性分析，越稳定保障性越强，因为一旦投资平台崩塌，投资者的资金将有可能无法收回。

2.预测成本

成本是购买任何一款产品必须要考虑的因素。理财产品的预测成本一般是由货币交易成本、时间成本以及心理承受能力成本组成等因素组成。货币交易成本是由印花税、转让费等组成，主要是缴纳给国家和维持平台正常运行的管理费用，这是预测成本中实际支付的资金成本。时间成本已经被现代人纳入了投入收益的衡量标准中，时间成本主要是由于分析计算产品收益风险比、学习产品操作说明等过程所花费的时间引起的成本，这类成本对于时间比较紧迫的人群来说有很大的影响，时间比较少或者不愿意花时间在这方面的投资者更愿意选择简单的理财产品。心理承受能力成本一般是由于投资者总想要以较少的投入获得最大的收益而货比三家，在投资已完成的情况下，担心所购买的产品收益低于原先比较的产品或者亏损情况发生而引起的心理不安的成本，为了减少这类成本，许多投资者会投资心理承受能力范围内的产品。

3.预测风险

预测风险是投资者对某一理财产品及其附带的各种风险后果和不确定状况的预测，包括对资金保管、投资收益、国家政策调整的担忧。资金保管方面，互联网金融操作具有隐蔽性、虚拟性和不可控性，存管的资金可能在一夜之间蒸腾，对接触互联网较少的老年群体来说互联网一直以虚拟的方式存在，导致这类人群对互联网金融有一定的排斥性。投资收益性方面，金融理财产品里历经百年不衰的经典是“高风险，高收益”。但是一般情况下投资者总想要以较少的投入获得最大的收益，将风险收益比重降到最低，比较各类理财产品。国家政策方面，政策调整对理财产品背后的实体经营影响很大，反过来就会影响理财产品的收益，一般，当央行降准后，银行理财产品会受到广大投资者的冷落。

除以上几种影响金融理财产品使用的因素外，投资者还会受到情感因素和社会价值等因素的影响。情感因素主要体现在现在大多数年轻人为满足好奇心和优越感选择新鲜的理财产品或者为节省时间更加偏爱方便快捷的理财产品。社会价值影响主要体现在投资者为了表现社会层面的使用效益，投资一些与公共利益相关的理财产品，认为此类产品可以在社交方面提升自己的层次感，给其他人留下良好的印象。一般情况下，不论投资哪类金融理财产品都是投资者结合自身实际情况所做的投资，都在一定理性分析的基础上所做出的选择。