郜红娟，林丽，杨红红

(贵州师范学院，贵州 贵阳 550001)

0 引言

“信贷”即信用贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并引以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是我国银行长期以来的主要放款方式[1]。

在此所研究的大学生信贷消费，是一种个人信贷。个人信贷业务一般针对的是买车、买房、购买其他耐用品、旅游、装修、教育等中高收入群体[2-4]。随着经济的发展，互联网的使用，大学生成为新兴消费方式的主流。支付宝、微信使用广泛[5-6]。因为大学生的生活来源主要依靠家庭，一旦对消费认识不足，就容易陷入入不敷出的境地，而社会上的不良机构正是看到这样的风气，使用各种诱骗手段，贷款给在校大学生，吸引大学生消费，导致各种问题的出现[7-10]。

1 大学生信贷消费现状及存在的问题

1.1 新兴付款方式导致学生对实际拥有资金金额意识淡化

大学生处在新时代消费的主力，消费意识强，消费方式广，消费欲望强[11-12]。但是过高的消费和现实生活中拥有的资金不对等，就容易出现资金断层，容易加入信贷消费的行列。

新兴付款方式的出现，如支付宝、微信、蚂蚁金服等的推广，导致在校大学生消费时，基本上不用携带现金就可以完成消费，致使学生对自己实有现金的无意识。

1.2 信贷消费至上，超前消费

由于学生处在在校大学生阶段，法律意识不强，在使用信贷消费时，不太关心信贷的风险，一旦还款不力，导致各种问题。由于个人崇拜，导致盲目消费。其中，在校大学生在英语、计算机等各种培训中的投入是个主要方面，但是在信贷消费中，用于这方面的比例较低。

信贷消费中，男生用于购买手提电脑和高端手机是个主要方面。大学生是电子消费的主力军。不合理的消费模式，导致学生出现攀比心理。盲目购买电脑和手机可以满足虚荣心，但是后期信贷的还款压力也是不容忽视的问题之一。

女生相对男生而言，信贷消费主要体现在时尚方面，如时尚衣服和鞋包，以及用于购买化妆品方面。如部分女生在微信、微店、手机淘宝等消费上到达年均以万计的程度。

1.3 个人资金管理能力单薄，消费无自控力

在校大学生基本上是90后，独生子女较多，家庭在金钱等方面教育单薄，基本上子女需要，家庭都能满足，且在个人消费时，无监督状态，导致大学生的金钱消费意识没有建立起来。进入大学校园以后，大学生消费来源基本上是家庭以每学期计算给予学生，导致消费时无人监督。容易出现一月把全部生活费用消费完的状况。容易产生只有几月生活无来源的困难状态，这样就容易成为信贷消费的一部分。

2 教育引导机制研究

信贷消费作为新时代的一种消费方式，应该引起各方面的重视，本着保护学生，教育为主，合理消费，顺利完成学业的目的，可以从以下几方面入手，合理引导。

2.1 社会方面

2.1.1 政府主导

针对现在风靡各大互联网的贷款目录，充分发挥金融市场监管，剔除不良信用贷款机构，尤其是和教育部联手，打击贷款给在校大学生的各个贷款机构。政府的主导，会严肃金融市场秩序，尤其是信用贷款的规范运行，保护了在校生的信用安全。

2.2.2 社会补充

针对现在已经存在的信用贷款出现的问题，加强法律宣传，推行法院等“法律进校园”活动，进行法律援助，基于贷款方面的各种纠纷，进行讲解，对大学生信用贷款进行法律解答，不要轻易涉足信用贷款。对学生存在的贷款疑问进行解答，缓解在校大学生心理压力。

2.2 学校层面

2.2.1 学校规范

首先是摸底调查，针对现在在校大学生存在的信用消费存在的问题，进行汇总统计。然后分析我们学生信贷消费现状以风险管控。学校团委和学工部要在入校时，加强学生“三观”教育，同时加强金钱观教育，提高消费自控力，提倡理性消费，反对盲目消费和不切实际的高消费。

同时，在新生入校时，建立家长沟通渠道，明细学生在校的消费水平和在以后时期可能接受的各种资助项目，保证学生顺利完成学业的同时，理性消费。

每年12月4日全国法制宣传日活动期间，对在校大学生进行经济法律的宣传，明确信贷的利弊，加深信贷消费的认识。

2.2.2 学院配合

针对目前个别学生存在的信用消费，沟通谈话，分析利弊，从家庭实际出发，从心灵出发，使学生认识到信贷消费的盲目性，提倡合理消费。同时，以学院为单元，开展各个班级关于“如何认识信贷消费”的主题班会活动，动员学生发言，结合实际情况，用生动的实例展现信贷消费的弊端。

2.2.3 班级自控

班级是直接接触学生、展现学生各种方面的舞台。在班级入学教育时，加强学生的家庭摸底工作，针对贫困的同学，个别谈话。同时，在评选国家助学金和国家励志奖学金的时候，依据学生的家庭贫困状况和个人的努力程度，基于贫困资助。

加强班级建设，调动班委和宿舍舍长的积极性，将班级和舍友的消费情况、舍友的心理变化等反馈班主任，以便在做贫困评估时，正确评价该生的贫困状况。班级在帮助该生时，有的放矢，达到教育精准扶贫的目的。

加强学风建设，学生认识到“知识就是力量”的重要性，树立学习目标，剔除不合理消费，使学生的注意力由消费攀比转移到学习上来。

2.3 家庭方面

子女是家庭的希望，尤其是进入大学后，部分家长存在管理不到位的情况，认为子女进入高校后，家长的陪护任务已经完成，且认为学历不高，学习方面不能继续陪护，只能在生活方面予以体现。表现在手机、电脑成为读大学的标配。在生活费方面，担心子女在学校生活有困难，给付时就超出正常的消费水平。一般大学生能够很好地支配父母给予的生活费，但是有部分学生在消费时，容易出现今天花明天的钱，过一天算一天，导致月底月光，就导致陷入信贷消费的恶性循环。

因此，在子女教育方面，尤其是金钱观教育方面，家长有着重要的责任。平时加强金钱管理，把钱花在刀刃上。不提倡高消费和过度消费，提倡合理消费，理性消费。同时，对子女在校的消费情况进行不定期询问，一方面保证生活费能够支配其在学校学习和生活的正常进行，另外一方面也是对其消费的监督，理性消费，促进学习。

2.4 个人方面

个人是内因，在信贷消费时，个人的意识占据重要作用。个人消费水平受到周围环境的影响。在校大学生在接收新时代新知识的同时，也容易受到高消费的影响，盲目攀比，容易盲目跟风。当家庭生活费不能达到其盲目的高消费时，则容易受到信贷的影响，保证其盲目的攀比性。

因此需要加强学生的个人修养，提高理性消费意识。盲目的攀比不能带来其长远的幸福。首先是加强学习，重视专业知识，增加知识，提高个人的竞争力。其次是重视阅读，利用图书馆的金融图书，取长补短，发挥自己的优势，在其毕业后，增加多方面的优势。再次是谨慎交友，寻求志同道合的朋友，促进学习，屏除不合理消费，严禁信贷消费，共同促进学习。

3 结语

通过调查数据分析发现：高校大学生信贷消费中，家庭经济情况、大学生自身素质是决定信贷对于大学生是有利还是有弊的基本原因；大学生信贷主要用于学习、创业、电子产品消费等；大部分学生对信贷的发展前景持肯定态度。

通过社会、学校、家庭以及个人的教育调节作用，提高在校大学生对信贷消费的认识，促进理性消费，杜绝盲目消费，树立正确的人生观、世界观、价值观。