胡汝森

摘 要：随着我国经济的发展，中小企业的发展规模逐渐扩大，对我国的国民经济产生了重要的影响，目前，我国中小企业虽然在信贷市场上占有巨大的份额，但是在发展的过程中，仍然存在融资困难问题，融资成本较高，使得中小企业在经营在发展的过程中面临着资金短缺的问题。商业银行可以为中小企业融资提供一定的资金支持，促进中小企业的健康发展。基于此，本文主要对中小企业的融资贷款定价问题以及相应的解决对策进行探讨，希望为相关人士提供有价值的参考。

关键词：商业银行；中小企业；融资贷款定价；问题与对策

目前，我国中小企业在融资的过程中存在许多亟待解决的问题，例如，资金短缺、融资渠道单一等问题，本文主要对我国某地区的100家中小型企业进行调查，调查结果显示，非常需要资金与需要资金的中小企业占比达到80%，为了有效地改变这一现状，就需要充分利用商业银行这一资金来源，对商业银行中小企业融资贷款定价问题进行研讨，从而有效地提高中小企业的市场竞争力。

一、当前我国商业银行中小企业贷款定价所存在的问题

首先，我国商业银行中小企业贷款定价的方法不合理，在定价方面，商业银行受到测算方式、经营模式、传统体制等因素的影响，在选择定价方法时缺乏一定的合理性，通常是以中央银行发布的基准利率为准则进行定价的浮动，浮动点数的综合评算主要是依照客户的信用等级、贷款期限、担保方式等因素。使用这种粗放式的定价方法存在以下几种问题：

一是这种基准利率加点的计算方式不具有多样性，将其与大型企业采取相同的贷款定价方式会使得计算得出的价格过高，与中小企业的实际发展情况不符[1]。二是采用这种定价方法进行定价时，针对性不强，中小企业内部的行业情况、经营状况、项目风险等都是贷款定价中所需考虑的问题，采用相同的定价方法，并没有对中小企业的行业结构、产业类别、信用等价等进行区分，因此难以满足中小企业对于资金的需求。

其次，商业银行中小企业贷款定价中缺乏完善的定价管理体制，在进行贷款定价管理时，主要是总行来对贷款定价方式进行统一，之后各个支行要根据总行所制定的贷款定价方式进行相应的工作，通过对不同商业银行定价管理分析可知，在对贷款定价进行管理时，存在以下问题：现阶段我国商业银行对贷款定价都建立了管理模式，但是大多数银行在贷款定价管理上都是由一个管理部门进行全权负责，这种管理方式从表面上来对定价决策与执行进行统一，但是在进行贷款定价管理时，通常会涉及到多种层面，这种贷款定价管理体系会使价格执行部门与利率决策部门出现脱节的现象。

二、商业银行中小企业贷款定价问题的解决方式

（一）采用多元化的定价方法

中小企业与大型企业相比，无论是资金、服务水平，还是风险控制能力都具有一定的差距，所以商业银行在定价计算方法进行确定时，需要将中小型企业与大企业进行区分，对中小企业的发展现状进行综合分析，将贷款价格、利率等进行适当的降低，并将贷款期限进行延长[2]。在对贷款价格进行计算时，需要将相关费用、偿还要求、贷款期限控制在中小企业可以接受的范围之内，从而有效地解决商业银行中小企业的贷款定价问题。

（二）实行差异化的定价标准

商业银行在中小企业的贷款定价方面，需要对中小企业的信息进行掌握，根据中小企业的实际状况采取不同的标准对贷款进行定价，落实差异化的定价策略，其中具体需要依照中小企业的资金实力、行业类别、信誉度等来进行定价，如果中小企业的信息不具有差异性，商业银行需要根据中小企业的成立时间来对贷款定价进行适当的调整，例如，对一些刚成立的中小企业，就需要给予其中间水平的利率，但是对于一些发展时间长、发展速度快且具有较强盈利能力的中小企业需要给予一定的价格优惠，并适当提高定价水平[3]。

（三）健全贷款定价管理体系

中小企业中贷款定价方式是影响融资的重要因素，因此，我国中小企业要将工作重心放在贷款定价管理体系完善上，从而有效的提高定价管理效率。想要完善贷款定价管理体系，首先要确保贷款定价的分工合理，建立以价格执行部门、风险管理部门、利率决策部门、财务部门等为主的协商组织，对价格、业务、财务等算等环节进行统一的贷款定价管理。其次，完善贷款定价管理体系也要发挥部门联动作用，各部门不仅要分工明确，同时也要进行通力合作，从而将贷款定价效率进一步提高。

结束语：

综上所述，商业银行中小企业融资贷款定价问题与企业的健康发展息息相关，因此相关部门应该引起重视，采取多元化的定价方法、差异化的定价标准、健全贷款定价管理体系等措施来解决现阶段商业银行中所存在的问题，进而为中小企业的健康发展奠定良好的基础。

参考文献：

[1] 李经纬.我国商业银行中小企业融资贷款定价问题研究[J].河北企业，2017，（7）：100-101.

[2] 莫 奇.YC銀行中小企业贷款业务信用风险管理研究[D].广西大学，2017.

[3] 杜承霖.我国商业银行支持中小企业发展的授信策略研究——以交通银行H分行为例[D].浙江师范大学，2016.