互联网金融对保险合同制度适用的影响

2018-01-22

现代营销·经营版 2018年11期

（湖南交通职业技术学院）

引言：

众所周知，互联网保险与传统形式的保险有很大的区别，要想对保险合同制度进行科学地重构和转型，就需要充分分析互联网保险的特点，并根据互联网金融对保险合同制度适用的影响，从而找到解决之道。

一、互联网保险的发展

互联网保险发展经历了两个阶段：第一阶段，初级阶段。这一阶段中，保险公司通过互联网，在保险市场中销售电子保险单，国内第一张电子保单是2005年4月由中国人保签出的，随后电子保单被广泛使用，逐渐成为公众熟知和常见的新型保单。投保人可以在保险公司的网站上搜索相关的保险产品，发现适合的保险产品后，根据保险公司安排的投保流程进行投保，并仔细阅读保险产品的内容和要求，认真填好相应信息，经过保险公司审核通过后，进行缴费，之后获得保险公司的电子保单。这种投保方式就是保险公司借助互联网进行保险服务的一种渠道，而且电子保单具有和纸质保单同等的法律效力。第二阶段，高级阶段。互联网市场变成了保险业的服务对象，典型的比如泰康人寿与阿里巴巴联手推出的互联网保险产品“乐业宝”它是我国保险市场中专门针对互联网市场提供保险服务的产品。也就是说保险业已经将互联网市场作为经营的一部分，很大程度上拓展了保险市场的经营范围，拿“乐业宝”为例，它能够为淘宝店主提供意外、医疗等保险，而且这些保险的成本都很低，比如每个投保人只需要一月缴纳15元的保险费，就可以在发生重大事故时获得8万元的赔付款。

整体而言，互联网保险是覆盖整个互联网市场的保险，而互联网市场不同于传统的实体市场，有着特殊的规律，投保人的需求也有了新的变化，所以保险市场需要进行模式的创新，开发出适合互联网市场的保险产品，满足无论是互联网中个人还是群体的保险需求。需要注意的是，互联网保险中存在的风险也是与以往的风险有很大区别，比如互联网保险依赖信息技术，一旦信息技术出现故障，相应的保险信息可能会损坏或者丢失，尤其是无纸化和即时性的支付形式，更是增添了互联网保险的风险，所以需要充分考虑这些因素，做好预防和保障措施。令人欣慰的是，互联网保险能够利用先进的互联网技术，简化了投保的流程和操作，提高了投保的效率，对于赔付款的支付也能够做到及时到位，节省了时间[1]。

二、互联网金融对保险合同制度适用的具体影响

（一）在保险合同缔结方面的影响

互联网金融对保险合同缔结的影响主要有两方面：第一方面，条款说明义务的履行情况。由于投保人和保险公司的信息不对称，所以法律规定保险公司需要履行向投保人介绍保险条款说明的义务，而互联网保险合同具有虚拟化的特点，它的条款是数据电文的形式，投保人需要阅读这些数据电文，之后进行投保，这一过程常常是没有保险公司服务人员的指导，那么就出现了条款说明义务履行情况不明的现象。因为只凭借这些数据电文，不能掌握和了解保险公司到底尽没尽到条款说明的义务，而且当投保人阅读完条款说明之后，如果还有问题，这时候需要保险公司进行必要的回复和解答，直到客户满意为止，这也证明了网上的条款内容并不一定面面俱到。所以还需要双方的进一步沟通，明确双方的权利和义务，做好协调工作，从而实现双赢，维护彼此的合法权益，同时，相应的监管机构需要对网上条款进行备案和审查，防止发生纠纷时没有参照依据。第二方面，合同成立生效的法律标准。因为互联网金融是在虚拟的商业环境下进行的，并且是跨地区的无纸化交易，这就形成了独特的交易规则，使得保险合同成立生效受到一定的影响。因为保险合同以数据电文的形式存在，这就对保险实务以及司法实践提出了难题：也就是这种数据电文的合同能不能适用《合同法》的规定？对于保险合同何时成立的争议有两种：一种是缴费成功之后，保险合同成立；一种是完成签约流程之后，保险合同成立。在互联网环境下，还需要参照《合同法》的规定，保险公司在网上发布保险产品，投保人寻找适合的保险产品，双方就保险事宜协商一致后，之后缔结合同[2]。

（二）在保险合同履行方面的影响

因为在网上进行投保与实际面对面的签约是不一样的，网上只需要点击相应的按钮以及完成一系列的操作就可以，但是问题也出现了，可能实际操作电脑的人并不是投保人，只是帮助投保人进行投保，所以在确认投保人身份时需要具体情况具体分析。也就是说，互联网保险的投保人需要具备以下条件：一、在网上投保中选择保险产品的人，二、对于投保情况有明确的认识，并且凭借真实的意愿进行投保，三、自主完成缴纳保险费的人。平安保险公司开发了一款新软件“平安金管家”，客户在进行网上投保时，需要经过亲笔签名和复写投保须知，并且在签名完成后，需要进行人脸识别和身份证信息进行比对，比对一致后才能完成投保，当生成电子保单时，还需要进行网上签名，这就很好地确认了投保人的身份信息。值得注意的是，随着各类保险产品的不断出现，相关的保险责任以及内容有了丰富的变化，在能够满足各种群体的投保需求的同时，也增加了保险责任方面的纠纷，完善保险责任的相关规定前提是在生效时间一致时，要保证保险约定的效力高于法律效力，保证合同自由。